* – Kuvatud kuumakse on ligikaudne näide ega ole lõplik pakkumine. Tegelik kuumakse, krediidi kulukuse määr, intress, lepingutasud ja muud tingimused sõltuvad laenuandja otsusest, valitud summast, perioodist, kliendi krediidivõimekusest ning muudest asjaoludest.

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen on tagatiseta laen, mida kasutatakse suuremate isiklike kulutuste rahastamiseks. Erinevalt kodulaenust või autolaenust ei ole tarbimislaenu puhul tavaliselt vaja määrata konkreetset laenu eesmärki ega seada tagatiseks kinnisvara või muud vara.

Tarbimislaenu kasutatakse sageli siis, kui soovitakse teha suurem ost või jagada kulud pikema perioodi peale. Laenusumma ja tagasimakseperiood sõltuvad laenuandjast ning taotleja maksevõimest, mistõttu tasub enne lepingu sõlmimist võrrelda erinevaid pakkumisi.

Enamik Eesti laenuandjaid võimaldab tarbimislaenu taotleda internetis. Taotluse esitamine võtab tavaliselt vaid mõne minuti ning positiivse otsuse korral kantakse raha kontole vastavalt laenuandja tingimustele.

Milleks kasutatakse tarbimislaenu?

Tarbimislaen sobib olukordades, kus on vaja katta suuremaid planeeritud väljaminekuid või teha oluline ost, kuid kogu vajalik summa ei ole kohe olemas.

Kõige sagedamini kasutatakse tarbimislaenu järgmiste kulude katmiseks:

• kodu remont või sisustamine;
• mööbli ja kodutehnika ost;
• auto ost või remont;
• tervishoiu- ja hambaravikulud;
• õpingute või koolituste rahastamine;
• reisid ja muud suuremad isiklikud kulutused.

Tarbimislaenu eelis seisneb paindlikkuses – saad kasutada laenatud raha vastavalt oma vajadustele, ilma et peaksid laenuandjale tõendama selle kasutamise eesmärki. Samas tasub enne laenu võtmist hinnata oma maksevõimet ning valida selline laenusumma ja tagasimakseperiood, mis sobib sinu igakuise eelarvega.

Tarbimislaenu plussid ja miinused

Tarbimislaenu eelis on paindlikkus, kuid nagu iga laenuga, kaasnevad ka sellega kulud ja kohustused. Enne otsuse tegemist tasub vaadata mõlemat poolt.

Tarbimislaenu plussid

• Tagatis puudub – laenu saamiseks ei ole tavaliselt vaja kinnisvara, autot ega käendajat.
• Raha saab kasutada vabalt – laenusummat võib kasutada erinevate isiklike kulude katmiseks.
• Pikem tagasimakseperiood – suurema summa saab jaotada väiksemateks igakuisteks makseteks.
• Fikseeritud kuumakse – aitab paremini planeerida isiklikku eelarvet.
• Veebipõhine taotlemine – taotluse saab enamasti esitada internetis ilma kontorisse minemata.

Tarbimislaenu miinused

• Kogukulu võib olla kõrge – lisaks intressile võivad lisanduda lepingutasu, haldustasud või muud kulud.
• Pikem periood suurendab kogukulu – väiksem kuumakse võib tähendada, et maksad laenu eest kokku rohkem.
• Vajalik piisav maksevõime – laenuandja hindab sissetulekuid, kohustusi ja varasemat maksekäitumist.
• Hilinenud maksed toovad lisakulusid – viivised ja meeldetuletustasud võivad muuta laenu kallimaks.
• Liigne laenamine võib tekitada probleeme – tarbimislaenu ei tasu võtta kulude katmiseks, mida ei ole võimalik realistlikult tagasi maksta.

Hea tarbimislaenu otsus algab sellest, et laenusumma, kuumakse ja tagasimakseperiood sobivad sinu tegeliku eelarvega, mitte ainult laenuandja pakutava maksimaalse limiidiga.

Kuidas käib tarbimislaenu taotlemine?

Tarbimislaenu taotlemine toimub tänapäeval enamasti internetis ning kogu protsess võtab tavaliselt vaid mõne minuti. Enne taotluse esitamist tasub siiski võrrelda erinevaid pakkumisi, sest laenusumma, intressimäär ja muud tingimused võivad laenuandjati märkimisväärselt erineda.

1. Võrdle laenupakkumisi

Alusta erinevate laenuandjate pakkumiste võrdlemisest. Pööra tähelepanu krediidi kulukuse määrale (KKM), intressile, laenusummale, tagasimakseperioodile ning võimalikele lisatasudele.

2. Vali sobiv laenusumma ja periood

Mõtle läbi, kui palju raha tegelikult vajad ning milline kuumakse sobib sinu eelarvega. Pikem tagasimakseperiood tähendab tavaliselt väiksemat kuumakset, kuid suuremat laenu kogukulu.

3. Esita taotlus

Kui oled sobiva pakkumise leidnud, täida laenutaotlus internetis. Tavaliselt küsitakse isikuandmeid, infot sissetulekute kohta ning ülevaadet olemasolevatest finantskohustustest.

4. Tuvasta oma isik

Laenuandja kontrollib taotleja isikut elektrooniliselt. Selleks kasutatakse enamasti Smart-ID-d, Mobiil-ID-d või ID-kaarti.

5. Tutvu laenulepinguga

Positiivse laenuotsuse korral saad laenulepingu tutvumiseks. Enne allkirjastamist tasub üle vaadata kõik olulised tingimused, sealhulgas intressimäär, KKM, kuumakse ning võimalikud lisatasud.

6. Raha kantakse kontole

Pärast lepingu kinnitamist teeb laenuandja väljamakse vastavalt oma tingimustele. Raha võib laekuda samal või järgmisel tööpäeval, sõltuvalt laenuandjast ja pangast.

Enne lepingu sõlmimist tasub võtta aega erinevate pakkumiste võrdlemiseks. Hästi valitud tarbimislaen aitab katta vajaliku väljamineku mõistliku kuumakse ja selgete tingimustega.

Tarbimislaenu tingimused

Tarbimislaenu tingimused võivad laenuandjati erineda, kuid enamasti hinnatakse enne laenu väljastamist samu olulisi tegureid. Positiivne laenuotsus sõltub eelkõige taotleja maksevõimest, mitte ainult soovitud laenusummast.

• Vanus – enamik laenuandjaid väljastab tarbimislaenu vähemalt 18-aastastele klientidele, kuid osa ettevõtteid on kehtestanud minimaalseks vanuseks 21 aastat.
• Regulaarne sissetulek – laenu saamiseks on tavaliselt vajalik stabiilne ja tõendatav sissetulek, mis võimaldab igakuiseid makseid õigeaegselt tasuda.
• Maksevõime – lisaks sissetulekule hinnatakse olemasolevaid finantskohustusi. Mida suurem on igakuine laenukoormus, seda väiksem võib olla pakutav laenusumma või võib laenutaotlus saada negatiivse otsuse.
• Maksehäired – kehtivad maksehäired vähendavad oluliselt võimalust saada uus tarbimislaen. Mõnel juhul võidakse hinnata ka varasemat maksekäitumist ja krediidiajalugu.
• Eesti resident – üldjuhul eeldavad laenuandjad, et taotlejal on Eesti isikukood ning alaline või püsiv elukoht Eestis.

Kuigi tingimused võivad laenuandjate vahel erineda, tasub enne taotluse esitamist võrrelda mitut pakkumist. Lisaks intressimäärale on oluline vaadata ka krediidi kulukuse määra (KKM), laenuperioodi ning võimalikke lisatasusid, sest just need mõjutavad laenu tegelikku kogukulu.

Tarbimislaen vs väikelaen

Tarbimislaen ja väikelaen on mõlemad tagatiseta laenud ning nende tingimused on sageli sarnased. Praktikas kasutatakse neid mõisteid mõnikord isegi sünonüümidena, kuid laenuandjad võivad nende all pakkuda erinevaid tingimusi, laenusummasid ja tagasimakseperioode.

Kui vajad suuremat laenusummat planeeritud kulutuste katmiseks, võib tarbimislaen olla sobiv lahendus. Väikelaen on seevastu paindlik laenutoode, mida kasutatakse nii väiksemate kui ka suuremate ostude rahastamiseks.

Omadus	Tarbimislaen	Väikelaen
Tagatis	Ei ole vajalik	Ei ole vajalik
Laenusumma	Tavaliselt 500–30 000 €	Tavaliselt 300–25 000 €
Tagasimakseperiood	Kuni 10 aastat	Kuni 10 aastat
Otstarve	Suuremad planeeritud kulud	Erinevad isiklikud kulud
Taotlemine	Veebis või kontoris	Enamasti veebis
Kuumakse	Sõltub laenusummast ja perioodist	Sõltub laenusummast ja perioodist

Nii tarbimislaenu kui ka väikelaenu puhul tasub enne otsuse tegemist võrrelda erinevate laenuandjate tingimusi. Erilist tähelepanu tasub pöörata krediidi kulukuse määrale (KKM), intressimäärale, võimalikele lisatasudele ning kuumakse suurusele. Sobivaim laen ei pruugi olla kõige suurema summaga pakkumine, vaid see, mille tingimused vastavad sinu vajadustele ja maksevõimele.

Korduma kippuvad küsimused