Eestis elab tuhandeid inimesi, kelle krediidiregistris seisab kehtiv maksehäire. See ei tähenda automaatselt, et nad ei võiks saada ühtegi rahalist abi, kuid laenuvõimalused on selgelt piiratud. Ometi on olemas olukordi, kus ka sellise taustaga inimene võib sobivatel tingimustel saada laen maksehäirega, seda ka ilma tagatiseta. Tegu ei ole lihtsa ega kõigile sobiva lahendusega, kuid läbimõeldult tegutsedes võib see aidata lahendada lühiajalise rahahäda või vältida hullemat.
Laen ilma tagatiseta tähendab, et laenusaajalt ei nõuta lisaks vara või käendaja olemasolu. See muudab taotlemise paindlikumaks, kuid samas tõstab krediidipakkuja riski, mistõttu on selliste laenude tingimused sageli konservatiivsemad. Eriti maksehäirete korral.
Mis on maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire on viide krediidiregistris, et inimene pole täitnud oma rahalisi kohustusi mõne krediidilepingu või muu finantskohustuse alusel. Tavaliselt tekib see siis, kui kohustust ei täideta 45 päeva jooksul ja summa on vähemalt 30 eurot. See võib hõlmata nii tarbimislaene, järelmakse, mobiiliarveid kui ka kommunaalkulusid.
Selline märge võib krediidiregistris püsida ka pärast võla tasumist, olenevalt andmetöötlejast ja kokkulepetest kuni 5 aastat. Seetõttu mõjutab see ka tulevikus võimalusi uut laenu saada – kuid mitte alati ei sulge see uksed täielikult.
Miks mõned laenuandjad on valmis laenama ka maksehäirega isikule?
Mitte kõik krediidipakkujad ei välista maksehäirega taotlejat, eriti kui:
Maksehäire on vana ja juba tasutud
Tegemist on väikese summaga
Isikul on kindel ja regulaarne sissetulek
On võimalik esitada pangaväljavõte või tõend sissetuleku kohta
Mõned alternatiivsed laenuandjad ei hinda ainult krediidiskoori, vaid vaatavad ka laiemat konteksti – mis juhtus, millal ja kas inimene on olukorda parandanud. Seetõttu võib mõnes olukorras tagatiseta laen maksehäirega olla siiski realistlik.
Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta eluline näide:
Kristiina pesumasin lõpetas töötamise vahetult enne suuremat külaliste vastuvõttu. Uue masina hind ületas tema kuu eelarvet ja liisinguvõimalust ei olnud, sest tema krediidiregistris seisis endiselt aastaid tagasi suletud maksehäire. Pangad keeldusid. Ometi leidis ta väikelaenu pakkuja, kelle tingimustel sai ta taotleda väikse summaga tagatiseta laenu. Kuigi intress oli kõrge, oli tal võimalik seda kahe kuu jooksul tagasi maksta. Uus pesumasin lahendas koduse probleemi, ja Kristiina suutis vältida suuremat majapidamiskriisi.
Millised on riskid ja eelised?
Võimalus ootamatuid kulusid katta: Tagatiseta laen maksehäirega annab võimaluse lahendada kiireloomulisi rahamuresid ka siis, kui traditsioonilised pangad laenu ei anna.
Ei nõuta kinnisvara ega käendajat: Tagatiseta laenu puhul ei pea laenuvõtja andma vara pantiks, mis teeb taotlemise paindlikumaks ja kiiremini teostatavaks.
Võimalik parandada finantskäitumise ajalugu: Korrektselt tagasimakstud väikelaen võib aidata tõestada maksevõimet ja mõistlikku rahakasutust tulevaste laenude kontekstis.
Kõrge krediidikulu: Intressimäärad ja muud teenustasud on maksehäirega laenuvõtjatele reeglina oluliselt kõrgemad, mis tõstab laenu kogukulu.
Suurenenud võlakoormuse oht: Uue kohustuse lisandumine võib olemasolevat rahalist pinget suurendada, eriti kui puudub selge tagasimakseplaan.
Laenutingimuste piiratus: Tingimused võivad olla ebasoodsamad – näiteks lühem tagasimakseperiood, väiksem võimalik laenusumma või puudub võimalus maksepuhkuseks.
Kellele võib selline laen sobida?
Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta ei ole mõeldud kõigile, kuid see võib sobida:
Isikule, kellel on stabiilne sissetulek (töötasu, pension vms)
Inimesele, kelle maksehäired on vanad või suletud
Laenajale, kes vajab väikest summat konkreetseks otstarbeks
Inimesele, kes suudab näidata oma maksevõimet näiteks kontoväljavõtte alusel
Laenu ei tohiks taotleda inimene, kellel on mitmeid avatud maksehäireid ja kes ei oma ühtegi usaldusväärset sissetulekuallikat. Sellisel juhul on suurem risk sattuda uute probleemide keerisesse.
Tagatiseta vs tagatisega laen
| Ilma tagatiseta | Tagatisega | |
|---|---|---|
| Tagatis | Ei | Jah |
| Intress | Kõrgem | Madalam |
| Summa | Väiksem | Suurem |
| Kiirus | Kiirem | Aeglasem |
| Risk | Suurem | Väiksem |
| Eesmärk | Väiksed kulud | Suured ostud |
Alternatiivid laenule
Kui tagatiseta laen tundub liiga riskantne või ei ole võimalik, tasub kaaluda ka teisi lahendusi:
Eelarve korrastamine: Vaata üle püsikulud, loobu ebavajalikust, taotle maksegraafikuid või maksepuhkust olemasolevatele kohustustele.
Laenude refinantseerimine: Kui suudetakse leida soodsam krediidiasutus, võib seniste laenude koondamine vähendada kuumakset.
Tööandjalt või perekonnalt laenamine: Usalduslik suhe võib pakkuda paindlikumaid tingimusi, kuid see eeldab avatust ja ausust.
Tööampsud või lisasissetulek: Väikse ajutise töö tegemine võib aidata rahalist survet vähendada.
Mida teha, kui laenu ei saa?
Kui ükski krediidiasutus ei ole valmis laenu pakkuma, ei tasu meeleheitlikult hakata otsima “alternatiivseid” võimalusi tundmatute laenuandjate käest. Paljudel juhtudel on mõistlikum keskenduda olemasoleva olukorra parandamisele. Nõu tasub küsida spetsialistidelt, kes oskavad aidata olukorda objektiivselt hinnata ning leida võimalused väljapääsuks ilma lisakohustusi võtmata.
Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega saab üldse Eestis laenu?
Jah, 24h teenused võimaldavad taotleda laenu igal ajal. Otsused tehakse sageli automaatselt. Raha laekumine sõltub pangast – kui laenuandjal on sama pank kui sinul, võib raha laekuda ka öösel.
Kui suur summa on realistlik laenata maksehäirega?
Tavaliselt jäävad summad vahemikku 100–2000 eurot. Mida suurem on taotletav summa, seda rohkem dokumente ja täiendavat infot võib laenuandja küsida, et tagada maksevõime.
Kas maksehäire tähendab automaatselt tagasilükkamist?
Ei, aga see muudab laenu saamise keerulisemaks. Mõned laenuandjad hindavad ka isiklikku maksevõimet, töökoha olemasolu ja varasemaid rahalisi otsuseid. Laenusaaja peab arvestama rangemate tingimustega.
Kas tagatiseta laen on turvaline valik maksehäirega inimesele?
See sõltub inimesest ja laenupakkujast. Kui laenuandja on usaldusväärne ja inimene on enda maksevõimes kindel, võib see olla lahendus. Samas peab olema teadlik võimalikest lisakuludest ja riskidest.
Kust saab nõu, kui rahaline olukord on väga keeruline ja laen pole lahendus?
Kui rahaline olukord on kontrolli alt väljas, tasub otsida professionaalset tuge. Võlanõustaja aitab analüüsida olukorda ja leida sobivamaid lahendusi, sageli ilma kuluta ja konfidentsiaalselt. See võib olla esimene samm rahalise tasakaalu taastamise poole.
