Mitme erineva väikelaenu, järelmaksu või krediidikonto pidamine võib igakuiselt põhjustada segadust, ülevaate puudumist ning kopsakat intressikulu. Just sellistel puhkudel on mõistlik vaadata refinantseerimisvõimaluste poole. Hea refinantseerimislaen võimaldab olemasolevad kohustused koondada üheks laenuks, millel on soodsam intress, selge tagasimaksegraafik ja väiksem halduskoormus.
Mis on refinantseerimislaen ja miks see vajalik on?
Refinantseerimislaen on finantslahendus, mille eesmärk on asendada olemasolevad laenud, et parandada laenutingimusi. See tähendab, et uus laen katab vanad laenud ning laenaja jääb vaid ühe kohustuse juurde – selge struktuuriga ja sageli madalama igakuise kuluga.
See lahendus sobib eriti siis, kui:
olemasolevad laenud on võetud kõrge intressiga;
igakuised maksed on muutunud koormavaks;
tekib raskusi maksetähtajast kinnipidamisel;
soovitakse suurendada rahalist distsipliini ja selgust.
Millal tasub refinantseerimine end ära?
Parim refinantseerimislaen pole mõeldud ainult raskustes inimestele. See võib olla kasulik ka neil, kes soovivad lihtsalt paremaid laenutingimusi.
Refinantseerimine võib olla kasulik kui:
-
olemasolevad intressimäärad on kõrgemad kui uutel pakkumistel;
-
su krediidivõimekus on paranenud (nt stabiilsem töökoht, suurem sissetulek);
-
soovid vähendada halduskoormust – mitme erineva laenu asemel üks arusaadav makse.
Samuti aitab see taastada rahalist distsipliini – koondatud kohustused loovad selgema ülevaate kuueelarvest ja maksevõimekusest.
Millised on refinantseerimislaenu eelised ja riskid?
Selgem ülevaade kohustustest – mitme laenu asemel jääb vaid üks igakuine makse.
Võimalik intressikulu vähenemine – soodsamatel tingimustel refinantseerimine võib vähendada kogukulusid.
Igakuise makse leevendamine – pikem periood või paremad tingimused aitavad vähendada kuumakset.
Kogukulu võib suureneda – kui periood pikeneb, võib kogu intressisumma lõpuks kasvada.
Uue laenu halvemad tingimused – kiirustades võib valik langeda kõrgema KKM-iga lahendusele.
Pettlik turvatunne – madalam kuumakse võib soodustada uut laenamist ja halba rahakäitumist.
Kuidas leida parim refinantseerimislaen?
1. Võrdle intressimäärasid ja krediidi kulukuse määra (KKM)
KKM näitab laenu kogukulu aastas – see sisaldab intressi, lepingutasusid ja muid kulusid. Madal intress ei pruugi alati tähendada odavamat laenu, kui kaasnevad kõrged lisatasud.
2. Vaata, milliseid kohustusi refinantseeritakse
Mõned laenuandjad keskenduvad spetsiifiliselt ühele tootele, näiteks kiirlaenu refinantseerimine või krediidikonto sulgemine, teised aga võimaldavad laiemat lähenemist, sh väikelaenude, järelmaksudega ja krediitkaartide refinantseerimist.
3. Arvuta kuumakse ja kogu laenuperioodi kulu
Laienda vaadet: väiksem kuumakse ei pruugi tähendada odavamat laenu, kui tagasimakseperiood pikeneb liiga palju. Samas võib mõneks ajaks väiksem koormus olla teadlik ja ajutine lahendus.
4. Kontrolli ennetähtaegse tagastamise tingimusi
Hea refinantseerimislaen võimaldab vajadusel laenu osaliselt või täielikult tagasi maksta ilma lisakuludeta.
5. Uuri laenuandja usaldusväärsust
Vali teenusepakkuja, kellel on läbipaistev ja arusaadav teenuse kirjeldus, ning kes ei suru peale ebamõistlikke lisatingimusi.
Väikelaenu refinantseerimise näide
| Enne | Pärast |
|---|---|
| 3 väikelaenu | 1 refinantseerimislaen |
| 280 € kuus | 190 € kuus |
| Intressid 18–28% | Intress 14% |
| Maksepäevi mitu | 1 maksepäev |
| Kogukulu ~2600 € | Kogukulu ~1700 € |
Kellele sobib väikelaenu refinantseerimine?
Üheks levinumaks olukorraks on olukord, kus inimesel on mitmeid väikelaene ja krediitkaarte. Sellisel juhul sobib väikelaenu refinantseerimine hästi neile, kes soovivad kogu senise laenukoormuse viia selgemale ja taskukohasemale tasemele.
Sobib eelkõige:
inimesele, kellel on vähemalt kaks aktiivset väikelaenu;
kelle laenude KKM ületab 20%;
kellel on stabiilne sissetulek, kuid igakuiselt suur laenumaksete osakaal;
kellele on oluline vähendada stressi ja parandada rahalist planeerimist.
Parim refinantseerimislaen korduma kippuvad küsimused
Kas refinantseerimislaenu saab kasutada ainult kiirlaenude tasumiseks?
Ei. Refinantseerimislaenu saab kasutada erinevate kohustuste koondamiseks – sinna alla kuuluvad kiirlaenud, väikelaenud, krediidikontod, järelmaksud ja vahel ka krediitkaardivõlad. Oluline on, et uue laenu tingimused oleksid olemasolevatest soodsamad.
Kui kiiresti saab refinantseerimislaenu kätte?
Enamasti tehakse otsus mõne tunni jooksul ja raha laekub kontole 1–2 tööpäeva jooksul. Täpne ajakava sõltub teenusepakkujast ja sellest, kas kõik vajalikud dokumendid on esitatud.
Kas refinantseerimine mõjutab krediidiskoori?
Lühiajaliselt võib uue laenu taotlemine mõnevõrra mõjutada krediidiskoori, kuna laenuandja teeb krediidipäringu. Pikas plaanis aitab edukas refinantseerimine aga skoori parandada, kui igakuised kohustused muutuvad kergemaks ja maksekäitumine paraneb.
Millised dokumendid on tavaliselt vajalikud?
Tavaliselt piisab isikutuvastusest ja viimase 6 kuu pangaväljavõttest. Mõned laenuandjad võivad küsida lisainfot olemasolevate laenude kohta või palgatõendit, kui tegemist on suurema summaga refinantseerimisega.
Kust saab abi, kui olemasolevad laenukohustused on juba üle jõu käivad?
Kui laenud on muutunud raskesti hallatavaks ja igakuised maksed ületavad sissetulekut, tasub pöörduda võlanõustamise teenuse poole. Spetsialist aitab analüüsida rahalist seisu ning annab nõu, kas refinantseerimine on võimalik või tuleks kaaluda muid lahendusi.
