Krediitkaart
Krediitkaart – kõik parimad pakkumised ühes kohas! Võrdle ja vali sobiv ning esita taotlus kiiresti ning mugavalt.
- Avatud 24/7
- Leia soodsaim laen
- Raha kätte 15 minutiga
Krediitkaardi pakkujad
Mis on krediitkaart?
Krediitkaart on plastikkaart, millega saab teha oste ja võtta sularaha, kasutades panga või krediidiasutuse antud krediidilimiiti. Erinevalt tavalistest deebetkaartidest ei debiteerita summat kohe pangakontolt, vaid kuu lõpus või kokkulepitud kuupäeval. Seega on krediitkaart paindlik maksevahend, mis võimaldab rahalisi vahendeid ette kasutada.
Eestis pakuvad krediitkaarte nii kommertspangad kui ka alternatiivsed krediidipakkujad. Mõnel juhul võib krediitkaart olla hea alternatiiv väikelaenule või tarbimislaenule, eriti kui ostud on korduvad või ettearvamatud.
Kellele sobib krediitkaart?
Krediitkaart sobib eelkõige neile, kes:
Soovivad maksta ostude eest hiljem
Vajavad lühiajalist krediidivõimalust ootamatuteks kuludeks
Reisivad sageli ja vajavad turvalist maksevahendit
Soovivad koguda boonuspunkte või saada osa soodustustest
Tänapäeva krediitkaardid on sageli seotud ka kindlustustega (nt reisikindlustus) ja erinevate lojaalsusprogrammidega, mis teeb neist hea valiku aktiivsele tarbijale.
Kui sul on varem esinenud makseprobleeme, siis võib laen maksehäirega olla keerulisem, kuid mõned krediidikonto või -kaardi pakkujad on paindlikumad.
Krediitkaardi plussid ja miinused
Krediitkaardi plussid
Paindlikkus ja ligipääs krediidile 24/7
Võimalus tasuda hiljem intressivabalt (kui maksta õigeaegselt)
Soodustused, cashback ja lojaalsusprogrammid
Abiks reisimisel ja ootamatutes olukordades
Vähem dokumente kui näiteks remondilaenu või autolaenu taotlemisel
Krediitkaardi miinused
Intress võib olla kõrge, kui jääk ei maksta tähtaegselt
Võimalus sattuda võlatsüklisse
Ebamõistlik kasutamine võib kahjustada krediidiskoori
Kui tunned, et võlad hakkavad kuhjuma, siis soovitame tutvuda volanõustamise teenustega.
Kuidas käib krediitkaardi taotlemine?
Krediitkaardi taotlemise protsess on enamasti lihtne:
Võrdle pakkumisi – Kasuta laenukalkulaatorit, et hinnata oma võimekust.
Esita taotlus – Enamasti saab seda teha digitaalselt.
Krediidikontroll ja otsus – Krediidiandja hindab maksevõimet.
Kaardi väljastamine – Mõnel juhul kohe, mõnel juhul paari tööpäeva jooksul.
Kui krediitkaardiga kaasneb krediidikonto, saad krediiti kasutada osade kaupa ja ainult siis, kui vajad.
Krediitkaart vs krediidikonto
Allolev tabel annab selge ülevaate krediitkaardi ja krediidikonto peamistest erinevustest – millal kumbki sobib, kuidas neid kasutatakse ning millised on tüüpilised kulud ja tagasimakseviisid. See aitab sul teha teadliku valiku vastavalt oma rahalistele vajadustele.
| Tunnus | Krediitkaart | Krediidikonto |
|---|---|---|
| Vorm | Kaart | Raha kontole |
| Kasutus | Ostud | Väljamaksed |
| Saamine | Tavaliselt pangast | Eraldiseisev |
| Tagasimakse | Igakuiselt | Paindlik |
| Intress | Pärast intressivaba aega | Kohe kasutusel |
| Lisatasud | Võimalikud kuutasud | Võimalikud lepingutasud |
Krediitkaardi vastutustundlik laenamine
Krediitkaardi kuritarvitamine võib viia makseraskusteni. Seepärast rõhutavad kõik vastutustundlikud pakkujad, et krediit tuleks võtta ainult juhul, kui oled kindel, et suudad selle tagasi maksta. Tutvu kindlasti ka vastutustundliku laenamise juhistega.
Juhul kui oled sattunud makseraskustesse, loe lähemalt makseraskustes käitumise kohta.
Krediitkaardi tüüptingimused
Krediidilimiit: 300 – 10 000 €
Intressimäär: 15% – 25% aastas (vajab võrdlemist!)
Tagasimakse: kas fikseeritud või minimaalne kuumakse
Intressivaba periood: 30–50 päeva
Lepingutasu: mõnel juhul puudub, mõnel 1–5 € kuus
Täpsemad tingimused sõltuvad konkreetsest teenusepakkujast.
Krediitkaardi intress ja KKM
Krediitkaardi intress on tasu kasutatud krediidilimiidi eest, mis lisandub, kui arvet ei maksta õigeaegselt. Paljud kaardid pakuvad intressivaba perioodi (nt 30–45 päeva), mille jooksul on võimalik ostude eest tasuda ilma lisakuludeta.
Oluliseim näitaja on siiski krediidi kulukuse määr (KKM) – see sisaldab lisaks intressile ka lepingutasusid, kuumakseid ja muid kulusid ning näitab krediidi tegelikku maksumust aastas. KKM aitab võrrelda krediitkaarti näiteks väikelaenu või krediidikontoga.
Täpsemat arvutust saad teha tarbijakrediidi kulukuse määra kalkulaatoris.
Krediitkaardi kulud ja lisatingimused
Lepingu ja kuutasu
Paljud krediitkaardid sisaldavad igakuist haldustasu või aastamaksu. See võib ulatuda mõnest eurost kuni mitmekümne euroni aastas. Mõnel juhul on kaartide väljastamine tasuta, kuid haldustasu lisatakse igakuisele arvele. Enne kaardi valimist võrdle kindlasti tingimusi – odav või tasuta kaart ei pruugi alati olla parim valik, kui sellel on kõrge intress või piiratud kasutusvõimalused.
Ennetähtaegne tagastamine
Krediitkaardi puhul on sul tavaliselt võimalik kasutada krediidilimiiti osaliselt ja tasuda see tagasi täpselt siis, kui soovid. Ennetähtaegne tagastamine ei too enamasti kaasa lisatasusid, kuid oluline on jälgida, et makse tehakse enne intressivaba perioodi lõppu – nii väldid intresside lisandumist. Mõnel juhul võib kogu limiit olla ka kohe uuesti kasutatav pärast tagasimakset.
Kui otsid paindlikumat krediidivõimalust, kus kasutad raha ainult siis, kui vaja, võib sobida ka krediidikonto, kus intressi maksad vaid kasutatud summalt.
Viivised
Kui arve jääb tasumata või makse hilineb, lisanduvad tavaliselt viivised, mis võivad ulatuda 0,1%–0,5% päevas. Lisaks võidakse rakendada leppetrahve või sulgeda ajutiselt kaardi kasutusõigus. Viiviste ja trahvide vältimiseks on soovitatav seadistada automaatsed maksed või meeldetuletused.
Kui oled sattunud makseraskustesse, tutvu kindlasti makseraskustes käitumise juhendiga.
Maksepuhkus ja selle tingimused
Mõned krediidiasutused võimaldavad taotleda maksepuhkust, eriti keerulistel aegadel, näiteks töö kaotuse või tervisemurede korral. Maksepuhkus tähendab, et saad ajutiselt peatada igakuised maksed, kuid intress võib jätkuvalt lisanduda. Puhkuse saamiseks tuleb tavaliselt esitada põhjendus ja taotlus enne maksetähtaega.
Kui vajad pikemaajalist leevendust, võib olla mõistlik kaaluda olemasolevate kohustuste refinantseerimist, mis võimaldab koondada mitmed väiksemad krediidid üheks laenuks soodsamatel tingimustel.
Krediitkaardi võimalused
Virtuaalne krediitkaart
Virtuaalne krediitkaart on digitaalne maksevahend, millel ei ole füüsilist plastikkaarti. See on mõeldud peamiselt internetiostudeks ja sobib ideaalselt olukordadesse, kus soovid kiiret ja turvalist makset, näiteks e-poodides või voogedastusteenustes. Virtuaalkaardil on oma number, kehtivusaeg ja turvakood, täpselt nagu tavalisel krediitkaardil, kuid see on kättesaadav otse mobiili- või internetipangas.
Paljud pangad pakuvad virtuaalkaarti lisaks füüsilisele kaardile või iseseisva tootena. Virtuaalne krediitkaart on hea valik näiteks neile, kes soovivad vähendada füüsilise kaardi kaotsimineku riski või jagada turvaliselt ajutist limiiti pereliikmega.
Vaba tagasimaksega krediitkaart
Vaba tagasimaksega krediitkaart tähendab, et sul on võimalik igakuiselt ise valida, kui palju kasutatud krediidist tagasi maksad – näiteks vähemalt 5–10% kasutatud summast. Selline paindlik maksegraafik annab suurema rahalise liikumisvabaduse, kuid pikendab tihti tagasimakseperioodi ja suurendab intressikulu.
Vaba tagasimaksega kaardid sobivad hästi neile, kelle sissetulek on muutlik või kes ei soovi fikseeritud igakuist kohustust. Samas tuleks hoolikalt jälgida, et intressikulu ei kuhjuks – muidu võib paindlikkus muutuda kalliks lahenduseks. Kui soovid kasutada krediiti osade kaupa ilma kaardita, võib alternatiiviks olla ka krediidikonto.
Krediitkaart maksehäirega
Krediitkaardi saamine maksehäirega on keeruline, kuid teatud juhtudel siiski võimalik. Traditsioonilised pangad keeldusid enamasti krediitkaardi väljastamisest, kui Creditinfo andmetes on kehtiv maksehäire. Siiski võivad mõned alternatiivsed krediidiasutused, kelle tingimused on paindlikumad, pakkuda väiksema limiidiga lahendusi.
Kui sul on maksehäire, soovitame kõigepealt kontrollida oma andmeid portaalis Creditinfo.ee ja seejärel tutvuda võimalike laenudega maksehäirega. Vajadusel saad tasuta tuge võlanõustamisest.
Krediitkaart ilma sissetulekuta
Krediitkaardi saamine ilma tõendatud sissetulekuta on keeruline, sest krediidiandjad peavad hindama sinu maksevõimet. Sissetulekuta võivad krediitkaarti saada üksnes erandjuhtudel – näiteks kui on olemas kaaslaenaja, täiendav tagatis või garanteeritud muu rahaline tugi.
Alternatiivina võib kaaluda madalama limiidiga väikelaenu, kuid ka selle puhul kontrollitakse sageli sissetulekut. Kui sissetulek on ebaregulaarne või puudub ajutiselt, tasub kindlasti enne krediidi võtmist tutvuda vastutustundliku laenamise juhistega ning hinnata, kas sul on reaalne võimalus laen tagastada.
Püsimaksega krediitkaart
Püsimaksega krediitkaart tähendab, et igakuiselt tuleb tasuda kindel fikseeritud summa – sõltumata sellest, kui palju krediiti kasutatud on. Erinevalt vaba tagasimaksega kaardist ei saa maksegraafikut muuta, mis sobib hästi neile, kes eelistavad selget struktuuri ja tahavad vältida võlgade kuhjumist.
Püsimaksega krediitkaart toimib sarnaselt tarbimislaenule, kus iga kuu makstakse kindel summa põhiosa ja intressi. Selline lähenemine aitab paremini eelarvet planeerida ning hoiab ära olukorra, kus jääk jääb aastateks alles.
Krediitkaart firmale
Paljud pangad ja krediidiasutused pakuvad krediitkaarte ka ettevõtetele. Firmale mõeldud krediitkaart sobib hästi igapäevaste kulude, esinduskulude või ootamatute rahavoogude katmiseks. Kaardi abil saab näiteks maksta tarnijatele, tasuda reisi- või kontorikulu ning määrata kasutuslimiite töötajate kaupa.
Firmakaardid on tihti seotud raamatupidamistarkvaraga ning võimaldavad jälgida ja hallata kulutusi tsentraalselt. Kui ettevõttel on suuremad rahastamisvajadused, tasub kaaluda ka ärilaenu või krediidiliini.
Laenutaotlust saab esitada mugavalt sinule sobival ajal.
Tänu meie laenukalkulaatorile leiad alati soodsaima laenu.
Kiirus on oluline! Raha kätte loetud minutitega.
Krediitkaardi korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on krediitkaardil ja tavalisel pangakaardil?
Tavaline pangakaart ehk deebetkaart võimaldab kasutada ainult neid vahendeid, mis sul kontol reaalselt olemas on. Krediitkaart, seevastu, annab sulle juurdepääsu panga või krediidiasutuse poolt ette antud limiidile, mida saad kasutada toodete või teenuste eest maksmisel, isegi kui sinu kontojääk on null. Krediidilimiit tuleb hiljem osaliselt või täielikult tagasi maksta.
Lisaks võib krediitkaardil olla intressivaba periood (nt 30–45 päeva), mille jooksul kasutatud summa tagasimaksmisel ei lisandu intressi.
Kui suur on krediitkaardi intress?
Krediitkaardi aastane intress jääb enamasti vahemikku 15%–25%, kuid tegelik kulu sõltub sellest, kas ja kui kiiresti sa kasutatud summa tagasi maksad. Kui tasud kogu limiidi iga kuu õigeks ajaks ära, siis ei pea sa intressi maksma (intressivaba perioodi olemasolul).
Täpse pildi krediidikulust annab KKM ehk krediidi kulukuse määr, mis arvestab lisaks intressile ka kõik võimalikud tasud (lepingutasud, kuutasud jne).
Soovitame enne valiku tegemist kasutada laenukalkulaatorit ja vajadusel tarbijakrediidi kulukuse määra kalkulaatorit.
Kuidas taotleda krediitkaarti ja kui kiiresti see kätte saab?
Krediitkaardi taotlemine on enamasti kiire ja digitaalselt tehtav. Protsess koosneb tavaliselt järgmistest sammudest:
-
Valige sobiv krediitkaardi pakkuja ja limiit
-
Esitage taotlus, vajadusel ka konto väljavõte või tõend sissetuleku kohta
-
Krediidiandja teeb maksevõime hindamise
-
Positiivse otsuse korral saadetakse kaart koju või aktiveeritakse virtuaalkaart
Kogu protsess võib võtta mõnest minutist paari tööpäevani, sõltuvalt teenusepakkujast. Kiirem ja lihtsam on see, kui oled juba sama panga klient.
Kas krediitkaarti saab kasutada ka sularaha võtmiseks?
Jah, enamik krediitkaarte võimaldab ka sularaha väljavõttu, kuid see on üldiselt kallim kui kaardiga maksmine. Sularaha võtmisel rakendub sageli kõrgem intress kohe alates väljavõtmise hetkest, samuti võib lisanduda teenustasu (nt 2–3% summast või fikseeritud summa alates 2 eurost).
Seega soovitame krediitkaarti kasutada peamiselt maksmiseks, mitte sularahaautomaatidest raha võtmiseks. Kui vajad kiiret sularaha, võib olla mõistlikum alternatiiv kiirlaen või krediidikonto.
Mis juhtub, kui ma ei suuda krediitkaarti tagasi maksta?
Kui jääd krediitkaardi maksetega hiljaks, lisanduvad viivised ja intressid ning võid sattuda makseraskustesse. Pikemaajaline võlg võib kajastuda ka Creditinfo andmetes maksehäirena, mis raskendab tulevikus teiste laenude või krediidi saamist.
Kui tekib makseraskus, tegutse kohe: võta ühendust kaardipakkujaga ja küsi võimalust maksegraafiku muutmiseks või maksepuhkuseks. Vajadusel pöördu võlanõustamise poole või uuri makseraskustes käitumise juhiseid.