Auto on igapäevaelus paljudele hädavajalik – tööle ja koju sõitmiseks, laste viimiseks lasteaeda või kooli, vanemate abistamiseks või ettevõtlusega seotud tegevusteks. Kuid mis saab siis, kui rahaline minevik on ebaühtlane ja krediidiregistris on aktiivne või hiljutine maksehäire? Kas autolaen on sellises olukorras üldse võimalik?
Maksehäire ei tähenda automaatselt, et inimene ei saa enam kunagi finantsteenuseid kasutada. On olukordi, kus hoolikalt kaalutud ja vastutustundlikult võetud laen võib olla vajalik ja isegi põhjendatud – sealhulgas auto soetamiseks.
Mis on maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire tähendab, et isik ei ole täitnud oma rahalisi kohustusi vastavalt lepingule. See võib olla näiteks:
krediitkaardi või järelmaksu võlg,
avalik võlg (nt maksuvõlg),
inkassomenetluse all olev kohustus.
Maksehäire kajastub Eesti Krediidiinfo ja Finantsinspektsiooni hallatavates andmebaasides ning on nähtav kõikidele laenuandjatele, kellel on ligipääs vastavatele registritele.
Kas autolaen maksehäirega on üldse võimalik?
Lühike vastus on – jah, kuid tingimused võivad olla oluliselt rangemad. Enamasti pakuvad maksehäirega klientidele laenu vaid alternatiivsed või eraisikutele suunatud finantseerijad, mitte suuremad pangad. Oluline on mõista, et iga laenuandja hindab riske individuaalselt.
Asutused, kes siiski kaaluvad laenu andmist maksehäirega kliendile, arvestavad:
maksehäire sisu ja vanust (aktiivne või lõppenud),
sissetuleku regulaarsust ja suurust,
varasemaid laenukohustusi ja nende täitmist,
laenu tagatist (nt auto ise või muu vara).
Näide elust:
Andres oli hiljuti lõpetanud võlgade ümberkujundamise protsessi, mis sai alguse paar aastat tagasi pärast töökoha kaotust. Ta oli nüüd uuel töökohal, sissetulek regulaarne ja elu taas tasakaalus. Ühel hommikul andis auto järele – sidur purunes ning paranduskulu oli ebamõistlik. Ilma autota ei olnud võimalik tööle jõuda, sest ühistransport ei katnud tema marsruuti. Andres uuris erinevaid võimalusi ja leidis, et autolaen maksehäirega on keeruline, kuid mitte võimatu. Ta leidis väikelaenupakkuja, kelle tingimused võimaldasid auto osta, kuna maksehäire oli vanem ja sissetulek püsiv. Tänu läbimõeldud otsusele sai Andres oma elu hoida järjel.
Millised on riskid maksehäirega autolaenu võtmisel?
Võimaldab rahastada autoostu ka keerulise krediidiajaloo korral.
Laenuotsus tehakse tihti individuaalselt, mitte ainult registrikande põhjal.
Võimalus kasutada tagatist, et suurendada laenu saamise võimalust.
Mis juhtub, kui sissetulek ajutiselt langeb?
Kas mul on varupuhver vähemalt kahe kuu makseteks?
Millised kulud saan vajadusel ajutiselt vähendada?
Mida tasub arvestada autolaenu taotlemisel maksehäirega?
Tingimused on rangemad – intressimäärad võivad olla kõrgemad, lepingutasud suuremad.
Tagatis aitab – kui suudad pakkuda laenu sõiduki tagatisel, suurendab see laenu saamise tõenäosust.
Pikem läbivaatamisaeg – taotluse hindamine võib võtta rohkem aega, kuna hinnatakse olukorda individuaalselt.
Laenusumma võib olla väiksem – laenuandjad ei soovi võtta liiga suurt riski.
Maksehäirega vs tavaline taotlemine
| Tunnus | Häirega | Tavaline |
|---|---|---|
| Tingimused | Rangemad | Soodsamad |
| Intressimäär | Kõrgem | Madalam |
| Laenuandjad | Piiratud valik | Lai valik |
| Otsuse aeg | Pikem | Kiirem menetlus |
| Vajalik tagatis | Sageli vajalik | Pole vajalik |
| Võimalik summa | Tihti väiksem | Võib olla suurem |
| Edu tõenäosus | Madalam | Kõrgem |
Kas maksehäire peab olema likvideeritud?
Mõned laenuandjad aktsepteerivad ka aktiivset maksehäiret, kuid enamik eelistab, et see oleks vähemalt lõpetatud. Lõpetatud maksehäire tähendab, et võlg on tasutud, kuid jääb teatud ajaks veel registrisse. Kui maksehäire on hiljutine, võib tekkida vajadus lisatagatise või käenduse järele.
Millised alternatiivid on olemas?
Kui autolaenu maksehäirega ei ole võimalik saada või tingimused on ebamõistlikud, tasub kaaluda alternatiive:
-
odavam auto, mille saab väiksema summaga osta;
-
raha kogumine ja ajutiselt auto kasutamine renditeenusena;
-
pere- või sõbralaen, kui tingimused on kokkuleppelised ja usalduslikud.
Autolaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas autolaenu saab võtta aktiivse maksehäirega?
Võimalik, kuid keerulisem. Mõned alternatiivsed laenuandjad kaaluvad taotlusi ka siis, kui maksehäire on aktiivne. Oluline on näidata stabiilset sissetulekut ja esitada kogu info ausalt. Laenu saamine ei ole garanteeritud ning tingimused võivad olla rangemad.
Kas tagatisega autolaenu on lihtsam saada maksehäirega?
Jah. Kui sul on võimalik tagatiseks pakkuda oma sõiduk või muu vara, suurendab see laenuandja usaldust. Laen sõiduki tagatisel võib olla sobiv lahendus, kuna vara vähendab riski ning intress võib olla soodsam.
Kui kõrge on intressimäär maksehäirega taotlejale?
Intressimäär sõltub taustast, laenusummast, perioodist ja riskiprofiilist. Maksehäirete korral on intress tavaliselt kõrgem kui tavalise laenu puhul – see võib jääda 15–30% vahele aastas. Iga pakkumine on individuaalne, seega tasub enne otsust hoolikalt võrrelda erinevaid variante.
Kas autolaenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?
Enamik laenulepinguid võimaldab laenu varem tagasi maksta. Mõnel juhul võib kaasneda väiksem leppetrahv või intressiarvestuse ümberhindamine. Ennetähtaegne tagasimaksmine võib olla kasulik, kui finantsolukord paraneb ja soovid vähendada intressikulu.
Kuidas vältida uusi makseraskusi pärast autolaenu võtmist?
Oluline on hinnata oma rahalist seisu ausalt ja vältida liiga kõrgeid igakuiseid makseid. Vajadusel võib abi olla vastutustundliku laenamise põhimõtetest, mis aitavad teha teadlikke ja kaalutletud otsuseid. Hea planeerimine ja varuplaan aitavad vältida uusi maksehäireid tulevikus.
