Laen kinnisvara tagatisel

Q: Kas kinnisvara tagatisel laenu saab kasutada refinantseerimiseks?

Jah. Laen kinnisvara tagatisel on sageli refinantseerimislaenu vorm, millega saab: maksta ära kallid kiirlaenud, koondada mitu väiksemat laenu üheks, vähendada igakuist maksekoormust. Refinantseerimine aitab paremini hallata rahavoogu ning vältida viiviseid ja makseraskusi, kui tingimused on soodsamad.

Laen kinnisvara tagatisel – kõik laenupakkumised ühes kohas! Täida taotlus mugavalt!

Laenupakkujad

Mis on laen kinnisvara tagatisel?

Laen kinnisvara tagatisel on finantsteenus, mille puhul laenuandjale seatakse tagatiseks kinnisvara – näiteks korter, maja või maatükk. See võimaldab saada suuremat laenusummat ja pikemat maksetähtaega, kuna kinnisvara tagatis vähendab laenuandja riski. Sellist tüüpi laen sobib hästi suuremateks kulutusteks, nagu kodu renoveerimine, ettevõtlusega alustamine või olemasolevate kohustuste refinantseerimine.

Sarnase loogika järgi toimib ka laen sõiduki tagatisel, kus tagatiseks ei ole küll kinnisvara, vaid auto. Ka sellisel juhul saab sageli soodsama intressi ja paremad tingimused, kuna tagatis suurendab laenu turvalisust laenuandja silmis.

Laen kinnisvara tagatisel eeldab kinnisvara hindamist ning notariaalse lepingu sõlmimist. Laenu suurus sõltub vara turuväärtusest – üldjuhul on võimalik laenata kuni 70% kinnisvara väärtusest. Oluline on aga hinnata ka oma maksevõimet, sest tagatis ei vabasta kohustusest laenu tagasi maksta.

Kellele sobib laen kinnisvara tagatisel?

Laen kinnisvara tagatisel sobib eelkõige neile, kes vajavad suuremat laenusummat ja on valmis oma kinnisvara tagatiseks seadma. See on sobiv lahendus näiteks:

inimestele, kes soovivad refinantseerida kallima intressiga laene;
ettevõtjatele, kes vajavad stardikapitali või investeeringuks suuremat summat;
peredele, kes plaanivad kodu renoveerimist või suuremat ostu;
inimestele, kelle sissetulekud on stabiilsed, kuid kellele pank ei paku ilma tagatiseta piisavat laenusummat.

Laenu eelduseks on tagatise olemasolu, piisav turuväärtus ja maksevõime. Kuna tegemist on suurema finantskohustusega, on eriti oluline hinnata oma võimalusi vastutustundlikult. Hea ülevaate rahalise toimetuleku planeerimisest ja laenamise põhitõdedest annab ka Rahaasjad korda, kust leiab kasulikke nõuandeid enne otsuse langetamist.

Laen kinnisvara tagatisel plussid ja miinused

Plussid

Suurem laenusumma
Kuna laen on tagatud kinnisvaraga, saab taotleda suuremat summat kui tagatiseta laenu puhul.
Soodsam intressimäär
Tagatise olemasolu vähendab laenuandja riski, mis võimaldab pakkuda madalamat intressimäära.
Paindlikud tingimused
Sageli on võimalik saada pikem maksetähtaeg ja kohandada tingimusi vastavalt vajadusele.
Võimalus refinantseerida olemasolevaid kohustusi
Sobib hästi kallite väikelaenude või krediitkaardivõlgade koondamiseks üheks soodsamaks laenuks.

Miinused

Võib kaotada kinnisvara
Kui laenu ei suudeta tagasi maksta, võib laenuandja algatada tagatise sundmüügi (täitemenetluse korras).
Hinnanguline turuväärtus võib olla madalam kui eeldatud
Laenu suurus sõltub kinnisvara hindamisest – turuväärtus ei pruugi alati vastata omaniku ootustele.
Notariaalne tehing ja lisakulud
Tagatise seadmine eeldab notariaalset lepingut, hindamisakti ja tihti ka lisakulusid (riigilõivud, notaritasud jms).

Kuidas käib laen kinnisvara tagatisel taotlemine?

Esita taotlus
Vali sobiv laenuandja ja täida taotlusvorm, märkides soovitud summa ja info kinnisvara kohta.
Kinnisvara hindamine
Laenuandja korraldab kinnisvara hindamise, et määrata laenusumma suurus (kuni 70% turuväärtusest).
Esita vajalikud dokumendid
Tavaliselt on vaja:
- isikut tõendavat dokumenti,
- kinnistusraamatu väljavõtet,
- sissetulekute tõendit,
- hindamisakti.
Lepingu sõlmimine ja notar
Kui tingimused sobivad, sõlmitakse notariaalne leping ning seatakse kinnisvarale hüpoteek.
Raha laekumine
Pärast hüpoteegi seadmist kantakse laenusumma kontole – sageli juba järgmisel tööpäeval.

Laen kinnisvara tagatisel vs väikelaen

Kui vajad rahastust, võib valida kas väikelaenu või kinnisvara tagatisel laenu. Mõlemal on oma eelised ja puudused – allolev tabel aitab sul teha selge valiku vastavalt oma vajadustele.

Omadus	Kinnisvara tagatisel	Väikelaen
Tagatis	Nõutav (nt maja, korter)	Puudub
Laenusumma	Suurem (kuni 100 000 €+)	Väiksem (kuni ~15 000 €)
Intress	Madalam	Kõrgem
Periood	Pikk (kuni 20 a)	Lühem (kuni 7 a)
Kiirus	Aeglasem	Kiirem
Kasutusotstarve	Vaba	Vaba
Risk	Võid kaotada kinnisvara	Vara ei lähe tagatiseks

Laen kinnisvara tagatisel vastutustundlik laenamine

Laen kinnisvara tagatisel võib olla hea võimalus suuremate rahaliste eesmärkide saavutamiseks, kuid sellega kaasneb oluline vastutus. Kuna laenu tagatiseks seatakse sinu kinnisvara, tuleb laenuotsus teha põhjaliku kaalumise tulemusel. Oluline on veenduda, et igakuised maksed oleksid realistlikult jõukohased ka siis, kui majandusolukord muutub.

Sageli on laenu intressimäär seotud Euriboriga, mis tähendab, et kuumakse võib aja jooksul kasvada või väheneda. Seetõttu on soovitatav tutvuda ka Euribori hetkenäiduga, et mõista, kuidas see võib mõjutada laenu kogukulu.

Vastutustundlik laenamine tähendab, et:

laenu võetakse ainult siis, kui see on vältimatult vajalik;
enne lepingu sõlmimist tehakse realistlik kulude ja tulude analüüs;
võrreldakse erinevaid pakkumisi;
arvestatakse võimalike intressitõusudega tulevikus.

Täpsema ülevaate vastutustundliku laenamise põhimõtetest leiad Minuraha.ee lehelt, kus jagatakse kasulikke nõuandeid teadlikumate rahaliste otsuste tegemiseks.

Laen kinnisvara tagatisel tüüptingimused

Laenusumma: tavaliselt vahemikus 5 000 kuni 100 000 eurot, sõltuvalt kinnisvara väärtusest (tavaliselt kuni 70% turuväärtusest).
Laenuperiood: 6 kuud kuni 20 aastat, olenevalt summast ja laenuandjast.
Tagatis: elamukinnisvara (korter, maja, krunt); peab olema laenuvõtja või temaga seotud isiku omandis.
Intressimäär: alates ~5% aastas; võib olla fikseeritud või seotud Euriboriga.
Lepingu sõlmimine: nõuab notariaalset tehingut ja hüpoteegi seadmist kinnistusraamatusse.
Lisakulud: hindamisakt, notaritasu, riigilõivud ja võimalik lepingutasu.
Nõuded sissetulekule: laenuandjad hindavad laenuvõtja maksevõimet (nt palgatõend või kontoväljavõte).
Kindlustus: mõnel juhul nõutakse kinnisvara kindlustamist kogu laenuperioodi vältel.

Laen kinnisvara tagatisel intress ja KKM

Laen kinnisvara tagatisel on tavaliselt madalama intressiga kui väikelaen, kuna kinnisvara tagatis vähendab laenuandja riski. Intressimäär jääb enamasti vahemikku 5–10% aastas, kuid täpne määr sõltub mitmest tegurist: kinnisvara väärtusest, laenusumma suurusest, perioodi pikkusest, laenuvõtja sissetulekust ja sellest, kas intress on fikseeritud või muutuv.

Lisaks intressile tuleb tähelepanu pöörata ka krediidi kulukuse määrale (KKM). See näitab laenu kogukulu aastas protsendina ja arvestab lisaks intressile ka kõik muud kulud:

lepingutasu,
hindamisakt,
notaritasud,
riigilõivud,
muud võimalikud teenustasud.

KKM annab ausa ülevaate, kui palju laen tegelikult maksma läheb. Seetõttu on mõistlik enne laenu võtmist teha põhjalik võrdlus ning arvutada KKM ise üle. Selleks on abiks Minuraha.ee KKM kalkulaator, mis aitab hinnata laenu kogukulu koos kõigi seotud kuludega.

Laen kinnisvara tagatisel kulud ja lisatingimused

Lepingutasu

Enamik laenuandjaid küsib lepingu sõlmimise eest ühekordset tasu, mis võib olla fikseeritud summa (nt 100–300 €) või protsent laenusummast (nt 1–2%). Mõnel juhul lisandub see laenusummale, teistel juhtudel tuleb tasuda kohe.

Ennetähtaegne tagastamine

Laenu võib enamasti tagasi maksta ka enne tähtaega, kuid mõnel juhul võib sellega kaasneda ennetähtaegse tagastamise tasu. See võib olla näiteks 0,5–1% tagastatavast summast, eriti kui intress on fikseeritud.

Viivised

Kui laenumakse hilineb, rakendub tavaliselt viivise määr (nt 0,05–0,2% päevas). Lisaks võib korduvate rikkumiste korral lisanduda trahv või laenulepingu ülesütlemise risk.

Maksepuhkus ja selle tingimused

Mõned laenuandjad pakuvad võimalust võtta ajutine maksepuhkus – kas ainult põhiosa või kogu kuumakse osas. Maksepuhkuse saamiseks tuleb tavaliselt esitada põhjendus (nt sissetuleku vähenemine, ajutine töökaotus) ning see peab olema eelnevalt kokku lepitud.

Maksepuhkuse ajal võivad intressid jätkuvalt lisanduda.

Laen kinnisvara tagatisel erandjuhud

Kinnisvara tagatisel laen ilma palgatõendita

Mõned laenuandjad võimaldavad kinnisvara tagatisel laenu ka ilma traditsioonilise palgatõendita. Sellisel juhul võib maksevõime hindamiseks kasutada alternatiivseid tõendeid, nagu:

konto väljavõte,
passiivne sissetulek (nt üüritulu),
ettevõtlustulu või muu regulaarne laekumine.

Tagatis (nt kinnisvara) annab laenuandjale täiendava kindlustunde, mistõttu ollakse mõnel juhul valmis leebemaid dokumentatsiooninõudeid rakendama.

Kinnisvara tagatisel laen maksehäirega

Kuigi maksehäire vähendab laenuvõimalusi oluliselt, võib kinnisvara olemasolu avada siiski teatud võimalused. Osa alternatiivseid laenuandjaid hindab iga juhtumit individuaalselt ning võib olla valmis laenu andma:

kui kinnisvara on piisava väärtusega,
kui maksehäired on vanad või väikese summaga,
kui sissetulek on stabiilne ja katab kuumaksed.

Selliste laenude intress võib olla kõrgem ning tingimused rangemad. Enne otsuse tegemist tasub hoolikalt hinnata riske ja tagasimaksevõimet.

Laen ettevõttele kinnisvara tagatisel

Ettevõtted saavad sageli rahastust oma ärivajaduste katmiseks kinnisvara tagatisel. Selline ärilaen sobib näiteks:

likviidsusprobleemide ajutiseks lahendamiseks,
investeeringuteks või arendusteks,
olemasolevate kohustuste refinantseerimiseks.

Tagatiseks võib olla äri- või elamukinnisvara (sh juhatuse liikme isiklik vara). Tingimused sõltuvad ettevõtte majandusnäitajatest, varast ja laenu eesmärgist.

Laen kinnisvara tagatisel ilma konto väljavõtteta

Enamik laenuandjaid nõuab konto väljavõtet sissetulekute ja kulude hindamiseks. Mõnel juhul võib siiski olla võimalik saada laen ka ilma konto väljavõtteta, kui:

tagatiseks pakutav vara on väga hea väärtusega,
laenusumma on konservatiivne võrreldes tagatisega,
esitatakse muid dokumente, mis kinnitavad sissetulekut (nt üüritulu lepingud, dividendide tõend).

Siiski tuleb arvestada, et laenuandjal on seadusest tulenev kohustus hinnata laenuvõtja maksevõimet, mistõttu täielik loobumine konto väljavõttest on harv erand.

Kiire. Turvaline. Mugav

Avatud 24/7

Laenutaotlust saab esitada mugavalt sinule sobival ajal.

Leia soodsaim laen

Tänu meie laenukalkulaatorile leiad alati soodsaima laenu.

Raha kätte 15 minutiga

Kiirus on oluline! Raha kätte loetud minutitega.

Mida kliendid räägivad?

Olin alguses veidi skeptiline, aga sain kiiresti ülevaate erinevatest laenuvõimalustest ja leidsin endale sobiva. Taotlemine oli üllatavalt lihtne.

Kadi

Võrdlesin paari pakkumist ja sain kohe parema intressiga laenu kui pank alguses pakkus. Hea, et kõik on ühes kohas koos.

Martin

Väga mugav lahendus – ei pidanud eraldi igale lehele minema, vaid nägin kohe, mis variandid mul on.

Evelin

Laen kinnisvara tagatisel korduma kippuvad küsimused

Milleks kinnisvara tagatisel laenu kasutatakse?

Laen kinnisvara tagatisel on finantslahendus, mille puhul seatakse tagatiseks kinnisvara (nt korter, maja, maatükk) ja selle alusel antakse laenu. Kuna tagatis vähendab laenuandja riski, saab taotleja suurema summa ja soodsama intressi kui tagatiseta laenu korral.

Seda tüüpi laenu kasutatakse sageli:

kodu renoveerimiseks või laiendamiseks,
suuremate võlgade refinantseerimiseks,
ettevõtluseks või investeeringuteks,
ootamatuteks suurteks väljaminekuteks.

Kui vajad rahastust kodu uuendamiseks, tasub kaaluda ka remondilaenu, ent kinnisvaraga tagatud laen pakub tavaliselt pikemat perioodi ja madalamat intressi.

Millised on riskid ja kuidas laen mõjutab kinnisvara kasutamist?

Suurim risk seisneb selles, et kui sa ei suuda laenu tagastada, võib laenuandja algatada tagatise müümise kohtutäituri kaudu. Seetõttu peab maksevõime hindamine olema aus ja põhjalik.

Lisaks:

kinnisvara ei saa müüa ega ümber vormistada ilma laenuandja loata, kuni hüpoteek on kustutatud;
hüpoteek võib piirata uute kohustuste (nt teise laenu) võtmist sama kinnisvara vastu;
osade lepingute korral on vaja kinnisvara kindlustada kogu laenuperioodiks.

Seetõttu on vastutustundlik laenamine eriti oluline – tee rahulik otsus, võrdle erinevaid võimalusi ning arvuta laenu kogukulu enne lepingu allkirjastamist.

Mille poolest erineb kinnisvara tagatisel laen teistest tarbimislaenudest?

Peamine erinevus on tagatises ja laenusummas. Kui tarbimislaen on enamasti tagatiseta ja piiratud summaga (nt kuni 15 000 €), siis kinnisvaraga tagatud laen võimaldab laenata märksa rohkem – sõltuvalt tagatise väärtusest ka 50 000–100 000 € või rohkem.

Lisaks on kinnisvara tagatisel laenudel:

madalam intressimäär,
pikem maksetähtaeg (kuni 20 aastat),
suuremad kaasnevad kulud (notar, hindamisakt jne).

Mis saab, kui laenu ei maksta tagasi?

Kui laenumakseid ei tehta, võib laenuandja:

esmalt saata meeldetuletusi ja pakkuda maksegraafiku muudatusi,
algatada viiviste arvestamise ja leppetrahvid,
viimasel juhul alustada täitemenetlust ja müüa kinnisvara, et katta laenusumma.

Sellepärast on oluline laenuvõimekust hinnata ausalt ning võimalike raskuste korral suhelda aegsasti laenuandjaga, et leida lahendus (nt ajutine maksepuhkus või pikendus).

Kas kinnisvara tagatisel laenu saab kasutada refinantseerimiseks?

Jah. Laen kinnisvara tagatisel on sageli refinantseerimislaenu vorm, millega saab:

maksta ära kallid kiirlaenud,
koondada mitu väiksemat laenu üheks,
vähendada igakuist maksekoormust.

Refinantseerimine aitab paremini hallata rahavoogu ning vältida viiviseid ja makseraskusi, kui tingimused on soodsamad.