* – Kuvatud kuumakse on ligikaudne näide ega ole lõplik pakkumine. Tegelik kuumakse, krediidi kulukuse määr, intress, lepingutasud ja muud tingimused sõltuvad laenuandja otsusest, valitud summast, perioodist, kliendi krediidivõimekusest ning muudest asjaoludest.

Kas maksehäirega saab laenu?

Maksehäire võib mõjutada laenu saamise võimalusi, kuid see ei tähenda automaatselt, et uus laen on alati välistatud. Eestis on krediidiandjad kohustatud enne laenu väljastamist hindama taotleja maksevõimet ning tegema otsuse vastutustundliku laenamise põhimõtetest lähtudes.

Oluline on mõista, et maksehäire ei ole ainus tegur, mida hinnatakse. Laenuotsuse tegemisel vaadeldakse inimese finantsolukorda tervikuna. Arvesse võetakse muu hulgas sissetulekut, olemasolevaid kohustusi, varasemat maksekäitumist ning seda, kas uus laen oleks taotlejale jõukohane.

Kui maksehäire on aktiivne, on positiivse laenuotsuse saamine üldjuhul keerulisem. Kui varasem võlg on aga tasutud ning maksekäitumine on vahepeal paranenud, võivad võimalused olla paremad. Lõpliku otsuse teeb siiski iga krediidiandja oma hindamiskriteeriumide alusel.

Miks on maksehäire krediidiandjale oluline?

Laenuandja eesmärk ei ole hinnata üksnes minevikku, vaid eelkõige seda, kas uus laen on inimese jaoks jõukohane. Maksehäire võib viidata varasematele makseraskustele ning seetõttu soovib krediidiandja veenduda, et uus kohustus ei halvendaks taotleja finantsolukorda.

Seejuures ei piisa ainult sissetuleku suurusest. Arvesse võetakse ka olemasolevaid kohustusi, igakuiseid väljaminekuid ning seda, kas pärast nende tasumist jääb piisavalt raha laenumaksete tegemiseks.

Mis vahe on aktiivsel ja lõpetatud maksehäirel?

Kõik maksehäired ei ole ühesugused ning krediidiandjad võivad neid hinnata erinevalt.

Aktiivne maksehäire tähendab, et võlgnevus ei ole veel lahendatud. Sellisel juhul on uue laenu saamine enamasti keerulisem, sest krediidiandja peab hindama, kas täiendava kohustuse võtmine oleks vastutustundlik.

Lõpetatud maksehäire tähendab, et varasem võlg on tasutud või muul viisil lahendatud. Kuigi info varasema maksehäire kohta võib mõnda aega olla nähtav, hinnatakse taotleja praegust finantsolukorda tervikuna. Positiivne maksekäitumine pärast maksehäire lõppemist võib olla oluline tegur laenuotsuse tegemisel.

Millest sõltub laenuotsus?

Kuigi maksehäire on oluline tegur, ei tee krediidiandjad otsust ainult selle põhjal. Enne laenulepingu sõlmimist hinnatakse taotleja finantsolukorda tervikuna, et veenduda, kas uus kohustus on jõukohane.

Kõige sagedamini pööratakse tähelepanu järgmistele asjaoludele.

• Regulaarne sissetulek. Stabiilne ja tõendatav sissetulek näitab, et sul on olemas võimalus laenumakseid regulaarselt tasuda. Lisaks sissetuleku suurusele hinnatakse sageli ka selle püsivust.
• Olemasolevad kohustused. Laenuandja vaatab üle juba olemasolevad laenud, liisingud, järelmaksud ja muud igakuised maksed. Mida suurem on olemasolev laenukoormus, seda keerulisem võib olla uue laenu saamine.
• Maksekäitumine. Lisaks maksehäire olemasolule hinnatakse ka seda, kuidas oled viimastel aastatel oma kohustusi täitnud. Positiivne maksekäitumine pärast varasemate probleemide lahendamist võib olla oluline tegur.
• Taotletava laenu suurus. Ka soovitud laenusumma mõjutab otsust. Väiksema summa taotlemine võib mõnel juhul olla realistlikum kui maksimaalse võimaliku laenu küsimine.
• Krediidiandja hindamispõhimõtted. Igal krediidiandjal on oma riskihindamise mudel. Seetõttu võib sama taotleja saada erinevatelt laenuandjatelt erineva otsuse.

Millal võivad võimalused olla paremad?

Laenuandjad vaatavad taotlust tervikuna. Positiivset mõju võivad avaldada stabiilne sissetulek, mõõdukas laenukoormus ning vastutustundlik maksekäitumine pärast varasemate probleemide lahendamist.

Samas ei ole võimalik ette ennustada, millise otsuse konkreetne krediidiandja teeb. Iga taotlust hinnatakse individuaalselt ning erinevate laenuandjate tingimused võivad üksteisest erineda.

Mida tasub enne laenu taotlemist teha?

Kui sul on olnud maksehäire või see on hiljuti lõppenud, tasub enne taotluse esitamist võtta aega oma finantsolukorra hindamiseks.

Kõigepealt vaata üle oma igakuised sissetulekud ja kohustused ning mõtle läbi, kas uus laen on tegelikult vajalik. Kui laenu võtmine on põhjendatud, võrdle erinevaid pakkumisi ning tutvu hoolikalt tingimustega, sealhulgas krediidi kulukuse määra (KKM), võimalike lisatasude ja tagasimakseperioodiga.

Läbimõeldud ettevalmistus ei taga positiivset laenuotsust, kuid aitab teha teadlikuma valiku ning vältida olukorda, kus uus kohustus muutub hiljem koormavaks.

Korduma kippuvad küsimused