Igal inimesel on erinevad vajadused ja maksevõime. Seetõttu ei ole olemas üht „kõige paremat“ väikelaenu, mis sobiks kõigile. Küll aga on võimalik võrrelda erinevaid pakkumisi ja teha teadlik valik. Soodsaim laen ei pruugi alati tähendada madalaimat intressi – arvesse tuleb võtta kogukulu, paindlikkust, läbipaistvust ja lepingutingimusi. Just neid aspekte allpool põhjalikumalt käsitlemegi.
Mis on väikelaen?
Väikelaen on tagatiseta laen, mida saab kasutada mistahes eesmärgil – remont, tervisekulud, tehnika ost, reisimine või ootamatute olukordade lahendamine. Tavaliselt jääb väikelaenu summa vahemikku 300–15 000 eurot, kuid piirid võivad erineda sõltuvalt laenuandjast ja kliendi maksevõimest.
Väikelaenu iseloomustavad järgmised tunnused:
Laenu saab kasutada vabalt valitud eesmärgil.
Tagatist ei nõuta.
Taotlemine toimub internetis.
Tingimused sõltuvad taotleja krediidivõimekusest.
Millest sõltub väikelaenu kogukulu?
Kuigi enamik inimesi pöörab tähelepanu laenu intressile, on oluline mõista, et laenu kogukulu määrab krediidi kulukuse määr (KKM). See sisaldab intressi, lepingutasu, haldustasusid ja muid kõrvalkulusid.
Olulised tegurid:
Nominaalne intressimäär – baasintress, mida laenuandja rakendab.
KKM (krediidi kulukuse määr) – näitab aastast kogukulu protsendina.
Lepingutasu – ühekordne tasu laenu väljastamisel.
Igakuine haldustasu – väiksem, korduv kulu.
Seetõttu võib näiliselt soodne pakkumine osutuda kogukulult kallimaks. Väga kasulik tööriist erinevate pakkumiste võrdlemiseks on väikelaenu kalkulaator, mis võimaldab hinnata nii kuumakset kui ka kogu tagasimakstava summat.
Kuidas leida kõige soodsam väikelaen?
1. Võrdle erinevaid pakkumisi
Võrdle KKM-i, lepingutasu ja paindlikkust.
2. Arvesta tagasimakseperioodiga
Lühem tähtaeg tähendab küll väiksemat koguintressi, aga kõrgemat kuumakset. Pikem tähtaeg teeb maksed väiksemaks, kuid kogukulu suuremaks.
3. Kontrolli lisakulusid
Uuri, kas laenul on haldustasusid, ennetähtaegse tagasimakse trahvi või muid varjatud kulusid.
4. Hinda paindlikkust
Soodsaim väikelaen ei ole alati odavaim, vaid ka selline, mille tingimusi saab vajadusel muuta – näiteks võtta maksepuhkust või pikendada tähtaega.
Kellele sobib ja ei sobi väikelaen?
Sobib
Inimestele, kellel on stabiilne sissetulek.
Neile, kes soovivad finantseerida konkreetset projekti või ootamatut kulu.
Kui vajatakse selge ja prognoositava graafikuga lahendust.
Kui puudub soov või võimalus seada vara tagatiseks.
Ei sobi
Kui puudub regulaarne sissetulek.
Kui olemasolevad finantskohustused juba koormavad eelarvet.
Kui laenu soovitakse võtta muu laenu katmiseks.
Kui puudub plaan laenu tagasi maksmiseks.
Soodsaim väikelaen ei pruugi tähendada „ilma tõenditeta“
Mõned laenuandjad reklaamivad soodsaim väikelaen ilma konto väljavõtteta. See võib tunduda ahvatlev, kuid ei pruugi tähendada automaatselt paremat pakkumist. Kuigi väikelaen ilma konto väljavõtteta on võimalik teatud juhtudel, siis sageli kasutatakse muid taustakontrolle ja intressimäär võib olla kõrgem.
Sellised pakkumised sobivad neile, kellel ei ole tavapärast palgatulu (nt ettevõtjad, vabakutselised), kuid kellel on muu sissetulek.
Väikelaen kohe kätte ja krediidiajalugu
Kõikide kiirlaenude puhul hinnatakse taotleja krediidivõimekust. Kui varem on esinenud maksehäireid või võlgu, võib laenu saamine olla raskendatud. Siiski leidub pakkujaid, kelle juures on võimalik väikelaen maksehäirega, kuid reeglina väiksemas summas ja kõrgema intressimääraga.
Hea maksekäitumisega klient saab paremad tingimused – see tähendab soodsamat intressi, pikemat makseperioodi ja suuremat usaldust.
Mida silmas pidada väikelaenu valimisel?
| Teema | Pluss | Vaata |
|---|---|---|
| Intress | Madal | Pole ainus kulu |
| KKM | Kogu kulu | Sisaldab kõike |
| Leping | Puudub | Mõnel lisatasu |
| Paindlik | Saab muuta | Maksepuhkus? |
| Selgus | Läbipaistev | Ei varjatud tasu |
Praktilised soovitused soodsa väikelaenu leidmiseks
Ole aus oma maksevõime suhtes. Ära laena rohkem, kui suudad tagasi maksta.
Ära jäta lepingut lugemata. Isegi väikeste tähtedega tekst sisaldab olulist infot.
Ära usalda ainult reklaamlauseid. Loe, mida tegelikult pakutakse.
Väldi kiirustamist. Võta aeg, et võrrelda ja analüüsida.
Kasuta tööriistu. Laenukalkulaatorid ja võrdlusplatvormid aitavad teha paremaid otsuseid.
Soodsaim väikelaen korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on intressil ja krediidi kulukuse määral?
Intress on summa, mida maksad laenu kasutamise eest, kuid krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab ka kõiki muid kulusid – näiteks lepingutasu ja haldustasusid. Seetõttu võib madala intressiga laen olla tegelikult kallim, kui KKM on kõrge.
Kas väikelaenu saab võtta ilma pangakonto väljavõtteta?
Jah, mõnel juhul pakuvad laenuandjad väikelaene ilma väljavõtteta. Väikelaenud ilma pangaväljavõtteta on suunatud eelkõige neile, kellel on alternatiivsed tuluallikad või kellel puudub soov jagada oma kontoandmeid. Siiski võidakse kontrollida muid taustaandmeid.
Kui kiiresti saab väikelaenu kätte?
Paljud laenuandjad pakuvad väikelaenu kohe kätte – raha võib jõuda kontole juba samal või järgmisel tööpäeval. Kui taotlus tehakse tööpäeva sees ja pangad sobivad, võib raha jõuda isegi mõne tunni jooksul.
Kas väikelaenu võib kasutada olemasolevate võlgade tasumiseks?
Jah, väikelaenu võib kasutada ka refinantseerimiseks. Kuid sellisel juhul tuleb kindlasti veenduda, et uus laen ei muuda olukorda halvemaks. Refinantseerimine peaks vähendama kuumakset, kogukulu või parandama tingimusi.
Kust leida sõltumatut teavet väikelaenude kohta?
Usaldusväärset infot leiad vastutustundliku laenamise juhendist, kus selgitatakse laenamisega seotud põhimõtteid, riske ja õigusi. Seal on ka abivahendeid, mis aitavad teha teadlikumaid otsuseid.
