* – Kuvatud kuumakse on ligikaudne näide ega ole lõplik pakkumine. Tegelik kuumakse, krediidi kulukuse määr, intress, lepingutasud ja muud tingimused sõltuvad laenuandja otsusest, valitud summast, perioodist, kliendi krediidivõimekusest ning muudest asjaoludest.

Mis on kiirlaenud?

Kiirlaenud on tarbimislaenud, mis on mõeldud olukordadeks, kus raha on vaja kiiresti. Taotluse saab enamasti esitada internetis ning pärast positiivset laenuotsust kantakse raha kontole sageli samal päeval, mõne laenuandja puhul isegi mõne minuti jooksul.

Erinevalt tavapärasest pangalaenust on kiirlaenu taotlemine tavaliselt lihtsam ja kiirem. Enamik laenuandjaid võimaldab isikut tuvastada Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardi abil ning kogu protsess toimub veebis. Samas ei tähenda kiire menetlus seda, et laenu antakse automaatselt – iga taotleja maksevõimet hinnatakse enne otsuse tegemist vastutustundliku laenamise põhimõtete alusel.

Eestis pakutakse kiirlaene tavaliselt vahemikus 100 kuni 5000 eurot, kuigi osa laenuandjaid võimaldab laenata ka suuremaid summasid. Tagasimakseperiood võib ulatuda mõnest kuust mitme aastani ning tingimused sõltuvad konkreetsest laenuandjast.

Millal kasutatakse kiirlaenu kõige sagedamini?

Praktikas kasutatakse kiirlaenu enamasti ootamatute väljaminekute katmiseks, näiteks:

• auto remondiks;
• kodumasina väljavahetamiseks;
• hambaravi või muude tervisekulude tasumiseks;
• suurema kommunaalarve või muu kiire maksekohustuse katmiseks.

Kui tegemist on pikemaajalise rahavajadusega või suurema ostuga, võib väikelaen olla soodsam valik. Seetõttu tasub enne taotluse esitamist võrrelda erinevaid laenutooteid, mitte keskenduda ainult sellele, kui kiiresti raha kätte saab.

Kuidas valida parim kiirlaen?

Paljud inimesed otsivad internetist parimat kiirlaenu, kuid tegelikult ei ole olemas ühte pakkumist, mis sobiks kõigile. Sobiv laen sõltub sellest, kui suurt summat vajad, kui pikaks ajaks soovid laenu võtta ning kui suur kuumakse sinu eelarvesse mahub.

Kõige mõistlikum on võrrelda vähemalt mitut laenupakkujat ning hinnata pakkumisi samade kriteeriumide järgi.

1. Vaata krediidi kulukuse määra (KKM)

Paljud pööravad tähelepanu ainult intressimäärale, kuid parem võrdlusnäitaja on krediidi kulukuse määr (KKM). See sisaldab lisaks intressile ka lepingutasusid ja muid laenuga seotud kulusid, mistõttu annab parema ülevaate laenu tegelikust hinnast.

2. Arvesta kuumaksega

Kõige odavam laen ei pruugi olla parim valik, kui igakuine makse on sinu jaoks liiga suur. Enne lepingu sõlmimist veendu, et suudad laenumakseid tasuda ka siis, kui tekivad ootamatud kulud või sissetulek ajutiselt väheneb. Vastutustundlik laenamine tähendab, et laen ei tohiks seada ohtu sinu igapäevast toimetulekut.

3. Kontrolli lisatasusid

Lisaks intressile tasub vaadata:

• lepingutasu;
• igakuiseid haldustasusid (kui neid rakendatakse);
• viiviste suurust;
• ennetähtaegse tagasimaksmise tingimusi.

Need kulud võivad mõjutada laenu kogumaksumust rohkem, kui esialgu tundub.

4. Võrdle tagasimakseperioodi

Lühem laenuperiood tähendab tavaliselt väiksemat kogukulu, kuid suuremat kuumakset. Pikem periood vähendab küll igakuist makset, kuid suurendab sageli kogu laenu maksumust. Mõistlik on valida periood, mis sobib sinu eelarvega, mitte lihtsalt kõige pikem võimalik tähtaeg.

5. Ära vali ainult selle järgi, kes maksab raha kõige kiiremini

Kiire väljamakse on oluline, kuid see ei tohiks olla ainus otsustamise alus. Mõne minuti võrra kiirem ülekanne ei pruugi kompenseerida kõrgemat KKM-i või ebasoodsamaid lepingutingimusi. Sageli tasub võtta paar minutit lisaks ja võrrelda erinevaid pakkumisi enne lõpliku otsuse tegemist.

Parim kiirlaen ei ole tingimata kõige odavam ega kõige kiirem. Hea pakkumine on see, mille tingimused on läbipaistvad, kuumakse sobib sinu eelarvega ning kogu laenu maksumus on mõistlik.

Kuidas taotleda kiirlaenu?

Tänapäeval toimub kiirlaenu taotlemine enamasti täielikult internetis. Kui oled sobiva laenupakkuja välja valinud, võtab kogu protsess sageli aega vaid mõne minuti. Positiivse otsuse korral kantakse raha kontole tavaliselt samal päeval.

1. Võrdle laenupakkumisi

Enne taotluse esitamist tasub võrrelda mitut laenuandjat. Vaata lisaks intressile ka krediidi kulukuse määra (KKM), laenusummat, tagasimakseperioodi ning võimalikke lisatasusid. Nii saad parema ülevaate laenu tegelikust kogukulust.

2. Vali sobiv laenusumma ja periood

Laena ainult nii palju, kui sul tegelikult vaja on. Samuti tasub valida tagasimakseperiood, mille kuumakse sobib sinu igapäevase eelarvega. Liiga pikk periood võib suurendada laenu kogukulu, samas kui liiga lühike periood võib muuta kuumaksed ebamugavalt suureks.

3. Täida taotlus

Laenutaotluses küsitakse tavaliselt:

• isikuandmeid;
• kontaktandmeid;
• soovitud laenusummat ja perioodi;
• andmeid sissetuleku ning olemasolevate kohustuste kohta.

Taotluse täitmine toimub veebis ning enamasti ei võta see rohkem kui paar minutit.

4. Tuvasta oma isik

Isikut saab tavaliselt kinnitada Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardi abil. See on vajalik nii lepingu sõlmimiseks kui ka turvalisuse tagamiseks.

5. Oota laenuotsust

Pärast taotluse esitamist hindab laenuandja sinu maksevõimet. Eestis kehtib vastutustundliku laenamise põhimõte, mis tähendab, et enne laenu väljastamist peab laenuandja hindama, kas klient on võimeline laenu kokkulepitud tingimustel tagasi maksma.

6. Allkirjasta leping ja saa raha kätte

Kui taotlus saab positiivse vastuse, saad laenulepingu digitaalselt allkirjastada. Pärast seda kantakse laenusumma sinu pangakontole. Ülekande kiirus sõltub nii laenuandjast kui ka kasutatavast pangast.

Kiirlaenude tingimused

Kuigi tingimused võivad laenuandjati erineda, kehtivad kiirlaenu taotlemisel enamasti järgmised nõuded:

• Vanus – enamik laenuandjaid väljastab kiirlaenu vähemalt 18-aastastele klientidele. Mõnel juhul on vanuse alampiir 21 aastat.
• Regulaarne sissetulek – tavaliselt on vajalik püsiv ja tõendatav sissetulek, näiteks töötasu, pension või muu regulaarne tulu.
• Piisav maksevõime – lisaks sissetulekule hinnatakse ka olemasolevaid finantskohustusi, et veenduda laenu tagasimaksmise võimekuses.
• Maksehäirete puudumine – kehtivad maksehäired võivad vähendada laenu saamise võimalust. Mõned laenuandjad hindavad siiski iga taotlust individuaalselt.
• Eesti isikukood ja elukoht – enamik laenuandjaid eeldab, et taotlejal on Eesti isikukood ning alaline või püsiv elukoht Eestis.

Enne taotluse esitamist tasub alati tutvuda konkreetse laenuandja tingimustega, sest nõuded, laenusummad ja tagasimakseperioodid võivad erineda.

Vastutustundlik laenamine

Kiirlaenu väljastamisel ei hinnata ainult seda, kas inimene vastab miinimumnõuetele. Laenuandja peab seadusest tulenevalt hindama ka seda, kas laen sobib taotleja finantsolukorraga ning kas selle tagasimaksmine on realistlik.

Kui kõik tingimused on täidetud ja maksevõime hinnatakse piisavaks, tehakse positiivne laenuotsus ning raha kantakse kontole vastavalt laenuandja tingimustele.

Kiirlaenu intress ja KKM

Kiirlaenu valimisel ei tasu vaadata ainult intressimäära. Intress näitab, kui palju maksad laenusummale lisaks, kuid see ei anna alati täielikku pilti laenu tegelikust hinnast.

Olulisem näitaja on krediidi kulukuse määr ehk KKM. See arvestab lisaks intressile ka teisi kulusid, näiteks lepingutasu ja haldustasusid. Seetõttu aitab KKM erinevaid laenupakkumisi omavahel paremini võrrelda.

Näiteks võib ühel laenul olla madalam intress, kuid kõrgem lepingutasu. Teisel pakkumisel võib intress olla veidi kõrgem, kuid kogukulu väiksem. Just sellepärast tasub enne otsustamist vaadata laenu kogumaksumust, mitte ainult reklaamis välja toodud intressi.

Enne lepingu allkirjastamist kontrolli kindlasti:

• intressimäära – kui palju maksad laenusummale lisaks;
• KKM-i – kui suur on laenu tegelik aastane kogukulu;
• lepingutasu – kas laenu vormistamise eest lisandub ühekordne tasu;
• haldustasusid – kas laenuga kaasnevad igakuised lisakulud;
• viiviseid – kui palju maksab maksega hilinemine.

Hea kiirlaen ei ole tingimata see, millel on kõige madalam intress. Parem valik on pakkumine, mille kogukulu on selge, kuumakse sobib sinu eelarvega ja tingimused on arusaadavad.

Kiirlaenu kulud ja lisatingimused

Lisaks intressile võivad kiirlaenuga kaasneda ka muud kulud ja tingimused, mis mõjutavad laenu kogumaksumust. Enne lepingu sõlmimist tasub nendega hoolikalt tutvuda.

Lepingutasu

Mõned laenuandjad võtavad lepingu sõlmimisel ühekordse lepingutasu, teised seda ei küsi. Enne laenu võtmist tasub kontrollida, kas see tasu lisandub ning kuidas see mõjutab laenu kogukulu.

Ennetähtaegne tagastamine

Kui soovid laenu enne tähtaega tagasi maksta, on see üldjuhul võimalik. Ennetähtaegne tagastamine võib vähendada intressikulu, kuid tingimused sõltuvad konkreetsest laenuandjast. Vajadusel tasub enne otsuse tegemist tutvuda lepingu tingimustega.

Viivised

Kui laenumakse jääb tähtajaks tasumata, võib laenuandja rakendada viivist ning saata meeldetuletusi. Pikema makseviivituse korral võib võlg liikuda inkassomenetlusse ning maksehäire võib mõjutada sinu võimalusi tulevikus laenu saada.

Maksepuhkus

Osa laenuandjaid pakub võimalust taotleda maksepuhkust, kui tekivad ajutised makseraskused. Selle tingimused võivad erineda – mõnel juhul on tegemist tasuta võimalusega, teisel juhul võib sellega kaasneda lisatasu või laenuperioodi pikenemine.

Enne kiirlaenu võtmist tasub üle vaadata kõik lepingu tingimused, et hiljem ei tekiks ootamatuid kulusid ega arusaamatusi. Laenu kogukulu sõltub alati rohkemast kui ainult intressimäärast.

Kiirlaen vs väikelaen

Kiirlaen ja väikelaen on mõlemad tagatiseta tarbimislaenud, kuid nende tingimused võivad olla üsna erinevad. Milline lahendus on parem, sõltub sellest, kui palju raha vajad ja kui pikaks ajaks soovid laenu võtta.

	Kiirlaen	Väikelaen
Laenusumma	Tavaliselt 100–5 000 €	Tavaliselt 500–30 000 €
Tagasimakseperiood	Mõnest kuust kuni mõne aastani	Kuni 10 aastat, sõltuvalt laenuandjast
Taotlemise kiirus	Vastus sageli minutitega	Võib võtta rohkem aega
Sobib kui…	Vajad kiiresti väiksemat rahasummat	Vajad suuremat summat või pikemat maksegraafikut
Kuumakse	Sõltub laenusummast ja perioodist	Pikema perioodi tõttu võib olla väiksem

Kui vajad raha ootamatu väljamineku katmiseks ja soovid selle suhteliselt kiiresti tagasi maksta, võib kiirlaen olla sobiv lahendus.

Kui aga plaanid suuremat ostu, kodu remonti või soovid olemasolevaid kohustusi pikema perioodi peale jaotada, tasub võrrelda ka väikelaenu pakkumisi. Pikema laenuperioodi tõttu võib igakuine makse olla väiksem ning mõnel juhul ka laenu kogukulu soodsam.

Enne otsuse tegemist tasub võrrelda mõlemat laenutoodet ning valida lahendus, mis vastab kõige paremini sinu vajadustele ja maksevõimele.

Korduma kippuvad küsimused