Maksehäire võib paljude jaoks tunduda nagu punane tuli laenu saamisel. Pangad ja krediidiasutused vaatavad makseajaloo väga hoolega üle ning kui sul on olnud varasemaid võlgnevusi, võib see oluliselt mõjutada laenuotsust. Kuid kas kiirlaen maksehäirega on üldse võimalik? Lühike vastus on: mõnel juhul küll. Selles artiklis uurime, millal ja kuidas see võimalik on, ning millised riskid ja võimalused sellega kaasnevad.
Mis on maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire tähendab, et inimene ei ole täitnud oma rahalisi kohustusi õigel ajal. Tavaliselt kantakse isik maksehäireregistrisse, kui:
Arve või lepingujärgne makse on rohkem kui 45 päeva tasumata.
Võlg ületab teatud rahalise piiri (alates 30 eurost).
Võlg on ametlikult teada antud (nt inkasso või kohtumenetluse kaudu).
Eestis haldab maksehäirete andmebaasi Creditinfo. Kui inimene on kord sellesse registrisse kantud, jääb see info nähtavaks ka tulevikus – isegi pärast võla tasumist.
Kas maksehäire tähendab, et laenu ei saa?
Pangad keelduvad üldjuhul laenust kohe, kui ilmneb aktiivne maksehäire. Kuid laenupakkujate turul tegutsevad ka ettevõtted, kes on spetsialiseerunud just keerukamate juhtumite peale. Need krediidiettevõtted võivad hinnata taotleja maksevõimet individuaalselt ja pakkuda kiirlaenu maksehäirega inimestele juhul, kui:
Maksehäire on juba aegunud või lõpetatud.
Inimesel on stabiilne sissetulek (töötasu, pension jne).
Võla suurus on marginaalne või seotud ammuse juhtumiga.
Kuidas kiirlaen erineb tavalistest laenudest?
Kiirlaen maksehäirega on väikelaen, mille väljastamine on kiire ja lihtsustatud. Taotlusprotsess on tavaliselt digitaalselt kättesaadav ja otsus tehakse minutitega. Sellise laenu eeliseks on:
Kiirus: raha kontol samal või järgmisel päeval;
Paindlikkus: võimalik taotleda väikeseid summasid;
Lihtne taotlus: enamasti ilma tagatiseta.
Mida arvestada kiirlaenu taotlemisel maksehäirega?
Kui otsustad taotleda kiirlaenu maksehäire olemasolul, peaksid arvestama järgmiste punktidega:
1. Kõrgem intressimäär ja KKM
Laenuandjad arvestavad riski ja pakuvad kõrgema intressimääraga lepinguid. Kontrolli kindlasti krediidi kulukuse määra (KKM) – see näitab tegelikku kulu koos teenustasude ja intressidega.
2. Madalamad laenusummad
Kiirlaen maksehäirega klientidele antakse sageli väiksemaid summasid – näiteks kuni 1000 või 2000 eurot. Suuremate summade puhul küsitakse lisatagatist või kaastaotlejat.
3. Täpsem sissetuleku kontroll
Laenuandja võib nõuda konto väljavõtet või muid dokumente, et veenduda sinu maksevõimes.
Alternatiivid kiirlaenule maksehäirega
Palgapäevalaen
Lühiajalised laenud, mis tuleb tasuda juba järgmise palgapäeva saabudes. Riskantsed, aga mõnel juhul kiireks lahenduseks.
Pandilaen
Võimalik saada raha tagatise (nt kuldehted, tehnika) vastu. Maksehäire ei ole takistuseks, kuna tagatis katab riski.
Sõbralt või pereliikmelt laenamine
Mitteametlik lahendus, mis võib aidata ajutiselt, kuid sellega tuleb kaasnevaid suhtepingeid vältida.
Kuidas suurendada kiirlaenu saamise võimalust?
Tee endale selgeks, millised maksehäired on aktiivsed ja millised aegunud.
Tee oma võlgadega selgeks – võimalusel tasu väiksemad võlad.
Paranda makseajalugu – ole järjepidev olemasolevate kohustuste täitmisel.
Võrdle laenupakkujaid – ära vali esimest ettejuhtuvat lahendust. Otsi spetsialiseerunud ettevõtteid.
Kiirlaenu eelised ja riskid
| Eelised | Riskid |
|---|---|
| Kiire raha kätte | Kõrge intress |
| Võimalik ka halbade kannetega | Lühike tagasimakseperiood |
| Väike dokumentatsioon | Võlgnevuse suurenemise oht |
| Ei vaja tagatist | Krediidiskoori halvenemine |
Vastutustundlik laenamine – oluline ka maksehäire korral
Maksehäire olemasolu ei tähenda, et vastutustundlik käitumine peaks lõppema. Enne uue laenu võtmist küsi endalt:
Kas mul on selge tagasimakseplaan?
Milline on kogukulu (koos intressi ja tasudega)?
Kas saan laenu enne tähtaega tagasi maksta?
NB! Paljud laenuandjad võimaldavad laenu ennetähtaegset tagastamist – see tähendab, et kui su rahaline seis paraneb, saad kogu võla kiiremini kustutada ning intressikulu väheneb märkimisväärselt.
Kiirlaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas kiirlaenu saab maksehäirega?
Jah, mõnel juhul on see võimalik. Enamik pankasid keeldub kehtiva maksehäirega isikutele laenu andmast, kuid osa väikelaenu- ja kiirlaenupakkujatest hindab olukorda individuaalselt. Laenu saamise võimalus sõltub näiteks:
-
Maksehäire suurusest ja vanusest;
-
Sissetuleku olemasolust (nt töötasu, pension);
-
Muude kohustuste koormusest;
-
Kas maksehäire on aktiivne või juba lõpetatud.
Kui maksehäire on väike ja juba likvideeritud, võib laenu saamise tõenäosus olla suurem.
Milliseid dokumente peab esitama?
Tavaliselt on vajalikud:
-
Isikut tõendav dokument (ID-kaart, pass, Mobiil-ID või Smart-ID);
-
Panga konto väljavõte viimase 3–6 kuu kohta, et näidata sissetulekuid ja väljaminekuid;
-
Mõnel juhul ka selgitus maksehäire kohta, eriti kui see on juba lõpetatud.
Laenuandjad soovivad veenduda, et taotlejal on piisav maksevõime ja et olemasolev maksehäire ei viita kroonilisele makseraskusele.
Kui suurt summat saab maksehäirega taotleda?
Kiirlaenu summad maksehäirega taotlejale on üldjuhul väiksemad kui tavaklientidele.
Tavaliselt jäävad need vahemikku:
-
100–1000 €, mõnel juhul kuni 2000 €;
-
Suuremate summade puhul võib nõuda tagatist või kaastaotlejat;
-
Mida vanem ja väiksem maksehäire, seda suurem on potentsiaalne laenusumma.
Kindlasti tuleks võrrelda erinevaid laenuandjaid, sest tingimused varieeruvad oluliselt.
Kuidas mõjutab maksehäire intressimäära ja laenutingimusi?
Maksehäire suurendab laenuandja riski, mistõttu pakutakse kõrgema intressimääraga laene. See tähendab:
-
Kõrgem krediidi kulukuse määr (KKM);
-
Lühem tagasimakseperiood;
-
Madalam laenusumma.
Näiteks kui tavakliendile pakutakse 20% aastaintressi, siis maksehäirega taotlejale võib see olla 35% või rohkem. Soovitatav on uurida, kas laenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta, mis aitab intressikulu vähendada. Vaata lähemalt: laenu ennetähtaegne tagastamine
Mida teha kui maksehäired kuhjuvad?
Kui laenu saamine on takistatud ja rahalised kohustused muutuvad üle jõu käivaks, tuleks esmalt keskenduda võlgade ümberstruktureerimisele ja maksehäiretest vabanemisele, mitte uute laenude võtmisele. Võimalused:
-
Võta ühendust võlausaldajatega ja proovi leppida kokku maksegraafik;
-
Kasuta riiklikke või MTÜ-poolseid võlanõustamise teenuseid;
-
Vähenda igakuiseid kulusid ja taotle vajadusel sotsiaalset abi;
-
Harjuta vastutustundlikku finantskäitumist, et edaspidi vältida sarnaseid olukordi.
