Finantsotsused mõjutavad otseselt meie igapäevaelu kvaliteeti. Üks enimkasutatavaid ja samas enim arutatud laenutooteid on tagatiseta laen, mis on tuntud oma lihtsuse ja kiiruse poolest. Erinevalt hüpoteeklaenudest või autolaenudest ei nõua see konkreetset tagatist, mis tähendab, et laenu saab taotleda ka siis, kui puudub kinnisvara, auto või muu vara, mida pantida. Siiski ei tähenda see, et tegemist oleks riskivaba lahendusega – oluline on hinnata oma rahalist seisu ja kohustuste täitmise võimekust. Iga laen peab olema kaalutletud otsus, mitte emotsioonipõhine samm.
Mis on tagatiseta laen?
Tagatiseta laen tähendab laenu, mille saamiseks ei ole vaja esitada vara pantimist ehk tagatist. Laenuandja hindab taotleja maksevõimet tavaliselt konto väljavõtte, krediidiajaloo ja sissetulekute alusel. See teeb protsessi kiiremaks, kuid teisalt tähendab ka kõrgemat intressimäära, kuna laenuandja võtab suurema riski.
Tagatiseta laenud on enamasti väiksema või keskmise suurusega – summad jäävad vahemikku 200 kuni 10 000 eurot. Tagasimakseperiood varieerub mõnest kuust mitme aastani, olenevalt pakkujast ja kokkuleppest.
Isiklik näide: ootamatu kodumasina rike
Kristiina elab koos kahe lapsega väikeses korteris Tallinna külje all. Ühel esmaspäeva hommikul lõpetas töötamise pesumasin. Kuna lapsed käivad lasteaias ja koolis, oli toimiv pesumasin nende pere jaoks igapäevaseks vajaduseks. Kristiina säästud olid parasjagu otsas, sest hiljuti oli ta investeerinud auto remondile. Pank ei pakkunud talle kiiret lahendust ja kinnisvara tal tagatiseks ei olnud. Lahendus tuli tagatiseta laenu näol, mille abil ta sai osta uue pesumasina ning jagada kulu mitme kuu peale. Otsust aitas teha see, et ta teadis täpselt, millal saab laenu tagasi maksta – tänu kindlale igakuisele sissetulekule.
Millised on tagatiseta laenu plussid ja miinused?
Ei nõua tagatist ega vara pantimist
Taotlemine kiire ja lihtne
Raha kasutamise siht ei pea olema kindlalt määratud
Kättesaadav laiemale ringile (kui sissetulek olemas)
Intressimäärad võivad olla kõrgemad
Lühem tagasimakseperiood võrreldes tagatisega laenudega
Risk sattuda makseraskustesse, kui ei hinnata realistlikult oma võimekust
Kellele sobib tagatiseta laen?
Tagatiseta laen sobib inimestele, kellel puudub vara, mida tagatiseks pakkuda, kuid kellel on stabiilne sissetulek ja korralik krediidiajalugu. Selline laenuvõimalus võib sobida:
töötavatele inimestele, kes vajavad kiiret lahendust ootamatuks kuluks;
tudengitele või noortele spetsialistidele, kellel puudub kinnisvara;
inimestele, kes ei soovi oma vara riskile panna;
ajutiste sularahas töötasude või projektipõhise tööga teenivatele inimestele.
Oluline on, et igal laenutaotlejal oleks piisavalt kindlust ja plaan, kuidas kohustus tasuda tähtaegselt.
Tagatiseta laen vs tagatisega laen
| Tunnus | Tagatiseta | Tagatisega |
|---|---|---|
| Tagatis | Ei vaja | Vajalik |
| Kiirus | Kiirem | Aeglasem |
| Intress | Kõrgem | Madalam |
| Summa | Väiksem | Suurem |
| Risk | Vara ei ohusta | Vara võib kaotada |
Millal tasub kaaluda tagatiseta laenu?
Tagatiseta laenu ei tasu võtta igaks väiksemaks ostuks või impulsiivseteks kulutusteks. Küll aga võib see olla mõistlik lahendus järgmistes olukordades:
ootamatu kodumasina või auto remont;
meditsiinikulud või hambaravi;
kolimiskulud või elukoha ajutine sisustamine;
hariduse või täiendõppega seotud kulud;
juba olemasoleva väikelaenu refinantseerimine parematel tingimustel.
Sellistel juhtudel võimaldab tagatiseta laen jagada kulu mitme kuu peale, andes rahalise hingamisruumi.
Kas pank keeldus? Alternatiivid olemas
Kui pank keeldub laenu andmast – näiteks ebastabiilse sissetuleku, töökoha puudumise või makseajaloo tõttu –, on olemas alternatiivid. Mõni krediidiandja võib pakkuda võimalust neile, kelle olukorda saab hinnata individuaalselt. Sellistel juhtudel võib abiks olla:
kust saada laenu kui pank ei anna – ülevaade alternatiivsetest võimalustest;
väiksemad summad lühema perioodiga;
juhud, kus piisab isikutuvastusest ja lühikesest hindamisest.
Samas tasub mõista, et kõrgem risk laenuandjale võib tähendada kõrgemaid kulusid laenajale.
Tagatiseta laen korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on tagatiseta ja tagatisega laenul?
Tagatiseta laen ei nõua vara pantimist, mis teeb selle kättesaadavamaks. Samas on intressimäär kõrgem ja laenusumma piiratud. Tagatisega laenu puhul saab üldiselt suuremat summat ja madalama intressiga, kuid see eeldab kinnisvara või muu vara olemasolu.
Kui kiiresti saab tagatiseta laenu?
Enamasti tehakse otsus mõne tunni või ühe tööpäeva jooksul. Mõned krediidiandjad pakuvad ka lahendusi, kus raha laekub samal päeval. Tingimuseks on tavaliselt korrektne dokumentatsioon ja tuvastatud identiteet.
Kas töötuna saab tagatiseta laenu?
Töötuna on laenu saamine keeruline, kuid mitte välistatud. Mõni laenuandja arvestab toetusi, üüritulu või kaastaotlejat. Sellisel juhul tasub uurida ka laen ilma sissetulekuta võimalusi, et näha, millised variandid võiksid sobida.
Kas laenu saab ilma pangaväljavõtteta?
Mõnel juhul on see võimalik, kui esitatakse alternatiivseid tõendeid, näiteks palgatõend või tööleping. Kõik laenuandjad ei paku seda võimalust. Kui vajad rohkem infot, uuri erinevate pakkujate tingimusi.
Kuidas vältida võlgade kuhjumist tagatiseta laenu korral?
Tähtis on hinnata oma maksevõimet realistlikult, võrrelda pakkumisi ja laenata ainult siis, kui see on vältimatu. Vajadusel tasub tutvuda vastutustundliku laenamise põhimõtetega, et langetada teadlikke otsuseid ja vältida ülejõukäivaid kohustusi.
