Laen maksehäirega
Laen maksehäirega – kõik laenupakkujad ühes kohas! Leia endale sobiv lahendus ja täida taotlus mugavalt.
- Avatud 24/7
- Leia soodsaim laen
- Raha kätte 15 minutiga
Maksehäirega laenupakkujad
Mis on laen maksehäirega?
Laen maksehäirega viitab olukorrale, kus isik, kellel on kehtiv maksehäire – ehk varasem maksetähtaegadest mitte kinnipidamine – soovib saada uut laenu. Enamik traditsioonilisi panku sellistele taotlejatele laenu ei väljasta, kuna maksehäired näitavad suurenenud krediidiriski. Samas on olemas alternatiivsed laenupakkujad, kes võivad pakkuda võimalust laenu saada ka maksehäirega isikutele, enamasti väiksemates summades, kõrgema intressiga ja karmimate tingimustega.
Sellised laenud võivad olla näiteks tagatisega laenud, laenud käendajaga või refinantseerimislaenud. Enne taotluse esitamist tuleks hoolikalt hinnata oma finantsolukorda ning kaaluda, kas lisakohustuse võtmine aitab tegelikult olukorda parandada või võib hoopis raskusi süvendada.
Oluline on teada, et makseraskuste korral on olemas ka alternatiivsed lahendused, nagu võlgade ümberstruktureerimine, maksepuhkus või võlanõustamine. Täpsemat teavet selle kohta, kuidas makseraskustes käituda ja milliseid samme astuda, leiab minuraha.ee juhisest makseraskustes käitumise kohta.
Kellele sobib laen maksehäirega?
Laen maksehäirega sobib eelkõige neile, kellel on varasemast ajast makseraskusi, kuid kelle sissetulekud ja rahaline olukord on tänaseks stabiliseerunud. See võib olla ajutise töökaotuse või muu ootamatu elusündmuse tagajärjel tekkinud võlg, mis on nüüdseks kontrolli alla saadud. Kui inimene suudab tõendada püsivat sissetulekut ning on valmis täitma laenuandja täiendavaid tingimusi – näiteks esitama tagatise või leidma käendaja –, võib laenu saamine olla võimalik.
Laen maksehäirega ei ole siiski mõeldud kõigile. Kui rahaline olukord on endiselt ebastabiilne või olemasolevaid kohustusi ei suudeta täita, võib uue laenu võtmine olukorda halvendada. Sellisel juhul tasub esmalt otsida lahendusi võlgade restruktureerimiseks või taotleda professionaalset võlanõustamist.
Täpsemat teavet selle kohta, kuidas võlgadest välja tulla ja millised on mõistlikud sammud keerulises rahalises olukorras, leiad minuraha.ee võlgadest vabanemise lehelt.
Maksehäirega laenu plussid ja miinused
Plussid
Võimalus rahaprobleem ajutiselt lahendada
Kui sul on tekkinud ootamatu kulu (nt kodumasina remont, ravikulud), võib laen pakkuda kiiret leevendust.Ligipääs laenule ka keerulises olukorras
Mõned laenupakkujad on valmis hindama olukorda tervikuna ega lükka taotlust tagasi ainult maksehäire tõttu.Võimalus krediidiajalugu parandada
Kui suudad maksehäire järgselt võetud laenu korralikult tagasi maksta, võib see pikemas perspektiivis aidata parandada sinu krediidireitingut.
Miinused
Kõrgem intress ja lisakulud
Laenuandjad näevad maksehäirega klienti riskantsemana, mistõttu on intressimäärad ja lepingutasud sageli oluliselt kõrgemad.Väiksemad laenusummad ja piiratud valik
Maksehäirega saab tavaliselt väiksemaid summasid ja mitte kõik pakkujad ei ole valmis üldse laenu andma.Oht sattuda veelgi sügavamatesse võlgadesse
Kui laenu ei suudeta tagasi maksta, võib see kaasa tuua täiendavad maksehäired, täitemenetluse või sissetulekute aresti.
Kuidas käib maksehäirega laenu taotlemine?
Laenu taotlemine maksehäirega on võimalik, kuid nõuab hoolikat ettevalmistust ja läbipaistvust. Siin on põhisammud:
Laenupakkuja leidmine
Leia laenuandja, kes on valmis kaaluma taotlust ka maksehäire korral – sageli on nendeks alternatiivsed krediidiandjad või tagatisega laenude pakkujad.Taotluse esitamine
Täida taotlus laenuandja veebilehel, märkides ausalt oma sissetulekud ja olemasolevad kohustused.Dokumentide esitamine
Vajadusel tuleb lisada kontoväljavõte, tõend sissetuleku kohta, tagatise info või käendaja andmed.Otsus ja väljamakse
Kui laenuandja leiab, et su maksevõime on piisav, saad positiivse otsuse ja raha kantakse sinu kontole.
Laen maksehäirega vs väikelaen
Laenu taotlemisel on oluline mõista, kuidas erinevad tingimused kehtivad tavalise väikelaenu ja maksehäirega laenu puhul. Allolev tabel toob välja peamised erinevused, mis aitavad hinnata, kas maksehäirega laen on mõistlik valik.
| Tingimus | Väikelaen | Laen maksehäirega |
|---|---|---|
| Krediidikontroll | Jah | Jah, paindlikum |
| Intress | Madal (nt al 10%) | Kõrge (20–40%+) |
| Summa | Suurem (kuni 25 000€) | Väiksem (nt kuni 5 000€) |
| Tagatis | Tavaliselt ei nõuta | Sageli vajalik |
| Lepingutasu | Madal või puudub | Kõrgem |
| Saamise tõenäosus | Kõrge | Madal/keskmine |
| Mõju skoorile | Positiivne | Võib olla positiivne |
Maksehäirega laenu vastutustundlik laenamine
Maksehäirega laenu võtmine on keeruline ja riskantne samm, mistõttu on eriti oluline lähtuda vastutustundliku laenamise põhimõtetest. Laen ei tohiks olla kiire lahendus hetkeprobleemile, vaid läbimõeldud otsus, mis arvestab sinu tegelikke rahalisi võimalusi.
Millele tähelepanu pöörata?
Hinda realistlikult oma sissetulekuid ja kohustusi.
Laenu võtmine ei tohiks viia olukorrani, kus igapäevaste arvete tasumine muutub keeruliseks.Väldi uue laenuga vana laenu katmist, kui sul pole kindlat plaani olukorra stabiliseerimiseks. Laenu refinantseerimine on mõistlik vaid juhul, kui see parandab tingimusi (nt madalam intress, pikem tähtaeg).
Eelista usaldusväärseid krediidiandjaid, kes teevad taotlejale maksevõime hindamise – see on märk vastutustundlikust laenupoliitikast, mitte pelgast kasumijahist.
Tutvu hoolikalt lepingutingimustega.
Kontrolli intressimäärasid, lepingutasusid ja võimalikke trahve enne allkirjastamist.Vajadusel küsi nõu.
Kui oled rahaliselt raskes olukorras, tasub esmalt otsida nõustamist. Riiklik ja tasuta võlanõustamine on kättesaadav ning aitab olukorda hinnata objektiivselt.
Maksehäirega laenu tüüptingimused
Laenu saamine maksehäirega on võimalik, kuid tingimused on tavaliselt rangemad kui tavalaenudel. Siin on tüüpilised tingimused:
Kõrge intress – sageli 20–50% aastas või rohkem.
Väiksem laenusumma – tavaliselt kuni 3000 €.
Lühike tähtaeg – mõnest kuust kuni paari aastani.
Tagatis või käendaja – sageli nõutud, et maandada riski.
Lisatasud – lepingutasud, haldustasud jm.
Maksevõime hindamine – sissetulekute ja kohustuste põhjal.
Piiratud pakkujate valik – peamiselt alternatiivsed laenuandjad.
Maksehäirega laenu intress ja KKM
Laenu intress ja krediidi kulukuse määr (KKM) on maksehäirega taotlejale oluliselt kõrgemad kui tavapäraste laenude puhul. Selle põhjuseks on kõrgem krediidirisk, mida laenuandjad hinnastavad läbi intresside ja lisatasude.
Peamised punktid:
Intressimäär
Tavaliselt jääb nominaalne intress 20–50% aastas, mõnel juhul ka rohkem, sõltuvalt laenuandjast ja tingimustest.Krediidi kulukuse määr (KKM)
Kuna KKM sisaldab ka lepingutasusid, haldustasusid ja muid kulusid, võib see ulatuda 50–100% aastas või rohkemgi, eriti lühiajaliste ja väikeste laenude puhul.Miks on KKM oluline?
KKM annab kõige objektiivsema ülevaate laenu kogukulust ja aitab võrrelda erinevaid pakkumisi.Näide:
Kui laenad 1000 € 12 kuuks 30% intressiga ja lepingutasu on 50 €, võib KKM olla üle 50%.
Maksehäirega laenu kulud ja lisatingimused
Lepingutasu
Maksehäirega laenude puhul lisavad laenuandjad sageli lepingutasu, mis on mõeldud laenulepingu vormistamise ja haldamise kulude katteks.
Lepingutasu suurus võib olla 20–100 € või protsendipõhine (nt 3% laenusummast).
Mõnel juhul arvestatakse see laenusummast maha, teistel juhtudel lisandub see otseselt võlgnevusele.
Lepingutasu suurendab laenu krediidi kulukuse määra (KKM) ja tasub seda alati kontrollida enne lõpliku otsuse langetamist.
Ennetähtaegne tagastamine
Eestis kehtiva seaduse järgi on laenu ennetähtaegne tagastamine lubatud, kuid selle tingimused võivad erineda sõltuvalt laenuandjast:
Paljud laenuandjad võimaldavad tasuta ennetähtaegset tagastamist, eriti kui see toimub alles peale mõnekuulist maksmist.
Mõned pakkujad võivad siiski nõuda kompensatsiooni saamata jäänud intressitulu eest või lisatasu, kui laen lõpetatakse varakult.
Ennetähtaegne tagastamine võib aidata vähendada intressikulu ja KKM-i, mistõttu tasub selle võimalusega alati arvestada.
Viivised
Kui laenumakse hilineb, on viivised paratamatu osa lepingust.
Need on eriti karmid maksehäiretega klientidele, kelle puhul laenuandjad soovivad vähendada enda riske.
Viivis võib olla 0,1% kuni 0,5% päevas hilinenud summalt.
Lisaks võivad rakenduda meeldetuletustasud, mis lisanduvad iga saadetud teavituse eest (nt 5–10 € teate kohta).
Pikemal viivitusel võib laenuandja kaasata inkassofirma, millega kaasnevad lisakulud ja võivad süvendada makseraskusi.
Maksepuhkus ja selle tingimused
Maksehäirega laenu puhul on maksepuhkus harvemini pakutav ja sellega kaasnevad kindlad reeglid. Siiski pakuvad mõned laenuandjad seda võimalust, kui taotleja olukord seda tõesti vajab.
Maksepuhkust võib taotleda näiteks ajutise sissetulekukaotuse, töölt lahkumise või tervisliku probleemi korral.
Tavaliselt antakse maksepuhkust 1–3 kuuks ning selle ajal võivad jätkuda intressimaksed, isegi kui põhiosa maksmine peatub.
Taotlemiseks tuleb esitada ametlik avaldus koos selgitusega ja vahel ka lisadokumentidega (nt töölt vabastamise tõend, haigusleht vms).
Maksehäirega laenu erandjuhud
Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta
Tagatiseta laen maksehäirega eraisikule tähendab, et inimene saab laenu ilma vara (nt auto või kinnisvara) tagatiseks seadmiseta, hoolimata varasematest makseraskustest. Kuna maksehäire suurendab laenuandja riski, on sellise laenu saamine keeruline ning tavaliselt seotud kõrgema intressi ja väiksema laenusummaga.
Laenuandjad, kes sellist võimalust pakuvad, teevad tihti põhjalikuma taustakontrolli ja nõuavad stabiilset sissetulekut. Ilma tagatiseta laenu puhul on eriti oluline, et taotleja suudaks veenvalt tõestada oma maksevõimet.
Kiirlaen maksehäirega
Kiirlaen maksehäirega on kiirelt väljastatav väike laenusumma (tavaliselt kuni paar tuhat eurot), mis on suunatud inimestele, kellel on aktiivne või hiljutine maksehäire. Selliseid laene pakuvad tavaliselt alternatiivsed krediidiandjad, mitte pangad.
Tingimused on ranged: intress on kõrge, laenusumma väike ja tagasimakseperiood lühike. Paljud pakkujad nõuavad sissetuleku tõendit, mõnel juhul ka käendajat või tagatist. Enne kiirlaenu võtmist maksehäirega on oluline kaaluda, kas see aitab olukorda lahendada või hoopis süvendab rahalisi raskusi.
Väikelaen maksehäirega
Väikelaen maksehäirega tähendab suuremat paindlikkust võrreldes kiirlaenuga. Väikelaenu summad võivad ulatuda mitme tuhande euroni ja tagasimakseperiood olla pikem (nt 12–60 kuud). Mõned laenuandjad on valmis pakkuma väikelaenu ka maksehäiretega taotlejatele, kui viimased suudavad tõendada püsivat ja piisavat sissetulekut.
Sageli eeldatakse kõrgemat intressimäära ning võimalikke lisagarantiisid (nt tagatis või käendaja). Väikelaen võib sobida näiteks olemasolevate kohustuste refinantseerimiseks, kuid ainult juhul, kui uus maksegraafik on realistlik ja toetab maksevõime taastamist.
Laen kehtiva maksehäirega
Kehtiva maksehäirega laen tähendab, et inimene taotleb laenu ajal, mil tema maksehäire on veel nähtav avalikes registrites (nt Krediidiinfo). See on kõige keerulisem olukord laenu saamiseks, kuna enamik laenuandjaid välistab sellised taotlused automaatselt.
Mõned üksikud pakkujad siiski hindavad taotleja olukorda individuaalselt – näiteks kui maksehäire on väike, vana ja inimene on suutnud oma sissetulekud stabiliseerida. Sellisel juhul võib laenu saada väiksemas mahus ja väga kõrge KKM-iga. Sageli tuleb esitada lisatõendeid või pakkuda tagatist.
Laenutaotlust saab esitada mugavalt sinule sobival ajal.
Tänu meie laenukalkulaatorile leiad alati soodsaima laenu.
Kiirus on oluline! Raha kätte loetud minutitega.
Maksehäirega laenu korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega on üldse võimalik laenu saada?
Jah, võimalik on, kuid valikuvõimalused on piiratud ja tingimused tunduvalt karmimad. Pangad lükkavad maksehäiretega taotlused tavaliselt automaatselt tagasi, kuid mõned väiksemad või alternatiivsed krediidiandjad on valmis taotleja olukorda individuaalselt hindama.
Otsuse aluseks on enamasti inimese sissetulek, olemasolevad kohustused ja maksehäire olemus (nt kas see on vana või endiselt aktiivne). Kui maksevõime on piisav, võib mõistlikel tingimustel laenu siiski saada.
Millised on laenu tingimused maksehäire korral?
Maksehäirega laenude puhul tuleb arvestada järgmiste tingimustega:
-
Kõrgem intressimäär – sageli 20–50% aastas või rohkem
-
Väiksem laenusumma – tavaliselt kuni 3000 €
-
Lühike tagasimakseperiood – mõnest kuust kuni 2 aastani
-
Võimalik lepingutasu ja lisatasud
-
Vajadusel tagatis või käendaja
Lisaks tehakse taotlejale põhjalikum maksevõime hindamine ning laenuandja võib nõuda lisadokumente (nt pangakonto väljavõtet, palgatõendit).
Millised laenutüübid sobivad maksehäire korral kõige paremini?
Maksehäirega inimesele sobivad kõige paremini laenud, mille tingimused on paindlikumad ja kus taotlejat hinnatakse individuaalselt. Kuna pangad väldivad maksehäirega kliente, tasub vaadata alternatiivsete krediidiandjate poole, kes pakuvad järgmisi võimalusi:
-
Tagatisega väikelaen – sobib, kui sul on vara (nt auto, kinnisvara), mida saab laenu tagatiseks pakkuda. Tagatis vähendab krediidiandja riski ja võib võimaldada paremaid tingimusi.
-
Remondilaen – mõeldud kodu parandamiseks või renoveerimiseks. Kindla eesmärgiga laen võib suurendada usaldust ja parandada heakskiidu võimalust.
-
Tarbimislaen – sobib igapäevaste või ootamatute kulude katmiseks. Kui sul on püsiv sissetulek ja mõistlik kulutase, võib tarbimislaen olla sobiv valik ka maksehäire korral.
Iga laenutüübiga kaasnevad erinevad kulud ja tingimused. Maksehäire korral on eriti oluline võrrelda pakkumisi ja valida selline lahendus, mis ei süvenda olemasolevaid rahalisi raskusi.
Kuidas suurendada võimalust saada laen maksehäirega?
Maksehäire olemasolul saab oma võimalusi suurendada järgmiselt:
-
Esita tõendid stabiilse sissetuleku kohta – nt palgatõend või konto väljavõte
-
Maksa ära aktiivsed maksehäired, kui see on võimalik
-
Lisa tagatis – kinnisvara, auto või usaldusväärne käendaja
-
Taotle mõistlikku summat – pigem väiksem laen, mille tagasimakse on jõukohane
-
Selgita oma olukorda – mõni laenuandja hindab ka selgitusi ja taustalugu
Vältida tasub mitme taotluse esitamist korraga, kuna see võib mõjuda krediidireitingule negatiivselt.
Kas laen maksehäirega on mõistlik valik?
Laen maksehäirega ei ole esimene soovituslik lahendus. See võib osutuda vajalikuks ainult juhul, kui see aitab tõesti stabiliseerida rahalist olukorda (nt koondab olemasolevad võlad, aitab vältida suuremaid probleeme vms). Enne laenu võtmist tuleks kaaluda:
-
Kas sissetulek katab igakuised kohustused ka laenuga?
-
Kas on võimalik võtta maksepuhkust ootamatuste korral?
-
Kas uue laenuga ei suurene võlakoormus?
Kui vastus neile küsimustele on jah, võib laen olla ajutiselt abiks. Kui mitte, tuleks pigem keskenduda võlgade ümberstruktureerimisele ja rahalise seisu korrastamisele.