Auto ei ole enamasti emotsioon, vaid praktiline valik – tööle, lasteaeda, maale või poodi liikumiseks vajalik vahend. Uue või kasutatud sõiduki soetamine eeldab aga märkimisväärset rahalist väljaminekut. Kui säästudest ei piisa või neid ei soovita kasutada, on üheks võimaluseks autolaen. Kuid kuidas leida just see soodsaim autolaen, mis ei muutuks hiljem rahaliselt koormavaks?
Otsuse langetamine vajab teadlikkust: millised on laenuliigid, milline on krediidi kulukuse määr, mida tuleks võrrelda ja kuidas teha valik, mis sobib just sinu eelarve ja vajadustega.
Mis on autolaen?
Autolaen on finantsteenus, mille abil saab osta uue või kasutatud sõiduki. See võib olla nii tagatiseta väikelaen kui ka tagatisega laen, kus ostetav või olemasolev auto seatakse tagatiseks.
Laenu vormi valik sõltub ostetava auto väärtusest, sissetulekust, krediidiajaloost ning soovist, kas liisingulahendus on sobilik või mitte.
Autolaene pakuvad nii pangad, liisingufirmad kui ka krediidiettevõtted. Igaüks neist hindab kliendi taotlust erinevate kriteeriumite alusel ning pakub tingimusi vastavalt riskitasemele.
Millal on autolaen mõistlik valik?
Autolaen sobib juhul, kui:
olemasolevad säästud ei kata sõiduki maksumust;
soovitakse soetada auto kiiresti, ilma pikema kogumisperioodita;
liising pole sobiv (nt vanema auto või lühikese kasutusperioodi puhul);
puudub soov või vajadus auto ostmiseks firmale (nt autoliisingu kaudu).
Erinevalt liisingust võib autolaen anda täieliku omandiõiguse kohe pärast ostu ning ei sea piiranguid kaskole, auto vanusele ega läbisõidule.
Soodsaim autolaen: plussid ja miinused
Raha saab kätte kiiresti ja paindlikel tingimustel
Võimalik osta auto eraisikult või väljastpoolt Eestit
Valikuline kindlustus, madalamad lisakohustused võrreldes liisinguga
Intressimäärad võivad olla kõrgemad kui liisingul
Lühikese perioodi puhul kuumakse suur
Tagatiseta laenul tihti madalam laenusumma
Kuidas leida soodsaim autolaen?
Odavaim laen ei tähenda ainult madalat intressi. Tuleb arvestada kõiki kulusid, sh lepingu- ja haldustasusid, laenuperioodi pikkust ja kogu laenusummat. Siin on olulised punktid, millele tähelepanu pöörata:
1. Intressimäär ja KKM
Madala intressiga laen võib tunduda soodne, kuid ainult krediidi kulukuse määr (KKM) annab tervikpildi. See sisaldab kõiki kulusid, mida laen endaga kaasa toob, ning näitab aastast kogukulu protsentuaalselt.
2. Lepingutasu ja haldustasud
Mõned teenusepakkujad küsivad lepingu sõlmimise eest tasu (nt 1–3% laenusummast). Ka igakuine haldustasu võib kogukulu tõsta.
3. Laenuperiood
Pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat koguintressi. Soodsaim autolaen on tavaliselt tasakaalus – ei ole liiga lühike ega tarbetult pikk.
4. Kas tagatisega või ilma?
Laen ilma tagatiseta on mugavam, kuid intress on sageli kõrgem. Kui soovid paremaid tingimusi ja oled nõus seadmisega, tasub kaaluda laen sõiduki tagatisel lahendust.
Autolaen vs autoliising
| Tunnus | Autolaen | Autoliising |
|---|---|---|
| Omand | Kohe ostja nimel | Liisingu lõpus |
| Vanuse piirang | Puudub | Kuni 10 a |
| Kindlustus | Soovi korral | Tavaliselt täiskasko |
| Paindlikkus | Suurem | Piiratum |
| Sissemakse | Ei pruugi olla | Tavaliselt 10–30% |
Kuidas arvutada laenu sobivus?
Sobiva laenusumma ja kuumakse leidmiseks on mõistlik kasutada autolaenu kalkulaatorit. Kalkulaator võimaldab:
hinnata, kui suur kuumakse eelarvesse sobitub;
võrrelda erinevate perioodide mõju igakuistele kuludele;
saada aimu intressist ja kogusummast.
Hea kalkulaator aitab vältida olukorda, kus kohustus osutub eelarve jaoks liialt koormavaks.
Kas autolaenu saab ka keerulisemas olukorras?
Paljud inimesed küsivad, kas on võimalik saada autolaenu ka siis, kui krediidiajaloos esineb probleeme. Mõned teenusepakkujad pakuvad lahendusi ka keerulisemas finantsseisus olevatele taotlejatele, nt autolaen maksehäirega, kuid tingimused võivad olla rangemad ning intress kõrgem.
Oluline on hinnata realistlikult oma maksevõimet ja vältida lisakohustusi juhul, kui eelarve seda ei luba.
Soodsaim autolaen korduma kippuvad küsimused
Kas autolaen on mõistlikum kui liising?
Sõltub vajadusest. Kui soovid omada autot kohe ja teha ise kindlustusotsuseid, sobib autolaen paremini. Kui soovid madalamat intressi ja oled valmis piiranguteks, võib liising olla sobivam.
Kui kiiresti saab autolaenu kätte?
Enamasti saadakse otsus 1 tööpäeva jooksul ja raha laekub sama päeva jooksul. Vajalikud on tavaliselt isikutuvastus ja pangakonto väljavõte.
Kas autolaenu saab kasutada eraisikult ostes?
Jah. Erinevalt liisingust saab autolaenu kasutada ka siis, kui ostad sõiduki otse eraisikult või kasvõi välismaalt.
Mis vahe on tagatisega ja tagatiseta autolaenul?
Tagatisega laenul seatakse auto laenu tagatiseks, mis võimaldab sageli madalamat intressi. Tagatiseta laenul on paindlikum kasutus, aga intress on kõrgem.
Kust saan abi, kui autolaen muutub üle jõu käivaks?
Kui laenukoormus muutub liiga suureks, soovitatakse pöörduda makseraskustega toimetuleku juhendi poole, kust leiab nõuandeid edasisteks sammudeks. Võimalusel tuleb võtta ühendust laenuandjaga ja selgitada olukorda, et leida mõlemale poolele sobiv lahendus.
