Elus tuleb ette olukordi, kus ootamatud kulutused nõuavad kiiret rahalist lahendust. Paraku ei pruugi kõigil olla laitmatut krediidiajalugu. Maksehäire, olgu see väike või suur, võib osutuda määravaks teguriks, miks traditsioonilised pangad või laenuandjad taotluse tagasi lükkavad. Sellegipoolest on Eestis olemas võimalused, kus teatud tingimustel on väikelaen maksehäirega siiski kättesaadav.
Kuigi tegemist on erandliku olukorraga, on selle teema mõistmine oluline nii neile, kellel on olnud minevikus makseraskusi, kui ka neile, kes soovivad laenuturul teadlikumalt liikuda.
Mis on maksehäire ja kuidas see mõjutab laenutaotlust?
Maksehäire tähendab, et isik ei ole õigeaegselt täitnud oma rahalisi kohustusi ning see info on kantud avalikku maksehäireregistrisse. Eestis haldab sellist infot näiteks Krediidiinfo AS. Enamasti kajastatakse seal üle 45 päeva tasumata võlad, mille summa ületab teatud piiri (üldjuhul 30 eurot või rohkem).
Maksehäire olemasolu näitab laenuandjale, et isikul on olnud raskusi varasemate kohustuste täitmisega, mis suurendab riski uue laenu andmisel. Seetõttu on laenutaotluse heakskiitmine keerulisem, kuid mitte alati võimatu.
Väikelaen maksehäirega näide
“Kui pesumasin kevadel katki läks, seisin raske valiku ees. Uue soetamine maksis 600 eurot, kuid mul oli varasemast väike maksehäire – vana mobiiliarve, mille olin unustanud ja mis oli jõudnud registrisse. Pangast laenu ei saanud. Hakkasin uurima alternatiivseid võimalusi ja leidsin ühe teenusepakkuja, kes oli valmis asjaolusid eraldi hindama. Lõpuks sain väikelaenu koos lühikese tähtajaga ning tasusin selle õigeaegselt ära – see kogemus aitas ka mu krediidikuvandit parandada.”
Millal on väikelaen maksehäirega võimalik?
-
Maksehäire on juba suletud – kui võlg on täielikult tasutud, kuid info pole veel registrist kadunud, võivad mõned laenuandjad siiski taotlust kaaluda.
-
Maksehäire on väike ja juhtunud ammu – mitmeaastased või tehnilise vea tõttu tekkinud väikesed maksehäired (nt alla 100 €) võivad mõnel juhul osutuda vähem määravaks.
-
Sissetulek on stabiilne ja piisav – kui igakuine netosissetulek on tugev ja ületab oluliselt püsikulusid, võib see aidata tasakaalustada negatiivset krediidiajalugu.
-
Maksehäire on aktiivne ja suur – kui võlg on suur (nt sadu või tuhandeid eurosid) ja tasumata, siis lükatakse taotlus tõenäoliselt tagasi.
-
Korduvalt esinenud maksehäired – kui registris on mitu eri aegadel tekkinud häiret, peetakse taotlejat kõrge riskiga kliendiks.
-
Võlg on seotud varasema laenuandjaga – kui maksehäire on seotud sama teenusepakkujaga, ei pruugi uut laenu üldse kaalutagi.
Mida kontrollib laenuandja maksehäire korral?
Kui isikul on maksehäire, pööravad laenuandjad suuremat tähelepanu järgmistele aspektidele:
-
Maksehäire olemus ja vanus
-
Sissetulekute regulaarsus ja suurus
-
Muud olemasolevad kohustused
-
Võimalik tagatis või kolmanda isiku tugi
-
Varasem koostöö laenuandjaga
Mõned laenuandjad lubavad esitada ka lisadokumente (nt töölepingu koopia või sissetulekute väljavõte), et selgitada maksehäire tausta.
Kas tagatiseta väikelaen on maksehäirega reaalne?
Maksehäirega taotlejate puhul on tagatiseta laen keerulisemalt kättesaadav. Kuna puudub tagatis või käendus, kannab laenuandja kogu riski ise, mistõttu ollakse selliste juhtumite osas ettevaatlikud. Võimalikuks lahenduseks võib olla väiksem laenusumma või lühem tagasimakseperiood, mille puhul risk on madalam.
Oluline on rõhutada, et isegi kui tegemist on tagatiseta laenuga, peab laenuandja siiski seaduse järgi hindama taotleja maksevõimet. Seda tehakse kas konto väljavõtte, deklaratsioonide või automatiseeritud süsteemide kaudu.
Laenuvõime hindamine maksehäire korral
Vastutustundlik laenuandmine tähendab, et taotleja finantsseisu tuleb igal juhul hinnata. Siin tuleb appi laenukalkulaator, millega saad enne taotlemist hinnata, millise kohustuse endale võtad.
Laenuandjad ei saa seaduse järgi anda laenu inimesele, kelle sissetulek ei kata vajalikke igapäevaseid kulutusi ja olemasolevaid finantskohustusi. Maksehäire olemasolu muudab selle hindamise veelgi rangemaks.
Väikelaenu tavaline vs maksehäirega taotlemine
Kui isikul on puhas krediidiajalugu, kulgeb väikelaenu taotlemine reeglina kiiresti ja ilma suuremate takistusteta. Maksehäire korral on protsess aga märkimisväärselt keerulisem ja sõltub paljuski laenuandja sisepoliitikast ning taotleja üldisest finantsseisust. Allolev tabel toob esile peamised erinevused.
| Tunnus | Tavaline | Maksehäirega |
|---|---|---|
| Heakskiit | Tõenäoline | Harv |
| Intress | Tavaline | Kõrgem |
| Summa | Paindlik | Piiratud |
| Tähtaeg | Pikem | Lühem |
| Tagatis | Harva | Võib vaja minna |
Millal tasub laenust üldse loobuda?
Laen ei pruugi olla sobiv lahendus, kui:
-
Maksehäire on aktiivne ja pole võimalik seda likvideerida
-
Sissetulek ei kata igakuiseid kulusid ja uusi kohustusi
-
Laenu eesmärk ei ole vältimatu vajadus (nt soov osta luksuskaupu)
Sellisel juhul tasub otsida alternatiivseid võimalusi – näiteks maksegraafiku ümberkujundamine olemasolevatele võlgadele, tulude suurendamine või ajutine kulude vähendamine.
Väikelaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas aktiivse maksehäirega on üldse võimalik väikelaenu saada?
Aktiivse maksehäire korral on laenamine väga keeruline ja suure tõenäosusega keeldutakse. Mõnel juhul on siiski võimalik taotlust eraldi hinnata, kui sissetulek on tugev ja võlg on väike või peaaegu tasutud. Soovitav on maksehäire esmalt likvideerida.
Kui kaua püsib maksehäire registris?
Maksehäire jääb avalikku registrisse tavaliselt 3 aastaks pärast selle lõplikku tasumist. Selle aja jooksul võib see mõjutada krediidivõimet, isegi kui võlg on juba likvideeritud.
Kas väikelaenu saamiseks peab maksehäire kindlasti olema tasutud?
Ideaalis küll. Enamik laenuandjaid eeldab, et maksehäired on suletud. Mõni võib siiski teha erandi, kui muud finantsnäitajad on tugevad. Kahtluse korral tasub esitada täiendavat infot sissetuleku või tagatise kohta.
Kuidas mõjutab väikelaenu võtmine krediidiskoori?
Kui laen makstakse tagasi korrektselt ja õigeaegselt, võib see aja jooksul krediidiskoori parandada. Kui aga tekivad viivitused või uued maksehäired, halveneb krediidiskoor veelgi. Seetõttu tasub enne laenu võtmist läbi kaaluda, kas kohustus on jõukohane.
Kust saada nõu, kui olen makseraskustes ja kaalun väikelaenu võtmist?
Kui oled keerulises rahalises olukorras, tasub enne uue laenu võtmist tutvuda makseraskustega toimetuleku võimalustega. Seal jagatakse praktilisi juhiseid ja selgitatakse, millised on seadusest tulenevad õigused ning millal tasub otsida alternatiive uuele kohustusele. See aitab vältida olukorra halvenemist.
