Maksehäire võib tunduda kui suletud uks finantsmaailmas – pangad ütlevad ei, väikelaenud muutuvad kättesaamatuks ja isegi osamaksetega ostmine võib olla raskendatud. Kuid see ei tähenda, et igas olukorras poleks ühtegi lahendust. Kui Sul on olemas kinnisvara, võib osutuda võimalikuks laen kinnisvara tagatisel, isegi juhul, kui Sinu krediidiajaloos esineb maksehäireid. Selline laen ei pruugi olla lihtsasti kättesaadav, ent sobivates tingimustes võib see olla just see, mis aitab raskest seisust välja tulla või vältida veelgi keerulisemat olukorda.
Mis on kinnisvara tagatisel laen?
Laen kinnisvara tagatisel tähendab, et laenusumma tagamiseks seatakse hüpoteek olemasolevale kinnisvarale – olgu selleks korter, eramaja, suvila või isegi maatükk. Laenuandja saab seeläbi turvalisuse, et laenukohustuste rikkumise korral on tal võimalik kinnisvara realiseerida ja kahjud katta.
Erinevalt tarbimislaenust või väikelaenust saab kinnisvara tagatisel laenuga oluliselt soodsama intressi, pikema maksetähtaja ja suurema laenusumma. Küll aga kaasnevad sellega ka riskid, millest tuleb olla teadlik, eriti kui taotlejal on krediidiregistris aktiivne või hiljutine maksehäire.
Maksehäire – mis see täpsemalt on?
Maksehäire tekib siis, kui inimene ei täida lepingujärgset rahalist kohustust vähemalt 45 päeva jooksul. See võib olla:
tasumata arve või laen,
viivis kommunaalmaksete või mobiiliteenuste eest,
inkassomenetlusse jõudnud võlg.
Maksehäire märge püsib registris ka pärast võla tasumist:
aktiivne – võlg ei ole veel likvideeritud;
lõpetatud – võlg on tasutud, aga märge püsib veel kuni 5 aastat.
Milliseid eeliseid pakub kinnisvara tagatisel laen maksehäirega?
Suurem laenusumma – võimalik laenata kuni 70–85% kinnisvara turuväärtusest.
Madalam intress võrreldes tagatiseta laenudega – tagatis vähendab riski.
Paindlik kasutusotstarve – laenu saab kasutada näiteks võlgade refinantseerimiseks, ettevõtte rahavoogude taastamiseks või suuremate investeeringute rahastamiseks.
Laenuandja hinnang põhineb olukorra tervikpildil, mitte ainult krediidiskooril.
Kinnisvara kaotuse oht – kui makseid ei suudeta teha, võib laenuandja algatada kohtutäituri kaudu müügiprotsessi.
Turu langus – kui kinnisvara väärtus langeb, ei pruugi see laenu jääki katta.
Lisakulud – hindamisakt, notari tasud, kindlustus, haldustasud jne.
Kas maksehäirega laenu on üldse võimalik saada?
Pankadelt ja suurematelt krediidiasutustelt on see keeruline. Kuid mõned finantsteenuse pakkujad hindavad taotlejat individuaalselt. Kinnisvara olemasolu on oluline tegur – see vähendab laenuandja riski ja loob võimaluse pakkuda laenu ka keerulisemates olukordades.
Laenu saamise võimalust mõjutavad:
kinnisvara väärtus (hindamisaktiga kinnitatud);
maksehäirete iseloom ja kestus;
sissetulekute olemasolu ja stabiilsus;
võimalik lisatagatis või käendaja.
Maksehäirega vs tavaline kinnisvara tagatisel laen
| Tunnus | Maksehäirega | Tavaline |
|---|---|---|
| Intress | Kõrgem | Madalam |
| Tingimused | Rangemad | Paindlikumad |
| Pakkujad | Vähem | Rohkem |
| Kiirus | Aeglasem | Kiirem |
| Summa | Piiratud | Suurem |
Millised on nõuded kinnisvarale?
Kõik kinnisvaraobjektid ei pruugi sobida tagatiseks. Tavaliselt sobivad:
kinnistud, millel on eluruum (korter, maja, suvila);
kasutusloaga ja registris korrektsete andmetega objektid;
vähemalt osaliselt võlavabad (kui peal on olemasolev hüpoteek, peab uus laenuandja sellega arvestama).
Ei sobi näiteks:
amortiseerunud hooned, mille väärtus on madal;
ehitusloata ehitised või objektid vaidlusaluses staatuses.
Kui suur laenusumma on võimalik?
Tüüpiliselt laenatakse kuni 70–85% kinnisvara turuväärtusest. Näide: kui kinnisvara on hinnatud 100 000 eurole, võib maksimaalne laenusumma ulatuda 70 000–85 000 euroni. See sõltub ka:
sissetulekutest,
muudest kohustustest,
kinnisvara asukohast ja seisukorrast.
Laen kinnisvara tagatisel maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas laen kinnisvara tagatisel on võimalik ka aktiivse maksehäire korral?
Jah, teatud juhtudel on see võimalik. Eelkõige siis, kui maksehäire on väike, vanem või põhjendatud ja kinnisvaral on piisav väärtus. Oluline on, et taotlejal oleks sissetulek ja soov oma kohustusi täita. Täpse hinnangu annab alati laenuandja.
Kui kiiresti saab raha kätte?
Kui kõik dokumendid on esitatud ja hindamisakt olemas, võib raha laekuda kontole paari tööpäeva jooksul. Protsessis on oluline roll notariaalsel hüpoteegi seadmisel, mis võib aega võtta, kuid üldjuhul on võimalik kogu protsess lõpule viia 3–7 tööpäeva jooksul.
Kas kinnisvara jääb laenuperioodil minu kasutusse?
Jah, laenu tagatiseks seatud kinnisvara jääb Sinu kasutusse. Hüpoteek tähendab, et see on laenu tagatis, mitte omandi üleandmine. Ainult makseraskuste korral võib laenuandja algatada vara müügi täitemenetluse kaudu.
Kui kõrge on intressimäär maksehäirega taotlejale?
Intress sõltub paljudest teguritest: kinnisvara väärtusest, sissetulekutest, maksehäirete iseloomust ja laenuandja riskihinnangust. Tüüpiliselt jääb see vahemikku 8–18% aastas. Kindlasti on see kõrgem kui pangalaenul, kuid oluliselt madalam kui tagatiseta laenudel maksehäirega.
Kuidas hinnata, kas see laenutüüp on mulle vastutustundlik valik?
Kõige olulisem on realistlik rahaplaan. Kui laen aitab olemasolevaid kohustusi koondada ja vähendada igakuist maksekoormust, võib see olla mõistlik. Täpsemat tuge pakuvad vastutustundliku laenamise põhimõtted, mis aitavad hinnata, millal ja kuidas võtta laenu nii, et see ei suurendaks tulevikus riske.
