Elus võib ette tulla keerulisi hetki, kus mitmed finantskohustused kuhjuvad ja sissetulek ei kata enam kõike, mis maksmist vajab. Sellises olukorras võib varasema laenukoormuse restruktureerimine ehk refinantseerimine maksehäirega tunduda loogilise lahendusena. Kui aga sul on juba olemasolev maksehäire, on pilt märksa keerulisem. Ometi pole see täiesti lootusetu. Mõistlik refinantseerimislaen võib teatud tingimustel olla kättesaadav ka maksehäiretega isikutele, kui laenuandja hindab olukorda tervikuna, mitte ainult andmebaasis olevat märget.
Mis tähendab maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire tekib juhul, kui inimene ei suuda täita oma finantskohustusi – näiteks jätab arve tasumata või ei maksa laenumakset kokkulepitud ajaks. Kui kohustus jääb pikemaks ajaks tasumata (tavaliselt üle 45 päeva) ja ületab seadusega määratud summa, edastatakse see andmed avalikku maksehäireregistrisse.
Registris olev märge võib raskendada uute finantsteenuste saamist, sest laenuandjad näevad selles suuremat riski. See ei tähenda aga automaatselt, et kõik uksed sulguvad – eriti juhul, kui maksehäire on vana, väike või selle osas on juba aktiivsed sammud võlgade likvideerimiseks tehtud.
Kas refinantseerimislaen on maksehäirega üldse võimalik?
Kuigi enamik klassikalisi pangandusasutusi välistavad refinantseerimislaen maksehäirega kliendid, leidub krediidiettevõtteid, kes hindavad taotleja üldist finantsseisu, sissetulekut, vanust, töökohta ja maksekäitumist viimasel ajal. Oluline on näidata, et probleem ei ole püsiv ning sissetulek võimaldab uut laenu vastutustundlikult teenindada.
Laenuandja võib nõuda lisainfot või lisagarantiid, näiteks:
-
värsket pangaväljavõtet;
-
töölepingut või sissetuleku tõendit;
-
olemasolevate kohustuste ülevaadet;
-
maksehäire põhjuse selgitust.
Millised on refinantseerimislaen maksehäirega eelised ja riskid?
Võimalus taastada maksevõime – aitab koondada kohustused ja alustada uue, hallatava maksegraafikuga.
Üks selge kuumakse – mitme laenu asemel tuleb tasuda üks kindel summa kuus.
Finantsilise stressi vähenemine – korrastatud kohustused annavad parema ülevaate ja kontrollitunde.
Kõrgem intressimäär – maksehäire tõttu loetakse klienti kõrgema riskiga, mis tõstab kulusid.
Piiratud kättesaadavus – vaid vähesed laenuandjad pakuvad võimalust maksehäirega kliendile.
Võimalik kogukulu kasv – kui laenuperiood pikeneb, võib intressi kogukulu suureneda.
Millised variandid on kõige realistlikumad?
Kõige tõenäolisemad võimalused seonduvad alternatiivsete krediidiettevõtetega, mitte kommertspankadega. Tihti on eraldi tooted, mille fookus on näiteks kiirlaenu refinantseerimine, mis pakuvad paindlikumat hindamist ja võivad maksehäirete puhul arvestada näiteks juba tasutud kohustuste või sissetuleku paranemisega.
Refinantseerimine maksehäirega vs ilma
| Tunnus | Maksehäireta | Häirega |
|---|---|---|
| Intress | 10–18% | 18–30% |
| Laenuandjad | Lai valik | Piiratud valik |
| Kiirus | Kiire (sageli 1 päev) | Aeglasem |
| Tõenäosus | Kõrge | Madal |
Mida tuleb arvesse võtta enne taotlemist?
1. Tee enda finantsseisust aus ülevaade
Kui sissetulek katab minimaalselt ära ainult elamiskulud, pole tõenäoliselt ka refinantseerimislaen jätkusuutlik lahendus. Tõsta esile, kui mõni kohustus on juba lõpetatud või mõni maksehäire on tasutud.
2. Ole valmis suuremaks intressiks
Maksehäiretega klientide puhul on risk kõrgem, mis tähendab, et ka intress võib olla võrreldes tavalaenudega kõrgem. Arvuta kindlasti kogukulu ning kas refinantseerimine toob tegelikult rahalise leevenduse.
3. Valmista ette dokumendid
Laenuandjad võivad küsida viimase 6 kuu pangaväljavõtet, tööandja kinnitust, elukoha tõendit või muud taustamaterjali.
4. Vali usaldusväärne laenuandja
Väldi ettevõtteid, kellel puudub tegevusluba või kelle kohta on negatiivseid kasutajakogemusi. Maksehäirega inimestele on eriti oluline, et tingimused oleksid läbipaistvad ja arusaadavad.
Mida annab väikelaenu refinantseerimine maksehäire korral?
Kui sul on näiteks mitu väikelaenu ja üks neist on viinud maksehäireni, võib väikelaenu refinantseerimine siiski aidata. Võimalik, et uus laenuandja katab olemasolevad kohustused ning aitab sul alustada uut maksegraafikut, kus kõik maksed on koondatud ja hallatavad.
Selline lahendus annab:
ühtse maksekuupäeva;
ülevaatliku kohustuse;
võimaluse taastada usaldusväärne maksekäitumine;
pikemas perspektiivis võimaluse parandada ka krediidiskoori.
Refinantseerimislaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega inimene saab üldse refinantseerimislaenu?
Jah, teatud juhtudel on see võimalik. Kõik sõltub maksehäire suurusest, vanusest ja sellest, milline on inimese hetke sissetulek ning krediidivõimekus. Mõned krediidiettevõtted on valmis kaaluma taotlust individuaalselt, kui on näha, et olukord on paranemas.
Kui kiire on otsus ja raha laekumine?
Refinantseerimislaenude puhul võib otsus tulla samal või järgmisel tööpäeval. Raha laekumine sõltub sellest, kas kõik dokumendid on olemas ja kas laenuandja on valmis maksehäirega kliendile raha väljastama. Keskmiselt võib protsess võtta 1–3 tööpäeva.
Kas maksehäire peab olema tasutud, et refinantseerimist saada?
Ideaaljuhul küll. Kui maksehäire on juba tasutud, kuid kanne pole veel registrist eemaldatud, võib see siiski olla vastuvõetav mõnele laenuandjale. Kui võlg on alles aktiivne ja maksmata, on refinantseerimise saamine keeruline.
Milline intress on maksehäirega kliendile tavapärane?
Tavaliselt kõrgem kui tavakliendile – näiteks vahemikus 18–30% aastas. Intress sõltub sissetulekust, kohustuste mahust ja sellest, kas on võimalik esitada lisatagatisi. Oluline on hinnata mitte ainult intressi, vaid ka krediidi kulukuse määra (KKM).
Kust saab usaldusväärset nõu, kui makseraskused on pikemaajalised?
Kui laenu tagasimaksmine ei ole enam reaalselt võimalik, tasub pöörduda spetsialisti poole. Võlanõustaja teenus aitab analüüsida olukorda ja leida võimalikke lahendusi – alates graafiku muutmisest kuni võimaliku saneerimiseni.
