Pangad mängivad olulist rolli meie rahaliste eesmärkide täitmisel, kuid mitte alati ei lähe laenutaotlus soovitud suunas. Olgu põhjuseks ebapiisav sissetulek, maksehäire, ebaselge krediidiajalugu või lihtsalt pankade konservatiivne laenupoliitika – eitav otsus võib tulla ka neile, kes on varasemalt olnud korrektsed maksejõulised kliendid. Sellises olukorras tekib küsimus: kust saada laenu, kui pank ei anna? Õnneks leidub Eesti finantsturul ka alternatiivseid lahendusi, kuid nende puhul tuleb olla teadlik nii võimalustest kui riskidest. Iga laen on finantsiline kohustus, millele tuleb läheneda vastutustundlikult ja teadlikult.
Miks pank võib laenu mitte anda?
Esmalt on oluline mõista, miks pangad taotlusi tagasi lükkavad. Selle mõistmine aitab paremini hinnata, kas alternatiivne laenuandja on sobiv lahendus või tuleks esmalt rahalist seisu parandada.
Levinumad põhjused on:
Ebakorrapärane või ebapiisav sissetulek
Pangad eelistavad näha stabiilset sissetulekut, mis on laekunud vähemalt kuus kuud järjest.Negatiivne krediidiajalugu või maksehäired
Kui sul on olnud viivises makseid või oled kantud maksehäireregistrisse, väheneb pankade usaldus.Liiga palju olemasolevaid kohustusi
Kui inimese finantskoormus on juba suur, ei taha pank laenu anda juurde.Lühike tööstaaž või töölepingu puudumine
Ajutine töö või hiljuti alustatud töökoht võib tunduda pankadele riskantne.Tagatisest või omafinantseeringust ei piisa
Eriti eluasemelaenu puhul on tagatise turuväärtus ja omaosalus määrava tähtsusega.
Alternatiivid pankadele: kelle poole pöörduda?
Kui pank ütleb “ei”, ei tähenda see, et kõik teed on suletud. Eestis tegutseb mitmeid usaldusväärseid krediidiandjaid, kelle laenuotsus põhineb paindlikumal hindamisel.
1. Krediidiandjad (mittepanganduslikud ettevõtted)
Need on järelevalve all olevad ettevõtted, kes pakuvad väikelaene, tarbimislaene või krediidikontosid. Nende plussid:
Kiirem otsustusprotsess
Paindlikum hindamissüsteem
Võimalus laenata ka maksehäirete korral või väiksema sissetulekuga
2. Tagatiseta laenud
Eriti sobiv neile, kellel puudub kinnisvara või vara, mida pantida. Tagatiseta laen sobib ootamatute kulude katteks ja ei nõua vara riskile asetamist.
3. Laenud ilma konto väljavõtteta
Mõned krediidiandjad pakuvad võimalust laenata ka ilma pangaväljavõtet esitamata, kasutades muid tõendeid (nt palgatõend, tööleping). Sobib neile, kellel konto liikumised on mittestandardset laadi.
Alternatiivse laenu plussid ja miinused
Kiire otsus ja raha laekumine – sobib ootamatute kulude katteks.
Paindlik hindamine – võimalus ka keerulisema finantsolukorraga taotlejale.
Enamasti ei nõuta tagatist ega pikaajalist krediidiajalugu.
Võib kaasneda kõrgem intress ja laenu kogukulu.
Lühemad maksetähtajad tähendavad suuremaid igakuiseid kohustusi.
Kiirustades tehtud otsus võib viia ülelaenamiseni või makseraskusteni.
Millised andmed on vajalikud?
Ka alternatiivsete laenuandjate jaoks on oluline teatud info:
Isiku tuvastamine (digitaalselt ID-kaardi, Smart-ID või Mobiil-ID abil)
Sissetuleku tõend (konto väljavõte, palgatõend, tööleping)
Info olemasolevate kohustuste kohta
Laenuandja eesmärk ei ole pelgalt raha välja anda, vaid hinnata, kas laenusaaja on võimeline kohustust mõistlikult täitma. Mõistlik taotlus on realistlik ning vastab sissetuleku tasemele.
Mis vahe on pangalaenul ja alternatiivsel laenul?
| Tunnus | Pank | Krediidiandja |
|---|---|---|
| Hindamine | Rangem | Paindlikum |
| Kiirus | 2–7 tööpäeva | 15 min – 1 päev |
| Tagatis | Sageli vajalik | Tavaliselt ei nõuta |
| Dokumendid | Rohkem | Vähem |
| Laenusumma | Suurem | Väiksem |
Kas laenu saab ka sissetulekuta?
Mõnel juhul võib inimene otsida rahalist tuge ajutiselt ilma sissetulekuta olles – näiteks töökoha vahetuse, haiguslehe või muu ootamatu muutuse tõttu. Kuigi sellises olukorras on laenamine keeruline, on olemas laen ilma sissetulekuta tüüpi lahendusi, kus võidakse arvestada näiteks:
toetusi või toetuste laekumisi (nt töötukassa);
üüritulu või passiivset tulu;
kaaslaenajat või käendajat.
Siiski on see erandlik lahendus ning tuleks alati läbi mõelda võimalus kohustust siiski õigel ajal täita.
Kuidas suurendada tõenäosust laenu saamiseks?
Kui oled saanud pangast keeldumise, tasub oma taotlus hoolikalt läbi mõelda. Siin on mõned soovitused:
Esita ainult tõene info – valeandmed võivad kaasa tuua lõpliku keeldumise.
Lisa tööleping või muu sissetulekut kinnitav dokument.
Vali mõistlik laenusumma – see suurendab positiivse otsuse tõenäosust.
Võrdle erinevaid pakkujaid ja tingimusi enne lõpliku otsuse tegemist.
Kust saada laenu kui pank ei anna korduma kippuvad küsimused
Miks pank keeldub laenu andmast isegi stabiilse sissetulekuga taotlejale?
Lisaks sissetulekule arvestavad pangad ka krediidiajalugu, olemasolevaid kohustusi, töösuhte pikkust ja muid riskifaktoreid. Kui ükski neist ei vasta soovitud profiilile, võib otsus olla negatiivne isegi siis, kui tulu tundub piisav.
Kas krediidiandjad kontrollivad ka maksehäireid?
Enamik kontrollib, kuid osa laenuandjaid võib siiski pakkuda väikelaenu inimestele, kellel on olnud maksehäireid, kuid kelle sissetulek on taastunud ja stabiilne. Hindamine toimub juhtumipõhiselt.
Kui kiirelt on võimalik laenu saada pärast keeldumist pangast?
Paljud alternatiivsed krediidiandjad pakuvad lahendusi 1 tööpäeva jooksul või kiiremini. Mõned isegi 15–30 minutiga, kui kogu info on korrektne ja isikutuvastus tehtud.
Kas ilma konto väljavõtteta on võimalik laenu saada?
Jah, mõni krediidiandja pakub laenud ilma pangaväljavõtteta lahendusi, kui esitatakse muud sissetulekut kinnitavad dokumendid. See võib sobida näiteks vabakutselistele või neile, kelle konto ei peegelda kogu rahavoogu.
Kuidas vältida rahalisi probleeme pärast laenu võtmist?
Kõige olulisem on hinnata ausalt oma maksevõimet ja võrrelda erinevaid pakkumisi. Vajadusel tasub uurida vastutustundliku laenamise põhimõtteid, et langetada teadlikke otsuseid ja vältida liigset finantskoormust.
