Tänapäeva laenuturg on muutunud mitmekesisemaks kui kunagi varem. Lisaks traditsioonilistele pangalaenudele on järjest enam esile kerkinud lahendused, mis pakuvad paindlikkust ka neile, kellel puudub tavapärane sissetulekutõend või stabiilne palgaleht. Üheks selliseks võimaluseks on laen kinnisvara tagatisel, mis võib sobida just neile, kelle sissetulek ei pruugi olla ametlikult tõendatav, kuid kellel on olemas kinnisvara.
Selline laenutüüp on eelkõige lahendus neile, kellel puudub klassikaline töölepinguline sissetulek või kelle tulud pärinevad näiteks ettevõtlusest, renditulust või muust allikast, mida ei pruugi palgatõendiga kinnitada.
Mida tähendab laen kinnisvara tagatisel ilma palgatõendita?
See tähendab, et laenuandja ei nõua tingimata traditsioonilist palgatõendit tööandjalt, vaid hindab taotleja maksevõimet laiemalt. Peamine kriteerium on kinnisvara olemasolu, mis seatakse tagatiseks. See vähendab laenuandja riski ja võimaldab paindlikumaid tingimusi ka neile, kelle sissetulek ei ole klassikalise vormiga.
Sageli piisab näiteks:
viimase 6 kuu pangaväljavõttest;
üürilepingu koopiast, kui on tegemist rendituluga;
ettevõtja puhul deklaratsioonidest või raamatupidamisaruandest;
üldisest finantsülevaatest, mida laenuandja ise hindab.
Kellele sobib laen ilma palgatõendita?
Selline laen ei ole mõeldud ainult neile, kellel on keeruline sissetulek – see võib olla praktiline lahendus ka neil juhtudel, kus laenutähtajad, intressid või tingimused pangas ei sobi või kui kiirus on võtmeküsimus.
Sobib näiteks:
väikeettevõtjale või FIE-le;
renditulu saajale;
investeerimisega tegelevale isikule;
inimesele, kes on just töökohta vahetanud või läbinud katseaja;
neile, kes ei soovi tööandjat laenuprotsessi kaasata.
Laenu võtmiseks peab aga olema piisav finantsvõimekus ja kinnisvara, mille vastu laen vormistatakse.
Laenu eelised ja riskid ilma palgatõendita
Paindlikum hindamissüsteem – ei sõltuta ainult töölepingust või ametlikust sissetulekust.
Kiire protsess – kui kinnisvara on olemas ja hinnatud, võib raha olla kontol isegi paari päevaga.
Suuremad summad – kinnisvara tagatis võimaldab suuremat laenusummat kui klassikaline tarbimislaen.
Pikem periood – sageli pakutakse laenu ka 10–15 aastaks, mis muudab kuumakse taskukohasemaks.
Kinnisvara võib kaotada – kui laenu ei suudeta teenindada, võib tagatiseks olev kinnisvara minna sundmüüki.
Kõrgem intress võrreldes pankadega – kuigi kinnisvara annab kindluse, võivad mitte-panklikud laenupakkujad pakkuda veidi kallimat intressi.
Hindamisprotsess võib tuua lisakulu – sõltuvalt teenusepakkujast ja vara asukohast võib hindamine olla lisakuluga.
Kas ka maksehäirega saab sellist laenu?
Mõned laenupakkujad võimaldavad laen kinnisvara tagatisel maksehäirega, kuid tingimused on rangemad. Eelistatakse, et maksehäire oleks väike, vana või juba tasutud. Samuti peab laenuvõtja näitama, et suudab laenu teenindada ja olukord on stabiliseerunud.
Mis vahe on hüpoteeklaenul ja kinnisvara tagatisel laenul?
Need mõisted kattuvad paljuski, kuid teatud kontekstis tähendab hüpoteeklaen just nimelt seda, et kinnisvara seatakse laenuandja kasuks hüpoteegina ehk tagatisena. See annab laenuandjale kindluse, kuid ei tähenda automaatselt, et kinnisvara omanik kaotab kontrolli vara üle – laenukohustuste täitmisel jääb kinnisvara omanikuks endiselt taotleja.
| Tunnus | Tagatisel laen | Hüpoteeklaen |
|---|---|---|
| Eesmärk | Raha tagatisega | Raha tagatisega |
| Termin | Üldine | Õiguslik |
| Vormistus | Lihtsam | Notariaalne |
| Kiirus | Kiirem | Aeglasem |
| Summa | Väiksem | Suurem |
Kinnisvara roll ja hindamine
Laenu suurus sõltub suuresti kinnisvara väärtusest. Tavaliselt võimaldatakse laenu kuni 60–70% ulatuses kinnisvara turuväärtusest. Mida kvaliteetsem ja paremas asukohas kinnisvara, seda paremad on ka tingimused.
Hindamise teeb tavaliselt:
laenuandja enda koostööpartner (kinnisvarahindaja);
kliendi poolt valitud hindaja, kes on usaldusväärne ja tunnustatud.
Oluline on, et kinnisvara oleks registreeritud Eesti kinnistusraamatus ning vaba muudest koormistest või et olemasolevad hüpoteegid ei oleks takistuseks uuele laenule.
Laen kinnisvara tagatisel ilma palgatõendita korduma kippuvad küsimused
Kas laen kinnisvara tagatisel ilma palgatõendita on usaldusväärne valik?
Jah, kui valida registreeritud ja litsentseeritud laenuandja, kellel on selged lepingutingimused ja läbipaistev hindamissüsteem. Kinnisvara tagatis annab lisakindluse nii laenuandjale kui laenajale.
Kui kiiresti saab raha kätte?
Tavaliselt 2–5 tööpäeva jooksul, kui kõik vajalikud dokumendid ja kinnisvarahindamine on tehtud. Mõned teenusepakkujad suudavad kiiremalt toimetada, eriti kui tegemist on korduvkliendiga.
Kas kinnisvara peab olema laenuvõtja nimel?
Jah, tavaliselt peab tagatisena seatav kinnisvara kuuluma laenutaotlejale. Teatud juhtudel võib tagatiseks seada ka pereliikmele kuuluva kinnisvara, kui selleks on nõusolek ja notariaalne kinnitus.
Mis tüüpi kinnisvara sobib tagatiseks?
Sobib elamispind (korter, maja), suvilad, harvem ka ärikinnisvara. Hinnatakse asukohta, seisukorda ja turuväärtust. Väga väikese väärtusega või väga kõrvalises piirkonnas asuv kinnisvara ei pruugi tagatiseks sobida.
Kust saan nõu, kui laenukoormus hakkab üle jõu käima?
Sellisel juhul tuleks esimese sammuna pöörduda võlanõustamise spetsialisti poole. Seal saab hinnata oma rahalist olukorda ning leida sobiva tee edasi – olgu selleks maksegraafiku muutmine või muu lahendus.
