Iga laenutaotlus algab ühest olulisest küsimusest – kui palju ma saan üldse laenu võtta? Sellele ei saa vastata pelgalt sissetulekut vaadates, vaid arvesse tuleb võtta kogu isiklikku või pere-eelarvet, olemasolevaid kohustusi ning tulevikuperspektiive. Just siin tuleb appi laenukalkulaator, mille üks kasulikumaid osi on maksimaalse laenusumma kalkulaator.
Käesolev artikkel selgitab, mida see kalkulaator täpselt teeb, milliseid andmeid see vajab ja kuidas saad selle abil teadlikumaid rahalisi otsuseid teha. Räägime ka sellest, miks see on oluline tööriist nii väikelaenu, kiirlaenu kui ka suuremate finantseesmärkide puhul.
Miks on maksimaalse laenusumma kalkulaator vajalik?
Enne laenutaotluse esitamist on hea teada, millise summaga üldse arvestada. Tihti eeldatakse, et kui kuupalk on näiteks 1500 eurot, siis laenu saab võtta „kindlasti mitme tuhande euro ulatuses“. Tegelikkuses sõltub maksimaalne laenusumma mitmest muust tegurist: olemasolevad laenukohustused, igakuised kulud, intressimäärad, lepingutasud ja krediidiasutuse hindamiskriteeriumid.
Maksimaalse laenusumma kalkulaator analüüsib neid muutujaid ning annab ligikaudse hinnangu, kui suure laenuvõimekusega inimene on. See annab selgema ülevaate ja aitab vältida ülelaenamist.
Maksimaalse laenusumma kalkulaatori eelised ja piirangud
Selgus ja läbipaistvus – Saad aimu, mis on realistlik summa.
Ajavõit – Ei pea esialgu taotlema ja ootama vastuseid, vaid saad kohe indikatsiooni.
Turvalisus – Aitab vältida olukorda, kus võetud laen ületab maksevõimet.
Planeerimise abivahend – Hea vahend ka pere-eelarve koostamisel.
Ei arvesta kõiki isiklikke tegureid – Näiteks töö ebastabiilsus või perekohustused jäävad välja.
Tulemused on vaid hinnangulised – Tegelik otsus sõltub ka krediidiajaloo ja muude tegurite hindamisest.
Ei näita kogukulu – Intressid, lepingutasud ja muud kulud võivad laenu tegelikku hinda oluliselt mõjutada.
Millised andmed on kalkulaatori kasutamiseks vajalikud?
Kalkulaatori täitmisel küsitakse tavaliselt järgmisi andmeid:
Sissetulekud (palk, pension, toetused, muu regulaarne tulu)
Püsikulud (eluasemekulud, toit, transport jms)
Olemasolevad laenud ja nende kuumaksed
Soovitav kuumakse või soovitud laenusumma
Laenu tähtaeg (kuudes või aastates)
Nende andmete põhjal arvutatakse välja, millise summani võib laen pikas perspektiivis jääda, nii et maksed jääksid inimese või pere sissetulekute raamesse.
Näidistabel: Maksimaalne laenusumma sõltuvalt sissetulekust ja kohustustest
| Sissetulek (€) | Kohustused (€) | Laenusumma (€/5 a) |
|---|---|---|
| 1 200 | 0 | ~15 000 |
| 1 200 | 200 | ~6 800 |
| 1 800 | 100 | ~18 700 |
| 2 200 | 500 | ~6 800 |
| 2 500 | 0 | ~31 200 |
Kuidas kalkulaator aitab ennetada ülelaenamist?
Üks levinud põhjus, miks inimesed satuvad makseraskustesse, on ebarealistlik hinnang oma finantsvõimekusele. Maksimaalse laenusumma kalkulaator annab ausa ja pragmaatilise pildi sellest, milline kohustuste tase on ohutu.
Näiteks võib inimene soovida 7000-eurost laenu, kuid kalkulaator näitab, et arvestades olemasolevat autoliisingut ja kodulaenu, oleks optimaalne laenusumma hoopis 3500 eurot. Selline teadmine võimaldab planeerida ümber oma vajadused või otsida alternatiive (kasutatud kaup, järelmaks jms).
Seos teiste finantsarvutustega
Kui soovid mõista ka laenu kogukulu, ei piisa üksnes maksimaalse summa teadmisest. Siin tuleb appi ka liitintressi kalkulaator, mis aitab arvutada, milline on tegelik summa, mida maksad kogu perioodi jooksul koos intressidega.
Nii saad hinnata mitte ainult laenatavat summat, vaid ka selle „hind“ ajas. See on eriti oluline pikemaajaliste laenude puhul, kus väikesed intressimäärade erinevused võivad tähendada sadu eurosid kokkuvõttes.
Maksimaalse laenusumma kalkulaator korduma kippuvad küsimused
Kas kalkulaatori tulemused on 100% täpsed?
Ei, tulemused on indikatiivsed ja põhinevad sinu sisestatud andmetel. Krediidiasutused võivad kasutada oma hindamismudeleid ja lisafaktoreid, nagu krediidiajalugu ja töö stabiilsus. Kalkulaator on siiski hea lähtepunkt realistliku hinnangu saamiseks.
Kas ma pean kalkulaatori täitmisel esitama isikuandmeid?
Üldjuhul mitte. Enamik kalkulaatoreid kasutab anonüümseid sisendeid – nagu sissetulek, kulud ja kohustused. Kui andmeid kogutakse, toimub see kooskõlas andmekaitse põhimõtetega ja eesmärgiga pakkuda paremat täpsust.
Mis vahe on maksimaalse laenusumma kalkulaatoril ja tavalise laenukalkulaatori tööriistal?
Maksimaalse laenusumma kalkulaator aitab määrata, kui suurt laenu sa üldse võid endale lubada. Tavaline laenukalkulaator aga arvutab kuumakse, kogukulu ja intressid juba teadaoleva laenusumma põhjal.
Kui tihti peaksin oma maksimaalse laenusumma uuesti üle vaatama?
Soovitatav on kalkulaatorit uuesti kasutada iga kord, kui sinu rahaline olukord muutub – näiteks sissetulek suureneb või väheneb, lisandub mõni kohustus või vabaned mõnest olemasolevast laenust.
Kuidas käituda, kui kalkulaator näitab, et soovitud summa ületab minu võimekuse?
Kui kalkulaator viitab võimalikule ülelaenamisele, tasub otsida muid võimalusi: vaadata, kas saab kulusid vähendada, taotleda väiksemat summat või kaaluda abi saamist. Samuti võib olla abiks võlanõustamine, kus professionaal aitab hinnata rahalist olukorda ja leida lahendusi.
