Krediitkaart on praktiline vahend igapäevaste ja erakorraliste kulude katmiseks, pakkudes tarbijale lühiajalist krediiti ja rahalist paindlikkust. Kuid olukord muutub keerulisemaks, kui inimesel on tekkinud maksehäired – see tähendab, et ta on varasemalt jäänud mõne finantskohustusega hätta ja kantud avalikku maksehäireregistrisse. Tavapäraselt käsitatakse maksehäireid kui olulist riski, mis piirab oluliselt juurdepääsu krediiditoodetele, sealhulgas ka krediitkaardile.
Kuid kas maksehäirega inimesel on üldse võimalik saada krediitkaarti või mõnda alternatiivset maksevahendit? Mida peaks sellisel juhul teadma ja millised on realistlikud ootused?
Mis on maksehäire ja miks see oluline on?
Maksehäire on märge selle kohta, et inimene ei ole täitnud oma rahalist kohustust – näiteks jäänud tasumata laenu, järelmaksu, arve või muu lepingu alusel võetud kohustuse. Maksehäire registreeritakse ametlikult krediidiinfosüsteemides ning see on nähtav kõikidele finantsteenuse pakkujatele.
Oluline on teada, et maksehäire ei kao automaatselt isegi siis, kui võlg on tasutud. Aktiivne maksehäire püsib registris kuni selle täieliku tasumiseni, ja seejärel veel vähemalt aasta. Mõnel juhul võib see aeg olla isegi kuni kolm aastat.
Finantsasutused tõlgendavad maksehäiret kui märki ebakindlusest ning peaaegu kõik pangad ja klassikalised krediidiasutused keelduvad krediitkaardi või väikelaenu väljastamisest, kui kliendil on kas või üks aktiivne maksehäire.
Näide krediitkaart maksehäirega kasutamisest
„Mõni aeg tagasi purunes ootamatult meie kodus boiler. Remont ja asendus läks maksma üle 600 euro. Kuna mul oli varasem väike maksehäire ning pank keeldus krediitkaarti pakkumast, otsisin alternatiivseid võimalusi. Lõpuks leidsin laenupakkuja, kes oli valmis andma väikese krediidilimiidi tingimusel, et näitan viimaste kuude sissetulekuid ja tõestust, et maksehäire on passiivne. See kogemus õpetas, et läbipaistev suhtlus ja oma finantskäitumise selgitamine võivad mõnes olukorras aidata.”
Krediitkaart tavaolukorras vs maksehäirega
-
Puuduvad maksehäired; krediidiajalugu on korras
-
Sissetulek on stabiilne ja kergesti tõendatav
-
Otsus tehakse kiirelt – sageli automaatselt
-
Antakse standardtingimustel, soodsa intressiga
-
Võimalik saada kõrge limiit ja valida parim pakkumine
-
Krediitkaart tavapäraselt ei ole kättesaadav
-
Vajalik on põhjalik sissetuleku tõendamine
-
Otsus tehakse manuaalselt ja aeglasemalt
-
Kui antakse, siis kõrgema intressi ja piiratud limiidiga
-
Sobilikumad on alternatiivid, nagu krediidikonto või ettemakstud kaart
Kas krediitkaart on maksehäirega võimalik?
Lühike vastus: klassikalise krediidiasutuse kaudu üldjuhul mitte. Pangad ja suuremad krediidiasutused kehtestavad ranged reeglid, mille järgi isegi passiivne maksehäire (s.o võlg on tasutud, kuid märge on endiselt nähtav) välistab automaatselt krediidilimiidi andmise.
Siiski leidub mõningaid alternatiive:
-
Ette makstud krediitkaardid: ei paku krediiti, kuid töötavad nagu tavalised krediitkaardid (vajalik on ettemaks).
-
Krediidikonto või virtuaalne krediit: mõne pakkuja puhul võimalik, kui sissetulek on tõendatav ja maksehäire on passiivne.
-
Kaardid, mis on seotud tagatisega: mõnes riigis ja teatud teenusepakkujate kaudu on võimalik saada krediitkaart rahalise tagatise või hoiuse alusel.
Eestis on krediidikonto tihti mõistlikum alternatiiv – eriti juhul, kui krediitkaart ei ole võimalik. Krediidikonto on toode, kus määratakse limiit, kuid raha kasutad ainult vajadusel ja maksad tagasi vastavalt kasutusele.
Mida laenupakkujad kontrollivad?
Kui inimene taotleb krediiti või krediitkaarti, vaatab teenusepakkuja läbi mitmeid aspekte:
-
Kas maksehäire on aktiivne või passiivne?
-
Kui suur on olnud varasem võlgnevus?
-
Kas on tasutud hiljem? Kui jah, millal?
-
Milline on praegune sissetulek ja töökoht?
-
Kas on muid krediidikohustusi ja milline on maksekäitumine?
Isegi kui teenusepakkuja reklaamib, et laenu või krediiti saab ka maksehäirega, tähendab see sageli kõrgema intressi ja rangemate tingimustega laenulepingut. Siin on mõistlik kasutada tööriistu, nagu laenukalkulaator, et hinnata laenu kogukulu ja igakuiseid kohustusi realistlikult.
Milliseid laenutüüpe kaaluda maksehäire korral?
| Laenuliik | Võimalik? | Märkus |
|---|---|---|
| Kiirlaen | Mõnikord | Väiksem summa |
| Väikelaen | Harva | Pärast häiret |
| Krediitkaart | Väga harva | Tavaliselt ei saa |
| Krediidikonto | Jah | Sissetulek oluline |
| Autolaen | Harva | Vajab tagatist |
| Kinnisvaralaen | Mõnikord | Vara tagatisel |
| SMS laen | Mõnikord | Kõrge intress |
| Tagatiseta | Ei | Välistatud |
| Ettemakstud | Jah | Pole krediit |
Kuidas taastada usaldust ja parandada krediidivõimekust?
Kui eesmärk on tulevikus saada tagasi juurdepääs krediiditoodetele, on oluline töötada oma finantsajaloo parandamise nimel. Kõige olulisem on regulaarselt tasuda kõik kehtivad kohustused – telefonilepingud, kommunaalarved, rendimaksed jne.
Kui võimalik, tasu kehtivad võlad ennetähtaegselt. Mitmed laenuandjad võimaldavad laenu ennetähtaegset tagastamist, mis vähendab intressikulusid ja näitab finantsilist vastutustundlikkust.
Krediitkaart maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas ma saan krediitkaardi, kui mul on maksehäire?
Tavaliselt ei paku klassikalised pangad ja suuremad krediidiasutused krediitkaarti maksehäirega isikutele. Mõned väiksemad krediidipakkujad võivad teha erandeid, kui maksehäire on passiivne ja sissetulek on tõendatav.
Kui mul on olnud maksehäire, aga olen võla ära tasunud – kas see kustutatakse kohe?
Ei. Isegi kui võlg on tasutud, jääb maksehäire märge teatud ajaks alles – üldiselt vähemalt üheks aastaks. See võib mõjutada sinu krediiditaotlusi ka pärast võla likvideerimist.
Kas ma saan kasutada ettemakstud kaarti krediidivõimalusena?
Ettemakstud kaart ei ole krediitkaart traditsioonilises mõttes – see ei paku krediiti, kuid võimaldab teha makseid veebis ja füüsilistes müügikohtades. See on hea alternatiiv juhul, kui krediiditooted ei ole kättesaadavad.
Kas krediidikonto võib olla võimalik ka maksehäirega?
Mõned krediidikonto pakkujad võivad võimaldada ligipääsu väiksemale limiidile, kui maksehäire on vanem ja näidatakse stabiilset sissetulekut. Tingimused on siiski rangemad ja intressimäär kõrgem kui tavakasutajale.
Kust saab infot ja tuge, kui maksehäired on kuhjunud ja olukord väljub kontrolli alt?
Kui oled sattunud keerulisse finantsseisu ja olemasolevad võlad muutuvad raskesti hallatavaks, tasub pöörduda nõustamise poole. Makseraskustega toimetulek on hea alguspunkt, kust leiad teavet oma õiguste ja praktiliste lahenduste kohta.
