Mitme laenukohustuse, krediitkaardi- ja järelmaksuvõla haldamine võib tekitada rahalist segadust, kus kuumakseid on raske jälgida ja laenu teenindamine muutub koormavaks. Kui iga laen on erineval kuupäeval, erineva intressi ja tasudega, on lihtne ülevaadet kaotada. Sellises olukorras võib mõistlik refinantseerimislaen olla lahendus, mis aitab olemasolevad kohustused ühtselt ümber kujundada.
Kohustuste refinantseerimine tähendab, et mitmed olemasolevad laenud või võlad asendatakse ühe uue laenuga, millel on ühtne intressimäär, maksegraafik ja haldustasu. Tulemuseks võib olla väiksem igakuine makse, madalam koguintress ja paremini hallatav eelarve.
Mis on kohustuste refinantseerimine ja miks see vajalik võib olla?
Refinantseerimine ei ole uus kohustus, vaid seniste kohustuste ümberkujundamine. Selle eesmärk on muuta tagasimaksed kergemini hallatavaks – olgu põhjus kõrgem intress, keeruline maksegraafik või lihtsalt soov säästa.
Refinantseerida võib:
väikelaene;
järelmakse;
krediidikontosid;
krediitkaardivõlgu.
Kui olemasolevad kohustused on hajutatud, võib nende koondamine anda parema kontrolli rahavoogude üle ja vähendada üleliigseid halduskulusid.
Millal on mõistlik kohustusi refinantseerida?
Refinantseerimine ei ole alati vajalik ega otstarbekas. See tuleb kõne alla eelkõige järgmistel juhtudel:
igakuised maksed on muutunud koormavaks;
intressimäärad on kõrged või muutlikud;
erinevate laenude haldamine on segane;
soovitakse pikendada tagasimakseperioodi väiksemate maksetega;
olemasolevad laenud on lühiajalised ja nende kogukulu on suur.
Refinantseerimislaen võimaldab mitmest kohustusest teha ühe ning saavutada maksete osas stabiilsuse.
Kohustuste refinantseerimise eelised ja riskid
Selge ülevaade – kõik laenud koondatakse üheks.
Võimalik intressikulu vähenemine.
Väiksem igakuine makse ja lihtsam eelarve planeerimine.
Kogukulu võib suureneda, kui laenuperiood pikeneb.
Võimalus sattuda uude võlatsüklisse, kui uusi kohustusi kohe lisandub.
Kõrgemad kulud, kui valitakse liiga kiirelt esmane pakkumine.
Kuidas toimub kohustuste refinantseerimine?
Protsess on lihtne ja sarnane tavalise laenutaotlusega:
Kaardistatakse kõik olemasolevad kohustused.
Tuleks teada täpselt, kui palju on igas lepingus alles maksta, millised on intressid, tähtajad ja muud tingimused.Esitatakse refinantseerimislaenu taotlus.
Enamasti tehakse seda veebis. Vajalikud on isikuandmed, pangakonto väljavõte ja info olemasolevate laenude kohta.Laenuandja hindab krediidivõimekust.
Oluline on stabiilne sissetulek ja korrektne maksekäitumine.Laen makstakse välja kas otse võlausaldajatele või kliendi kontole.
Paljudel juhtudel teeb refinantseerija ise vanade laenude lõpetamise.Alustatakse uue laenu tagasimaksmist.
Maksegraafik on selge ja lihtsasti jälgitav.
Enne vs pärast refinantseerimist
| Enne | Pärast |
|---|---|
| 3 laenu | 1 laen |
| 300 € / kuu | 190 € / kuu |
| 18–28% intress | 12–16% intress |
| Mitu kuupäeva | 1 kuupäev |
| ~2600 € kulu | ~1900 € kulu |
Millised refinantseerimise liigid on levinud?
Eristada võib kolme peamist suunda:
Kiirlaenu refinantseerimine – aitab asendada kõrge intressiga lühiajalised laenud madalama ja paremini hallatava laenuga.
Väikelaenu refinantseerimine – mõeldud väikelaenude koondamiseks ja soodsama lepingu sõlmimiseks.
Refinantseerimislaen maksehäirega – suunatud neile, kel on tekkinud võlgnevused, kuid kes soovivad oma rahalist seisu parandada.
Kohustuste refinantseerimine korduma kippuvad küsimused
Kui kaua võtab kohustuste refinantseerimine aega?
Enamasti tehakse otsus 1–2 tööpäeva jooksul, kui kõik dokumendid on korrektsed. Raha võib laekuda samal päeval või hiljemalt 3 tööpäeva jooksul. Mõned teenusepakkujad maksavad raha otse vanadele võlausaldajatele.
Kas refinantseerimine tasub end alati ära?
Ei. Kui uue laenu intress või tasud on kõrged, võib kogu refinantseerimise kogukulu kujuneda suuremaks. Tasub läbi arvutada KKM ning võrrelda kogusummasid.
Kas maksehäirega saab refinantseerida kohustusi?
Mõned ettevõtted pakuvad teenust ka maksehäirega isikutele, eriti kui häire on vana või juba tasutud. Enne taotlemist tuleks hinnata realistlikult oma sissetulekut ja vaadata lähemalt refinantseerimislaen maksehäirega võimalusi.
Kas refinantseerimine parandab krediidiskoori?
Lühiajaliselt võib skoor veidi langeda, kuna tegu on uue laenuga. Pikas plaanis võib koondatud ja korrektselt tasutav laen aidata krediidireitingut hoopis parandada.
Kust saab usaldusväärset infot, kui kohustused on üle jõu kasvanud?
Abi saab võlanõustamise teenusest, mis aitab hinnata olukorda ja pakkuda lahendusi – olgu see graafiku muutmine, võlgade tasaarvestamine või muude alternatiivide otsimine.
