Väikelaenud on tänapäeva finantsmaailmas paindlik ja laialt levinud vahend ootamatute kulude katmiseks, koduste remonditöödeks või unistuste täideviimiseks. Ent olukorras, kus mitme väikelaenu tasumine hakkab igakuist eelarvet liigselt koormama, tasub kaaluda refinantseerimislaenu kui tõsiseltvõetavat lahendust.
Refinantseerimine võib aidata koondada kõik olemasolevad laenud üheks ning saavutada madalama intressi, väiksema kuumakse või lihtsalt paremini hallatava maksegraafiku.
Mis on väikelaenu refinantseerimine?
Refinantseerimine tähendab seda, et olemasolev laen või mitmed laenud asendatakse uue laenulepinguga. Selle uue laenu abil makstakse vana(d) laenud tagasi. Peamine eesmärk on saavutada soodsamad laenutingimused – olgu see siis madalam intress, pikem makseperiood või lihtsalt ühe igakuise makse kaudu lihtsam ülevaade kohustustest.
Erinevalt tavalisest väikelaenust on refinantseerimislaenu puhul laenu võtmise ajendiks just olemasolevate kohustuste ümberkorraldamine, mitte uue väljamineku rahastamine.
Millal tasub väikelaenu refinantseerida?
Väikelaenu refinantseerimine võib olla mõistlik valik järgmistes olukordades:
Sul on mitu laenukohustust ja nende haldamine tekitab segadust
Igakuine laenukoormus on kõrge ja soovid seda vähendada
Olemasolevad laenud on võetud kõrgema intressimääraga
Soovid pikemat tagasimakseperioodi, et maandada igakuist rahalist survet
Turuolukord on muutunud ja soovid soodsamaid tingimusi
“Kui mu nõudepesumasin kevadel äkitselt töö lõpetas, tuli mul osta uus, kuid samal ajal maksin juba tagasi kahte väikelaenu – üks võetud reisiks ja teine hambaravi jaoks. Kolmanda laenu lisamine hakkas eelarvet liigselt koormama ning igakuine rahaline pinge muutus tuntavaks. Otsustasin laenud refinantseerida ja asendasin kolm väiksemat laenu ühe uue, parematel tingimustel refinantseerimislaenuga. Igakuine makse vähenes märkimisväärselt ja sain lõpuks rahu tagasi.”
Millised on väikelaenu refinantseerimise eelised ja riskid?
Ühe igakuise makse kaudu parem ülevaade kohustustest
Võimalus vähendada intressikulu
Madalam kuumakse pikema laenuperioodi korral
Vähem stressi ja väiksem tõenäosus makseprobleemide tekkeks
Pikem tagasimakseperiood võib tähendada suuremat kogukulu
Mõned laenuandjad küsivad lepingu muutmise või haldustasusid
Kui ei muutu intress ega tingimused, võib refinantseerimine olla vaid ajutine leevendus
Kuidas väikelaenu refinantseerimine toimib?
Refinantseerimine käib enamasti järgmise protsessi järgi:
Olemasolevate laenude kaardistamine. Kogu kokku info kõigi kehtivate laenude kohta: laenusumma, intress, kuumakse, tähtaeg.
Uue refinantseerimislaenu taotlemine. Esitad taotluse, kus näitad ära, et soovid olemasolevad kohustused ümber korraldada.
Laenuvõrdlus. Võrdle erinevaid pakkumisi, kasutades vajadusel laenukalkulaatorit, et näha, kuidas uus kuumakse mõjutab su eelarvet.
Lepingu sõlmimine ja vana(te) laenu(de) lõpetamine. Uue laenu abil makstakse varasemad laenud tagasi ning sa jääd ainult ühe laenu teenindajaks.
Võrdlus: väikelaenu refinantseerimine vs kiirlaenu refinantseerimine
Tunnus | Väikelaen | Kiirlaen |
---|---|---|
Laenusumma | 1 000 – 30 000 € | 100 – 5 000 € |
Intress | 10–20% | 30%+ |
Periood | 1 – 10 aastat | 1 kuu – 5 aastat |
Tingimused | Paindlikud | Kallimad |
Risk | Mõõdukas | Kõrgem intressi |
Sobivus | Pikemad kohus. | Lüh. kulud |
Kes kvalifitseerub väikelaenu refinantseerimiseks?
Laenu refinantseerimine on üldiselt kättesaadav kõigile isikutele, kellel on stabiilne sissetulek ja korralik maksekäitumine. Kõige olulisemad kriteeriumid on:
Püsiv netosissetulek
Puuduvad maksehäired
Krediidivõimekus, mis vastab uuele laenusummale
Vanus vähemalt 18 aastat
Refinantseerimislaenu ei anta tavaliselt juhul, kui inimesel on kehtivad maksehäired, kohtutäiturite nõuded või kui sissetulek on ebapiisav olemasolevate ja uue kohustuse teenindamiseks.
Väikelaenu refinantseerimine korduma kippuvad küsimused
Kas väikelaenu refinantseerimine aitab vähendada igakuist makset?
Jah, see on üks peamisi põhjuseid, miks inimesed refinantseerimist kaaluvad. Uue laenu makseperiood võib olla pikem, mille tulemusel kuumakse väheneb. Samas tuleb jälgida, et koguintress ei muutuks liialt suureks.
Kas mitme väikelaenu refinantseerimine üheks parandab minu rahalist olukorda?
Üldiselt jah – mitme kohustuse koondamine üheks aitab paremini eelarvet planeerida ning vähendab riski maksepäevadest mööda minna. See on ka vaimselt kergem – üks leping, üks kuumakse, üks tähtaeg.
Kas refinantseerimiseks peab esitama konto väljavõtte?
Tavaliselt küll. Enamik laenuandjaid soovib näha viimase 6 kuu konto väljavõtet, et hinnata maksevõimet. Seda eriti juhul, kui tegemist on tagatiseta laenuga.
Kas saan väikelaenu refinantseerida enne tähtaja lõppu?
Jah, enamikul juhtudel on see võimalik. Samas peab arvestama, kas olemasolev laen võimaldab tasuta ennetähtaegset tagastamist või kaasneb sellega mingi kulu. Uue laenuga võib selle siiski kompenseerida.
Kust saada abi, kui väikelaenu refinantseerimine ei ole võimalik ja makseraskused süvenevad?
Kui refinantseerimine ei ole enam teostatav ja olemasolevad laenud muutuvad raskesti hallatavaks, võib pöörduda võlanõustaja poole, kes aitab analüüsida olukorda ning leida võimalusi võlgade restruktureerimiseks või lahendamiseks.