Kiirlaenu refinantseerimine: võimalus võlgade koondamiseks ja rahalise olukorra parandamiseks
Majanduslikult keerulistel aegadel võib juhtuda, et erinevad väiksemad laenud – kiirlaenud, järelmaksud või muud krediidikohustused – kuhjuvad. Iga laenuga kaasneb oma intressimäär, maksegraafik ja tähtaeg, mis võib muuta igakuise eelarve haldamise keerukaks. Sellises olukorras võib osutuda kasulikuks refinantseerimislaen, mis aitab kõik olemasolevad laenud koondada üheks, sageli soodsamatel tingimustel.
Mis on kiirlaenu refinantseerimine?
Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenukohustuse asendamist uue laenuga, mille eesmärk on vähendada igakuist maksekoormust või parandada intressitingimusi. Kui inimesel on näiteks mitu kiirlaenu, võib nende liitmine üheks laenuks tähendada väiksemat kuumakset ja lihtsamat laenuhaldust.
Refinantseerimislaenu puhul ei ole tegu eraldi laenutootega, vaid võimalusega struktureerida oma rahalisi kohustusi ümber. Seda saab kasutada erinevate kiirlaenude, väikelaenude või ka krediitkaartide tasakaalu konsolideerimiseks.
Millal tasub kiirlaenu refinantseerida?
Refinantseerimine võib olla kasulik järgmistel juhtudel:
Kui olemasolevad laenud on kõrge intressiga. Uue laenu intressimäär võib olla madalam.
Kui soovid vähendada igakuiseid makseid. Pikem maksetähtaeg võib anda leevendust.
Kui laene on mitu ja nende haldamine tekitab stressi. Üks laen tähendab ühte maksepäeva ja ühte lepingut.
Kui sissetulek on vähenenud ja tekkinud makseraskused.
“Eelmise aasta lõpus juhtus ootamatu olukord – auto mootor andis otsad ning remont maksis üle 1000 euro. Kuna mul juba oli kaks väiksemat kiirlaenu ja üks järelmaks, siis võtsin veel ühe laenu juurde, et remondi eest tasuda. Kolme laenu igakuine tasumine hakkas mu eelarvet tugevalt koormama. Lõpuks otsustasin kõik olemasolevad laenud refinantseerida – sain ühe uue laenu parema intressiga ning nüüd maksan kuus vähem ja haldan ainult ühte kohustust.”
Millised on kiirlaenu refinantseerimise eelised ja riskid?
Madalam igakuine makse
Väiksem intressimäär (olenevalt tingimustest)
Vähem stressi ja parem ülevaade oma rahalisest olukorrast
Võimalus vältida maksehäireid
Laenuperiood võib pikeneda, mis tähendab, et koguintressisumma võib suureneda
Kui tingimused pole soodsamad, võib see olla ajutine leevendus, mitte lahendus
Uue laenu saamine võib olla keeruline, kui krediidiajalugu on halb
Kuidas kiirlaenu refinantseerimine toimib?
Refinantseerimisprotsess ei erine oluliselt uue laenu taotlemisest. Tuleb täita taotlus, esitada vajalikud dokumendid (näiteks sissetulekute tõendamine, konto väljavõte) ning oodata laenuandja otsust. Kui uus laen kinnitatakse, kasutatakse seda vana võla või mitme kohustuse tagasimaksmiseks. Sageli tegeleb laenuandja otse eelnevate võlausaldajatega.
Enne otsustamist on soovitatav kasutada laenukalkulaatorit, et hinnata, milline igakuine koormus uue laenu puhul tekib.
Kiirlaenu vs tavalise laenu refinantseerimine
| Tunnus | Kiirlaen | Tavalaen |
|---|---|---|
| Eesmärk | Koondamine | Koondamine |
| Summa | 500–10 000 € | kuni 300 000€ |
| Intress | 20%+ | 1,5–5% |
| Tagatis | Puudub | Sageli on |
| Periood | 0,5–5 a | 10–30 a |
Kuidas refinantseerimine mõjutab krediidiskoori?
Laenude koondamine ja nende korralik teenindamine võib mõjuda krediidiskoorile positiivselt. Kui olemasolevad väikelaenud või kiirlaenud asendatakse uue, paremini hallatava kohustusega, väheneb risk makseviivitusteks.
Samas tuleb silmas pidada, et uue laenu taotlemine võib ajutiselt skoori veidi langetada, kuna tegu on uue krediidikohustusega. See efekt on siiski lühiajaline ning regulaarne tasumine aitab olukorra kiiresti stabiliseerida.
Kellele ei pruugi refinantseerimine sobida?
Inimestele, kellel on juba olemas maksehäired või väga halb krediidiajalugu
Neile, kelle uus laen ei paranda tegelikult tingimusi
Kui tekib uus kiusatus hakata lisaks refinantseeritud laenule uusi kohustusi võtma
Kiirlaenu refinantseerimine korduma kippuvad küsimused
Kas kiirlaenu refinantseerimine vähendab alati igakuist makset?
Ei pruugi alati. Kuigi paljudel juhtudel vähendab refinantseerimine igakuist makset tänu pikemale tagasimakseperioodile või madalamale intressimäärale, sõltub lõplik tulemus laenusummast, intressimäärast ja valitud perioodist.
Kas ma saan refinantseerida ka siis, kui mul on juba mitu kiirlaenu korraga?
Jah, mitme kiirlaenu korraga refinantseerimine on üks levinumaid põhjuseid, miks inimesed seda võimalust kaaluvad. See võimaldab koondada erinevad kohustused üheks laenuks ja saada ülevaade kogu kohustusest korraga.
Kas refinantseerimislaenu saamiseks peab alati esitama konto väljavõtte?
Enamik laenuandjaid soovib näha viimase 6 kuu konto väljavõtet, et hinnata laenutaotleja maksevõimet. Siiski võivad nõuded erineda sõltuvalt summast ja laenupakkujast. Mõned tagatiseta laenud võimaldavad paindlikumaid tingimusi.
Kas refinantseerimine sobib ka väiksemate laenude puhul?
Jah, ka väiksemate summade puhul võib refinantseerimisest abi olla, kui igakuine koormus tundub liiga suur või kui tingimused ei ole enam soodsad. Oluline on hinnata, kas refinantseerimine annab reaalse kasu kogukuludes ja haldamise lihtsuses.
Kust saan abi, kui ma ei saa enam olemasolevaid laene teenindada ja refinantseerimine ei ole võimalik?
Sellisel juhul tasub pöörduda professionaalse nõustaja poole, et leida sobiv lahendus. Näiteks võib kasu olla võlanõustamisest, kus spetsialistid aitavad hinnata olukorda ja leida optimaalse tee edasi.
