Laenu võttes on fookus sageli sellel, kui kiiresti saab raha kätte, milline on igakuine makse ja kui lihtne on taotlemine. Harvem mõeldakse aga ette olukorrale, kus tekib soov või võimalus laen varem tagasi maksta. Laenu ennetähtaegne tagastamine võib tunduda igati positiivne otsus – vabaned kohustusest ja säästad intressidelt. Ent kas see on alati kasulik? Millal tasub ennetähtaegselt tagastada ja millised on sellega seotud tingimused?
Ükskõik, kas tegemist on väikelaenu, tarbimislaenu või laen kohe kätte lahendusega – iga finantsotsus peaks olema teadlik ja tasakaalukas.
Mida tähendab ennetähtaegne tagastamine?
Ennetähtaegne tagastamine tähendab, et laenusaaja maksab kogu laenusumma või selle osa tagasi enne kokkulepitud lõpptähtaega. Seda võib teha:
ühekordselt kogu laenu summas (täielik ennetähtaegne tagastamine);
osaliselt – näiteks maksab lisaks kuumaksele ka suurema osa põhiosast (osaline ennetähtaegne tagastamine).
Paljud krediidiandjad võimaldavad mõlemat, kuid tähtis on teada, millised reeglid, etteteatamised või võimalikud lisatasud kehtivad konkreetses lepingus.
Millised on laenu ennetähtaegse tagastamise plussid ja miinused?
Intressikulu vähenemine – enamus laenulepingutes arvutatakse intress jooksva jäägi põhjal, seega väiksem jääk = väiksem kulu.
Kohustuste vähenemine – igakuise kohustuse kadumine või vähenemine annab rahalist vabadust.
Võimalik krediidiskoori paranemine – varajane laenu tasumine näitab vastutustundlikkust.
Säästud või reserv võib liialt väheneda.
Võimalik trahv või tasu (harvadel juhtudel).
Raha ei pruugi enam olla kättesaadav muuks vajaduseks.
Kas ennetähtaegne tagastamine on alati tasuta?
Tänapäeva Eesti krediiditurg on üsna läbipaistev. Enamik krediidiandjaid lubavad laenu varem tagasi maksta tasuta või sümboolse etteteatamisega. Siiski tasub enne tagastamist uurida:
Kas lepingus on märgitud ennetähtaegse tagastamise tasu või protsent?
Kui pikk peab olema etteteatamise tähtaeg? (nt 10–30 päeva)
Kas on võimalik osalise tagastamise puhul muuta maksegraafikut?
Seaduse järgi (nt tarbijakrediidilepingute seadus) ei tohi krediidiandja küsida ebamõistlikke trahve ennetähtaegse tagastamise eest. Paljudel juhtudel on see täielikult tasuta.
Ennetähtaegne vs graafikujärgne tagastamine
| Tunnus | Enne täht. | Tavaline |
|---|---|---|
| Intress | Väiksem | Suurem |
| Periood | Lühem | Kokkulepitud |
| Kuine makse | Puudub | Püsiv |
| Paindlikkus | Suurem | Väiksem |
| Sääst | Jah | Ei |
Kuidas ennetähtaegne tagastamine toimub?
Teavita laenuandjat – tavaliselt e-kirjaga või läbi kliendiportaali.
Saa täpne tagastussumma – sealhulgas intressi arvestus ja võimaliku päeva põhine intress.
Maksa summa ülekandega – viitega, mille annab laenuandja.
Küsi kirjalik kinnitus – et laen on lõpetatud.
Soovitus: palu alati kirjalikku kinnitust, eriti kui oled laenu täielikult tasunud.
Millistes olukordades on ennetähtaegne tagastamine soovitatav?
Sul on ootamatult tekkinud lisaraha (nt müük, preemia, kingitus).
Soovid vähendada igakuist finantskoormust.
Kavatsed taotleda uut laenu ja soovid “puhtamat” krediidipilti.
Maksegraafik on sulle koormav ning soovid lõpetada kohustuse varem.
Laenu ennetähtaegne tagastamine korduma kippuvad küsimused
Kas ma pean maksma trahvi, kui soovin laenu varem tagasi maksta?
Enamik laenuandjaid ei küsi trahvi, kuid mõnel juhul võib lepingus olla viide etteteatamise kohustusele või sümboolsele tasule. Tasub kindlasti lugeda oma lepingu vastavat punkti.
Kui palju intressi ma säästan, kui maksan laenu ennetähtaegselt tagasi?
Sõltub laenu tüübist ja järelejäänud perioodist. Mida varem tagasi maksad, seda rohkem intressilt säästad. Krediidiandja saab anda täpse arvestuse.
Kas osaline ennetähtaegne tagastamine muudab graafikut?
Jah, paljud laenuandjad võimaldavad graafiku ümberarvestust – kas vähendatakse kuumakset või lühendatakse perioodi. See sõltub lepingust ja sinu valikust.
Kas tasub kasutada ootamatut sissetulekut laenu tagastamiseks?
Kui sul on piisavalt rahalist puhvrit alles, siis jah – intressikulult säästmine on mõistlik. Kui jääksid ilma tagavarata, tasub hoolikalt kaaluda.
Kuidas teha teadlik otsus enne ennetähtaegset tagastamist?
Hinda oma maksevõimet, lepingutingimusi ja võimalikke tasusid. Vajadusel tutvu vastutustundliku laenamise põhimõtetega, mis aitavad teha läbimõeldud ja jätkusuutlikke otsuseid.
