Laenuvõtmine eeldab üldjuhul kindlat sissetulekut, olgu selleks palk, ettevõtlustulu või pension. Kuid mida teha olukorras, kus stabiilne tulu puudub või ei ole seda võimalik tõendada? Kas laen ilma sissetulekuta on üldse realistlik või on see pelgalt eksitav müüt? Praktikas leidub mitmeid olukordi, kus inimene võib küll laenu vajada, kuid hetkel tööleping puudub või sissetulek on ebaregulaarne. Mõned krediidiandjad pakuvad siiski paindlikke lahendusi, kuid seda tuleb käsitleda väga teadlikult. Iga laen on vastutus, isegi kui see tundub lihtsasti kättesaadav.
Kes võib vajada laenu ilma sissetulekuta?
Inimesed võivad sattuda ajutiselt olukorda, kus neil puudub igakuine püsiv sissetulek, kuid siiski on olemas reaalne maksevõime või varaline tugi. Näiteks:
tööotsingul olev inimene, kellel on lähitulevikus kindel töökoht;
inimene, kelle sissetulek on ebaregulaarne (nt vabakutseline või FIE);
ajutiselt töötuks jäänud, kes saab töötukassa toetust;
üürileandja, kelle tulu ei kajastu palgatuluna;
pensionär või õppur, kellel on muud tuluallikad või toetused.
Näide elust: ootamatu kulutus ilma palgatuluta
Tiina oli jäänud töökoha vahetamise tõttu ühekuulisele pausile. Vana tööleping oli lõppenud, uus pidanuks algama kahe nädala pärast. Just siis lõpetas töö tema kodune gaasiboiler. Remondi maksumus oli 420 eurot – summa, mida tema hetkeline sääst ei katnud. Pank keeldus laenu andmast, kuna puudus kehtiv tööleping ja regulaarne sissetulek. Tiina pöördus krediidiandja poole, kes aktsepteeris toetuse laekumist ja esitatud remondiarvet. Raha laekus järgmisel päeval ning probleem sai lahendatud.
Laen ilma sissetulekuta eelised ja riskid
Võimaldab rahastust ka siis, kui olukord on ajutiselt keeruline.
Saab väikese summa kiireks otstarbeks ilma palgatõendita.
Sobib näiteks toetuse saajale või pereliikme abil.
Kõrgem krediidi kulukuse määr võrreldes tavalaenuga.
Lühike tähtaeg ja kõrged igakuised maksed.
Suurem risk sattuda makseraskustesse, kui olukord ei parane.
Millised sissetulekuta laenamise võimalused eksisteerivad?
Kuigi traditsiooniline pangalaen eeldab alati püsivat sissetulekut, pakuvad mitmed krediidiandjad erandeid. Laen ilma klassikalise palgatuluta on võimalik järgmistel tingimustel:
1. Alternatiivsed sissetulekuallikad
Laenuandjad võivad arvestada järgmist:
-
töötukassa või sotsiaaltoetused;
-
üüritulu;
-
vanemahüvitis või lastetoetused;
-
abikaasa või pereliikme garanteeritud toetus.
2. Kaaslaenaja või käendaja
Kui taotlejal puudub sissetulek, aga tema pereliige või elukaaslane on valmis käendajaks tulema, võib see avada ukse laenu saamiseks.
3. Vara olemasolu või tagatis
Kui inimesel on kinnisvara, millele saab seatud hüpoteegi, pakuvad mõned krediidiandjad laenu ka sissetulekuta.
4. Laenu väiksem summa ja lühike tähtaeg
Mõned krediidiandjad on valmis andma väiksemaid laene, nt kuni 300–500 eurot, kui sellega kaasneb lühike tagasimakseperiood ja lihtne tagasimakseplaan.
Tavalaen vs sissetulekuta laen
Tunnus | Tavalaen | Sissetulekuta |
---|---|---|
Sissetulek | Jah | Ei |
Risk | Madalam | Kõrgem |
Intress | Madalam | Kõrgem |
Summa | Suurem | Piiratud |
Periood | Paindlik | Lühem |
Millele hinnangut andes otsus tehakse?
Kui puudub klassikaline sissetulek, siis vaadatakse:
krediidiajalugu (kas on varasemaid maksehäireid);
elukoha kulud ja igapäevased kohustused;
olemasolevad finantskohustused (nt liisingud, väikelaenud);
muud tõendid, mis kinnitavad maksevõimet.
Millal on laenu võtmine ilma sissetulekuta põhjendatud?
Kui tegemist on ajutise olukorraga ja tulevikus on tulu taastumine tõenäoline.
Kui olemas on tulu, mida ei kajastata ametlikult (nt sularaha teenistus).
Kui kaasatakse käendaja või pakutakse tagatist.
Kui kulutus on vältimatu ja alternatiive ei ole (nt ravikulud, hädavajalik kodumasin).
Laen ilma sissetulekuta korduma kippuvad küsimused
Kas päriselt saab laenu ka ilma sissetulekuta?
Jah, mõned krediidiandjad pakuvad erandeid juhtudel, kus maksevõime on tõendatav muul viisil – näiteks toetused, käendajad või vara. Selline laen ei ole tavaline, kuid teatud olukordades võimalik.
Kui palju saab sissetulekuta inimene laenu võtta?
Tavaliselt on summad väiksemad – 100 kuni 1000 eurot. See oleneb krediidiandja hindamisest, tagatistest ja muudest teguritest. Enamasti antakse selline laen lühikese tähtajaga.
Kas töötukassa toetus loeb sissetulekuks?
Mõned krediidiandjad arvestavad ka töötutoetust või muud riiklikku tuge. Siiski tuleb hinnata, kas toetuse suurus ja kestus võimaldab laenu tagasimakset.
Kas on võimalik maksepuhkust saada?
Jah, mitmed krediidiandjad võimaldavad maksepuhkust või graafiku muutmist. Soovitatav on ühendust võtta enne, kui tekivad makseraskused.
Kuidas hinnata, kas laen on minu jaoks vastutustundlik valik?
Kui oled kahtlev, tasub kasutada laenuvõimekuse hindamise tööriistu ja lugeda nõuandeid vastutustundlikuks laenamiseks. See aitab teha teadlikke ja turvalisi rahalisi otsuseid.